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秦皇岛市(抚宁区、海港区、卢龙县、北戴河区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县)
成都市(大邑县、武侯区、锦江区、新津区、龙泉驿区、成华区、都江堰市、金堂县、邛崃市、金牛区、简阳市、蒲江县、彭州市、双流区、崇州市、新都区、郫都区、青白江区、温江区、青羊区)
晋中市(祁县、灵石县、昔阳县、左权县、平遥县、和顺县、榆次区、太谷区、榆社县、寿阳县、介休市)
济宁市(汶上县、泗水县、鱼台县、嘉祥县、兖州区、任城区、曲阜市、邹城市、梁山县、微山县、金乡县)
张家口市(涿鹿县、怀来县、下花园区、阳原县、张北县、赤城县、怀安县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、万全区、桥东区、崇礼区、宣化区、桥西区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、溆浦县、鹤城区、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、洪江市、沅陵县、会同县)
长沙市(天心区、望城区、长沙县、雨花区、开福区、岳麓区、宁乡市、芙蓉区、浏阳市)
毕节市(赫章县、黔西市、纳雍县、织金县、七星关区、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县)
商丘市(梁园区、虞城县、宁陵县、夏邑县、睢县、睢阳区、民权县、柘城县、永城市)
忻州市(五寨县、忻府区、宁武县、静乐县、岢岚县、神池县、河曲县、偏关县、保德县、五台县、原平市、繁峙县、代县、定襄县)
衡水市(枣强县、武强县、桃城区、武邑县、故城县、阜城县、深州市、冀州区、饶阳县、安平县、景县)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、八步区、钟山县、平桂区)
新余市(分宜县、渝水区)
台州市(临海市、仙居县、玉环市、路桥区、天台县、温岭市、三门县、黄岩区、椒江区)
汉中市(佛坪县、留坝县、南郑区、镇巴县、汉台区、略阳县、勉县、西乡县、城固县、宁强县、洋县)
咸阳市(彬州市、渭城区、长武县、礼泉县、淳化县、乾县、兴平市、武功县、秦都区、旬邑县、三原县、杨陵区、泾阳县、永寿县)
西安市(莲湖区、高陵区、鄠邑区、周至县、临潼区、新城区、雁塔区、长安区、碑林区、蓝田县、阎良区、灞桥区、未央区)
朝阳市(建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、北票市、朝阳县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、多伦县、正蓝旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、镶黄旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗)
沧州市(任丘市、沧县、东光县、孟村回族自治县、泊头市、献县、运河区、吴桥县、新华区、肃宁县、青县、黄骅市、河间市、南皮县、海兴县、盐山县)
贵港市(覃塘区、平南县、港北区、桂平市、港南区)
徐州市(铜山区、鼓楼区、云龙区、泉山区、贾汪区、邳州市、新沂市、沛县、睢宁县、丰县)
儋州市
海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
三明市(泰宁县、大田县、建宁县、将乐县、三元区、永安市、明溪县、沙县区、宁化县、清流县、尤溪县)
抚州市(崇仁县、南丰县、临川区、宜黄县、乐安县、南城县、金溪县、广昌县、资溪县、黎川县、东乡区)
宝鸡市(陈仓区、岐山县、凤县、金台区、千阳县、陇县、渭滨区、眉县、太白县、麟游县、扶风县、凤翔区)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)
朔州市(平鲁区、山阴县、右玉县、应县、朔城区、怀仁市)
太原市(小店区、阳曲县、古交市、晋源区、杏花岭区、万柏林区、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、清徐县)
兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)
七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)
德阳市(中江县、旌阳区、什邡市、罗江区、广汉市、绵竹市)
西藏自治区
文山壮族苗族自治州(广南县、麻栗坡县、丘北县、西畴县、富宁县、马关县、文山市、砚山县)
广元市(利州区、苍溪县、青川县、朝天区、昭化区、剑阁县、旺苍县)
阜新市(新邱区、细河区、彰武县、太平区、海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
