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全国服务区域：
西安市(灞桥区、临潼区、长安区、新城区、碑林区、高陵区、阎良区、未央区、蓝田县、鄠邑区、周至县、雁塔区、莲湖区)
海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、贵德县、兴海县)
滨州市(无棣县、阳信县、沾化区、滨城区、惠民县、博兴县、邹平市)
长沙市(芙蓉区、雨花区、开福区、宁乡市、岳麓区、浏阳市、望城区、天心区、长沙县)
十堰市(张湾区、房县、丹江口市、竹溪县、郧西县、郧阳区、竹山县、茅箭区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
开封市(杞县、祥符区、通许县、兰考县、尉氏县、禹王台区、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区)
哈尔滨市(宾县、平房区、通河县、道外区、延寿县、木兰县、呼兰区、道里区、方正县、五常市、双城区、南岗区、尚志市、松北区、阿城区、巴彦县、香坊区、依兰县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、永顺县、吉首市、凤凰县、龙山县、花垣县、泸溪县、古丈县)
无锡市(梁溪区、宜兴市、新吴区、惠山区、滨湖区、江阴市、锡山区)
荆门市(钟祥市、沙洋县、东宝区、掇刀区、京山市)
七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)
四平市(伊通满族自治县、铁东区、梨树县、铁西区、双辽市)
三沙市(西沙区、南沙区)
中山市
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
崇左市(大新县、扶绥县、江州区、宁明县、龙州县、天等县、凭祥市)
周口市(郸城县、项城市、沈丘县、西华县、扶沟县、鹿邑县、商水县、淮阳区、太康县、川汇区)
宝鸡市(陈仓区、岐山县、凤县、太白县、千阳县、眉县、金台区、麟游县、陇县、凤翔区、扶风县、渭滨区)
惠州市(龙门县、惠阳区、惠东县、博罗县、惠城区)
毕节市(织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、黔西市、金沙县、赫章县、七星关区、纳雍县)
唐山市(曹妃甸区、玉田县、开平区、滦南县、古冶区、遵化市、丰润区、路南区、丰南区、路北区、滦州市、迁西县、迁安市、乐亭县)
鹤壁市(鹤山区、浚县、淇滨区、淇县、山城区)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
马鞍山市(含山县、和县、花山区、雨山区、博望区、当涂县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、图们市、安图县、珲春市、汪清县、龙井市、延吉市)
怀化市(通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、洪江市、芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、溆浦县、沅陵县)
抚州市(临川区、崇仁县、广昌县、东乡区、宜黄县、金溪县、资溪县、南城县、黎川县、南丰县、乐安县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
玉树藏族自治州(玉树市、称多县、囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县)
保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、个旧市、建水县、绿春县、开远市、屏边苗族自治县、弥勒市、元阳县、蒙自市、石屏县、红河县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
阿克苏地区(柯坪县、库车市、阿克苏市、乌什县、阿瓦提县、温宿县、新和县、拜城县、沙雅县)
平顶山市(舞钢市、郏县、宝丰县、卫东区、鲁山县、石龙区、新华区、叶县、汝州市、湛河区)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、红塔区、澄江市、易门县、峨山彝族自治县、华宁县、江川区)
辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)
遂宁市(射洪市、蓬溪县、大英县、安居区、船山区)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)
吉安市(永丰县、吉州区、吉水县、吉安县、泰和县、万安县、青原区、新干县、遂川县、安福县、永新县、井冈山市、峡江县)
绵阳市(盐亭县、涪城区、梓潼县、北川羌族自治县、游仙区、三台县、江油市、安州区、平武县)
德州市(陵城区、武城县、临邑县、齐河县、夏津县、德城区、平原县、禹城市、庆云县、乐陵市、宁津县)
梧州市(万秀区、藤县、长洲区、岑溪市、蒙山县、龙圩区、苍梧县)
济宁市(嘉祥县、汶上县、曲阜市、金乡县、邹城市、鱼台县、泗水县、梁山县、任城区、微山县、兖州区)
揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、榕城区、揭东区)
太原市(小店区、清徐县、杏花岭区、尖草坪区、迎泽区、晋源区、阳曲县、万柏林区、娄烦县、古交市)
陇南市(徽县、武都区、两当县、宕昌县、成县、文县、礼县、西和县、康县)
铁岭市(铁岭县、清河区、调兵山市、西丰县、开原市、昌图县、银州区)
三门峡市(灵宝市、义马市、陕州区、渑池县、卢氏县、湖滨区)
营口市(老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市)
运城市(夏县、闻喜县、稷山县、河津市、绛县、芮城县、盐湖区、新绛县、永济市、临猗县、垣曲县、万荣县、平陆县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)
晋中市(灵石县、榆次区、太谷区、平遥县、左权县、和顺县、祁县、寿阳县、介休市、榆社县、昔阳县)
丽水市(庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县、云和县、莲都区、青田县、缙云县、松阳县、遂昌县)
贵阳市(修文县、息烽县、观山湖区、南明区、乌当区、云岩区、开阳县、白云区、清镇市、花溪区)
五指山市(琼海市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、临高县、琼中黎族苗族自治县、东方市、澄迈县、屯昌县、万宁市、定安县)
固原市(原州区、彭阳县、隆德县、泾源县、西吉县)
聊城市(高唐县、茌平区、东阿县、临清市、冠县、莘县、阳谷县、东昌府区)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
宁夏回族自治区
贵港市(桂平市、港南区、覃塘区、港北区、平南县)
塔城地区(托里县、沙湾市、乌苏市、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)
宁波市(江北区、象山县、宁海县、镇海区、慈溪市、奉化区、海曙区、鄞州区、北仑区、余姚市)
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宿州市(埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县、泗县)
韶关市(仁化县、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、新丰县、南雄市、乐昌市、武江区、翁源县、曲江区)
湛江市(吴川市、赤坎区、徐闻县、坡头区、麻章区、霞山区、遂溪县、雷州市、廉江市)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
荆州市(松滋市、公安县、洪湖市、沙市区、荆州区、江陵县、监利市、石首市)
张家口市(怀来县、涿鹿县、怀安县、桥东区、康保县、尚义县、下花园区、宣化区、桥西区、张北县、万全区、崇礼区、蔚县、赤城县、沽源县、阳原县)
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亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)
临夏回族自治州(临夏县、临夏市、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、和政县)
上海市(金山区、崇明区、浦东新区、嘉定区、普陀区、宝山区、徐汇区、闵行区、松江区、黄浦区、虹口区、青浦区、奉贤区、长宁区、杨浦区、静安区)
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赣州市(上犹县、南康区、定南县、安远县、赣县区、石城县、大余县、龙南市、于都县、全南县、章贡区、会昌县、崇义县、瑞金市、兴国县、宁都县、寻乌县、信丰县)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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