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丽江市(古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县)

和田地区(皮山县、和田市、民丰县、墨玉县、洛浦县、策勒县、和田县、于田县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)  长治市(武乡县、潞城区、平顺县、上党区、屯留区、黎城县、襄垣县、沁县、潞州区、壶关县、长子县、沁源县)

南平市(建瓯市、政和县、光泽县、松溪县、顺昌县、浦城县、延平区、武夷山市、邵武市、建阳区)

邯郸市(邯山区、永年区、涉县、磁县、丛台区、鸡泽县、峰峰矿区、魏县、大名县、临漳县、邱县、肥乡区、成安县、广平县、复兴区、曲周县、武安市、馆陶县)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、嵩明县、官渡区、安宁市、西山区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、东川区、晋宁区、石林彝族自治县、富民县、盘龙区、宜良县、五华区)广州市(白云区、海珠区、从化区、越秀区、天河区、花都区、番禺区、增城区、荔湾区、南沙区、黄埔区)

松原市(乾安县、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)  阳泉市(城区、郊区、矿区、盂县、平定县)

宜春市(高安市、铜鼓县、万载县、袁州区、宜丰县、丰城市、奉新县、靖安县、樟树市、上高县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、浚县、淇县、淇滨区)

陇南市(康县、西和县、武都区、文县、宕昌县、徽县、两当县、成县、礼县)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

孝感市(汉川市、大悟县、应城市、云梦县、安陆市、孝南区、孝昌县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

宁德市(霞浦县、福鼎市、福安市、屏南县、柘荣县、周宁县、古田县、蕉城区、寿宁县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、新建区、西湖区、安义县、进贤县、东湖区、南昌县、青云谱区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、册亨县、贞丰县、安龙县、晴隆县、兴义市、兴仁市、望谟县)

盐城市(射阳县、东台市、滨海县、大丰区、建湖县、盐都区、亭湖区、阜宁县、响水县)

内蒙古自治区

益阳市(沅江市、南县、赫山区、安化县、桃江县、资阳区)

新乡市(长垣市、卫滨区、新乡县、红旗区、原阳县、获嘉县、凤泉区、卫辉市、延津县、牧野区、辉县市、封丘县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

黄山市(休宁县、黄山区、徽州区、祁门县、黟县、屯溪区、歙县)

阿克苏地区(新和县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、温宿县、柯坪县、库车市、拜城县、乌什县)

哈尔滨市(松北区、呼兰区、通河县、双城区、木兰县、方正县、道里区、五常市、香坊区、南岗区、平房区、宾县、道外区、巴彦县、阿城区、依兰县、尚志市、延寿县)

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德阳市(罗江区、旌阳区、绵竹市、广汉市、中江县、什邡市)

朔州市(朔城区、山阴县、平鲁区、应县、怀仁市、右玉县)

荆州市(监利市、公安县、沙市区、洪湖市、松滋市、江陵县、荆州区、石首市)

商洛市(山阳县、商州区、镇安县、洛南县、丹凤县、柞水县、商南县)  中山市

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、钟山县、昭平县)

西藏自治区

凉山彝族自治州(宁南县、德昌县、盐源县、金阳县、普格县、雷波县、甘洛县、布拖县、木里藏族自治县、会理市、美姑县、西昌市、昭觉县、越西县、会东县、冕宁县、喜德县)南宁市(隆安县、横州市、邕宁区、良庆区、宾阳县、江南区、兴宁区、青秀区、武鸣区、上林县、西乡塘区、马山县)

南阳市(西峡县、镇平县、卧龙区、南召县、方城县、内乡县、宛城区、邓州市、新野县、淅川县、唐河县、社旗县、桐柏县)  咸阳市(礼泉县、杨陵区、长武县、彬州市、武功县、泾阳县、兴平市、秦都区、永寿县、三原县、渭城区、淳化县、乾县、旬邑县)

湖州市(吴兴区、长兴县、德清县、安吉县、南浔区)

呼和浩特市(玉泉区、新城区、清水河县、回民区、武川县、赛罕区、托克托县、土默特左旗、和林格尔县)

怀化市(芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、沅陵县、鹤城区、辰溪县、洪江市、中方县、会同县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县)深圳市(坪山区、南山区、福田区、罗湖区、龙岗区、光明区、盐田区、龙华区、宝安区)

广安市(广安区、邻水县、岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区)

重庆市(梁平区、酉阳土家族苗族自治县、巴南区、江北区、奉节县、长寿区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、云阳县、铜梁区、黔江区、渝北区、丰都县、北碚区、武隆区、荣昌区、江津区、渝中区、城口县、南岸区、大足区、巫溪县、九龙坡区、巫山县、璧山区、大渡口区、忠县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、开州区、涪陵区、万州区、垫江县、合川区、永川区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、南川区)

太原市(古交市、晋源区、迎泽区、万柏林区、杏花岭区、阳曲县、小店区、尖草坪区、清徐县、娄烦县)

嘉兴市(平湖市、南湖区、嘉善县、海盐县、桐乡市、海宁市、秀洲区)

永州市(新田县、东安县、道县、江永县、蓝山县、宁远县、双牌县、零陵区、江华瑶族自治县、祁阳市、冷水滩区)

廊坊市(广阳区、固安县、永清县、文安县、大城县、霸州市、大厂回族自治县、安次区、三河市、香河县)

滁州市(琅琊区、南谯区、定远县、来安县、凤阳县、明光市、天长市、全椒县)

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吉安市(永丰县、峡江县、吉州区、泰和县、吉安县、新干县、青原区、安福县、遂川县、万安县、永新县、井冈山市、吉水县)

连云港市(赣榆区、灌南县、灌云县、连云区、海州区、东海县)

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茂名市(高州市、电白区、信宜市、茂南区、化州市)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

丹东市(元宝区、振安区、振兴区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市)

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锦州市(古塔区、北镇市、凌海市、义县、太和区、黑山县、凌河区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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