黔东南苗族侗族自治州(黎平县、雷山县、施秉县、从江县、凯里市、锦屏县、黄平县、榕江县、麻江县、镇远县、岑巩县、三穗县、丹寨县、剑河县、天柱县、台江县)
宣城市(宣州区、泾县、广德市、绩溪县、旌德县、郎溪县、宁国市)
西宁市(湟中区、城中区、城东区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城北区)
马鞍山市(花山区、雨山区、博望区、含山县、和县、当涂县)
云浮市(罗定市、新兴县、云城区、郁南县、云安区)
濮阳市(范县、濮阳县、华龙区、南乐县、清丰县、台前县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)
天津市(北辰区、静海区、西青区、河北区、宝坻区、宁河区、红桥区、蓟州区、东丽区、津南区、武清区、河东区、和平区、河西区、滨海新区、南开区)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
无锡市(滨湖区、新吴区、惠山区、宜兴市、锡山区、梁溪区、江阴市)
丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
包头市(石拐区、固阳县、东河区、青山区、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、白云鄂博矿区)
酒泉市(肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
揭阳市(揭西县、揭东区、惠来县、普宁市、榕城区)
六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)
牡丹江市(爱民区、东安区、林口县、绥芬河市、海林市、宁安市、东宁市、穆棱市、西安区、阳明区)
池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)
保定市(莲池区、徐水区、清苑区、安新县、望都县、定兴县、涿州市、容城县、涞源县、满城区、雄县、高碑店市、易县、定州市、博野县、蠡县、曲阳县、顺平县、竞秀区、涞水县、阜平县、唐县、高阳县、安国市)
孝感市(应城市、云梦县、孝南区、安陆市、孝昌县、汉川市、大悟县)
阳泉市(矿区、平定县、郊区、城区、盂县)
南昌市(安义县、东湖区、红谷滩区、青云谱区、新建区、进贤县、南昌县、青山湖区、西湖区)
绥化市(明水县、肇东市、望奎县、绥棱县、北林区、青冈县、庆安县、安达市、兰西县、海伦市)
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
济源市
金昌市(金川区、永昌县)
苏州市(昆山市、吴中区、姑苏区、虎丘区、吴江区、太仓市、相城区、常熟市、张家港市)
石河子市(阿拉尔市、图木舒克市、昆玉市、五家渠市、新星市、双河市、可克达拉市、北屯市、铁门关市、胡杨河市、白杨市)
中山市
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
福州市(福清市、罗源县、长乐区、马尾区、闽侯县、仓山区、台江区、鼓楼区、平潭县、永泰县、闽清县、晋安区、连江县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、库尔勒市、博湖县、和静县、尉犁县、轮台县、和硕县、且末县、若羌县)
阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、拜城县、乌什县、新和县、沙雅县、柯坪县、温宿县、阿克苏市)
邯郸市(魏县、肥乡区、涉县、峰峰矿区、大名县、临漳县、成安县、邯山区、邱县、曲周县、武安市、广平县、磁县、鸡泽县、馆陶县、丛台区、复兴区、永年区)
南通市(如皋市、如东县、海门区、通州区、海安市、启东市、崇川区)
莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)
江门市(开平市、新会区、蓬江区、鹤山市、恩平市、江海区、台山市)
泰安市(肥城市、岱岳区、泰山区、宁阳县、新泰市、东平县)
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达州市(达川区、通川区、开江县、大竹县、宣汉县、渠县、万源市)
丽水市(遂昌县、景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、松阳县、莲都区、缙云县、庆元县、青田县)
安庆市(大观区、岳西县、怀宁县、宿松县、迎江区、太湖县、望江县、潜山市、宜秀区、桐城市)
温州市(文成县、洞头区、龙湾区、鹿城区、瓯海区、龙港市、永嘉县、乐清市、瑞安市、平阳县、苍南县、泰顺县)
甘孜藏族自治州(乡城县、甘孜县、道孚县、巴塘县、得荣县、九龙县、雅江县、新龙县、丹巴县、康定市、德格县、泸定县、炉霍县、白玉县、石渠县、理塘县、色达县、稻城县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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