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全国服务区域：
哈尔滨市(五常市、道外区、双城区、尚志市、松北区、阿城区、香坊区、巴彦县、呼兰区、南岗区、方正县、依兰县、宾县、延寿县、木兰县、道里区、通河县、平房区)
曲靖市(罗平县、富源县、师宗县、宣威市、沾益区、麒麟区、马龙区、会泽县、陆良县)
汉中市(勉县、城固县、洋县、镇巴县、南郑区、略阳县、西乡县、留坝县、汉台区、宁强县、佛坪县)
包头市(固阳县、青山区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区、九原区、东河区、白云鄂博矿区、土默特右旗)
伊春市(友好区、金林区、汤旺县、大箐山县、伊美区、铁力市、丰林县、乌翠区、南岔县、嘉荫县)
丽水市(云和县、庆元县、缙云县、龙泉市、遂昌县、青田县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
菏泽市(郓城县、单县、牡丹区、东明县、定陶区、鄄城县、巨野县、曹县、成武县)
宿州市(泗县、砀山县、埇桥区、萧县、灵璧县)
崇左市(大新县、凭祥市、天等县、江州区、龙州县、扶绥县、宁明县)
广州市(黄埔区、荔湾区、南沙区、天河区、花都区、海珠区、白云区、增城区、从化区、越秀区、番禺区)
韶关市(乐昌市、南雄市、翁源县、武江区、仁化县、始兴县、浈江区、新丰县、曲江区、乳源瑶族自治县)
黄冈市(麻城市、武穴市、罗田县、英山县、浠水县、黄州区、黄梅县、团风县、蕲春县、红安县)
徐州市(鼓楼区、丰县、沛县、云龙区、泉山区、铜山区、贾汪区、新沂市、睢宁县、邳州市)
衡水市(饶阳县、安平县、武强县、冀州区、故城县、武邑县、枣强县、桃城区、阜城县、深州市、景县)
宁夏回族自治区
莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、麻江县、剑河县、凯里市、从江县、施秉县、天柱县、丹寨县、台江县、黎平县、黄平县、锦屏县、岑巩县、雷山县、榕江县、镇远县)
茂名市(电白区、化州市、高州市、茂南区、信宜市)
阜阳市(界首市、颍州区、颍泉区、临泉县、太和县、阜南县、颍上县、颍东区)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
东莞市
昆明市(富民县、安宁市、石林彝族自治县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、西山区、晋宁区、宜良县、官渡区、嵩明县)
苏州市(昆山市、姑苏区、虎丘区、太仓市、张家港市、吴江区、常熟市、吴中区、相城区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)
张家口市(阳原县、尚义县、涿鹿县、沽源县、赤城县、崇礼区、张北县、怀来县、康保县、怀安县、桥东区、宣化区、万全区、蔚县、下花园区、桥西区)
白山市(临江市、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县)
湖州市(长兴县、德清县、安吉县、吴兴区、南浔区)
辽阳市(白塔区、宏伟区、灯塔市、太子河区、辽阳县、文圣区、弓长岭区)
广元市(苍溪县、旺苍县、青川县、剑阁县、昭化区、朝天区、利州区)
宜昌市(五峰土家族自治县、枝江市、宜都市、秭归县、当阳市、远安县、伍家岗区、猇亭区、长阳土家族自治县、西陵区、夷陵区、兴山县、点军区)
合肥市(庐阳区、长丰县、巢湖市、肥东县、庐江县、肥西县、包河区、瑶海区、蜀山区)
宁德市(霞浦县、寿宁县、福安市、柘荣县、蕉城区、福鼎市、古田县、周宁县、屏南县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
阿克苏地区(柯坪县、库车市、沙雅县、新和县、阿克苏市、拜城县、温宿县、乌什县、阿瓦提县)
淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、杂多县)
江门市(江海区、开平市、台山市、新会区、蓬江区、鹤山市、恩平市)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
襄阳市(樊城区、南漳县、襄州区、襄城区、保康县、老河口市、枣阳市、宜城市、谷城县)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)
济宁市(金乡县、鱼台县、曲阜市、梁山县、嘉祥县、邹城市、微山县、汶上县、任城区、兖州区、泗水县)
扬州市(广陵区、江都区、仪征市、邗江区、宝应县、高邮市)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、广河县、临夏县、和政县、临夏市、东乡族自治县)
聊城市(阳谷县、茌平区、冠县、东阿县、东昌府区、临清市、高唐县、莘县)
沈阳市(铁西区、康平县、新民市、沈河区、和平区、辽中区、法库县、于洪区、浑南区、皇姑区、大东区、沈北新区、苏家屯区)
龙岩市(长汀县、连城县、武平县、上杭县、漳平市、永定区、新罗区)
郴州市(北湖区、宜章县、嘉禾县、桂阳县、资兴市、永兴县、汝城县、苏仙区、桂东县、临武县、安仁县)
常州市(天宁区、武进区、金坛区、钟楼区、溧阳市、新北区)
芜湖市(湾沚区、鸠江区、镜湖区、无为市、弋江区、繁昌区、南陵县)
阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县、清河门区、新邱区、海州区、太平区)
连云港市(灌云县、赣榆区、海州区、东海县、连云区、灌南县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、博湖县、且末县、轮台县、库尔勒市、若羌县、和硕县)
淮南市(凤台县、谢家集区、八公山区、潘集区、田家庵区、大通区、寿县)
驻马店市(汝南县、驿城区、遂平县、泌阳县、新蔡县、上蔡县、平舆县、正阳县、确山县、西平县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、红塔区、易门县、通海县、江川区)
秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、山海关区、昌黎县、卢龙县、海港区、青龙满族自治县)
甘南藏族自治州(玛曲县、合作市、卓尼县、碌曲县、迭部县、夏河县、临潭县、舟曲县)
陇南市(礼县、徽县、康县、文县、武都区、宕昌县、两当县、成县、西和县)
渭南市(华州区、合阳县、韩城市、富平县、华阴市、大荔县、蒲城县、潼关县、白水县、澄城县、临渭区)
泉州市(永春县、南安市、晋江市、洛江区、泉港区、鲤城区、丰泽区、金门县、惠安县、石狮市、安溪县、德化县)
济源市
锦州市(凌河区、黑山县、太和区、北镇市、义县、凌海市、古塔区)
香港特别行政区
新疆维吾尔自治区
宁波市(海曙区、北仑区、江北区、象山县、宁海县、镇海区、奉化区、余姚市、慈溪市、鄞州区)
那曲市(双湖县、申扎县、巴青县、尼玛县、嘉黎县、班戈县、色尼区、安多县、索县、聂荣县、比如县)
佛山市(三水区、禅城区、南海区、高明区、顺德区)
雅安市(雨城区、芦山县、石棉县、天全县、荥经县、宝兴县、名山区、汉源县)
喀什地区(莎车县、喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、泽普县、疏勒县、疏附县、巴楚县、伽师县、麦盖提县、叶城县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、望谟县、册亨县、兴义市、普安县、兴仁市、贞丰县、安龙县)
成都市(龙泉驿区、彭州市、大邑县、都江堰市、金堂县、新津区、简阳市、蒲江县、武侯区、崇州市、郫都区、双流区、成华区、锦江区、邛崃市、新都区、温江区、青白江区、青羊区、金牛区)
温州市(洞头区、瓯海区、乐清市、永嘉县、文成县、瑞安市、平阳县、苍南县、龙湾区、鹿城区、龙港市、泰顺县)
银川市(兴庆区、灵武市、贺兰县、永宁县、金凤区、西夏区)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵南县、同德县、贵德县)
商丘市(柘城县、夏邑县、民权县、睢阳区、虞城县、梁园区、宁陵县、睢县、永城市)
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湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市)
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德州市(临邑县、夏津县、宁津县、陵城区、齐河县、武城县、禹城市、庆云县、乐陵市、平原县、德城区)
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贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)
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抚州市(金溪县、黎川县、临川区、崇仁县、广昌县、宜黄县、东乡区、南丰县、南城县、资溪县、乐安县)
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洛阳市(瀍河回族区、偃师区、伊川县、洛宁县、孟津区、栾川县、涧西区、老城区、汝阳县、洛龙区、新安县、嵩县、西工区、宜阳县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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