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荆门市(沙洋县、京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市)

渭南市(蒲城县、临渭区、合阳县、韩城市、大荔县、华州区、白水县、澄城县、潼关县、华阴市、富平县)

六安市(霍山县、金寨县、金安区、裕安区、舒城县、霍邱县、叶集区)

香港特别行政区  临沧市(临翔区、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、沧源佤族自治县)

永州市(东安县、新田县、宁远县、双牌县、江永县、零陵区、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、道县、冷水滩区)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、花垣县、古丈县、龙山县、吉首市、泸溪县、保靖县)

邢台市(信都区、临城县、清河县、巨鹿县、临西县、沙河市、柏乡县、威县、任泽区、隆尧县、平乡县、新河县、襄都区、宁晋县、南和区、广宗县、南宫市、内丘县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)  无锡市(滨湖区、梁溪区、惠山区、锡山区、宜兴市、江阴市、新吴区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)

河池市(大化瑶族自治县、天峨县、宜州区、凤山县、罗城仫佬族自治县、南丹县、东兰县、环江毛南族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

百色市(凌云县、右江区、西林县、乐业县、那坡县、隆林各族自治县、靖西市、田东县、田阳区、平果市、德保县、田林县)

三明市(永安市、将乐县、建宁县、明溪县、大田县、宁化县、清流县、三元区、尤溪县、泰宁县、沙县区)

酒泉市(金塔县、敦煌市、肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)

阿克苏地区(柯坪县、乌什县、拜城县、温宿县、阿克苏市、新和县、阿瓦提县、库车市、沙雅县)

云浮市(新兴县、罗定市、云安区、云城区、郁南县)

菏泽市(成武县、东明县、牡丹区、郓城县、鄄城县、曹县、定陶区、巨野县、单县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、多伦县、太仆寺旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗)

新余市(分宜县、渝水区)

邯郸市(魏县、曲周县、复兴区、永年区、涉县、大名县、肥乡区、峰峰矿区、武安市、磁县、临漳县、邱县、邯山区、馆陶县、广平县、鸡泽县、成安县、丛台区)

滁州市(南谯区、琅琊区、定远县、天长市、全椒县、凤阳县、来安县、明光市)

常德市(桃源县、临澧县、武陵区、鼎城区、澧县、津市市、安乡县、石门县、汉寿县)

杭州市(萧山区、临安区、钱塘区、拱墅区、桐庐县、建德市、临平区、余杭区、上城区、滨江区、西湖区、富阳区、淳安县)

阿里地区(普兰县、措勤县、噶尔县、革吉县、改则县、札达县、日土县)

三沙市(西沙区、南沙区)

淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)

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双鸭山市(饶河县、尖山区、宝山区、集贤县、岭东区、四方台区、宝清县、友谊县)

攀枝花市(东区、盐边县、仁和区、西区、米易县)

松原市(扶余市、乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

临夏回族自治州(临夏县、广河县、永靖县、康乐县、临夏市、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)  三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、昌图县、西丰县、银州区、开原市、清河区)

梅州市(大埔县、梅江区、兴宁市、平远县、梅县区、蕉岭县、丰顺县、五华县)宁德市(柘荣县、周宁县、蕉城区、福安市、屏南县、霞浦县、福鼎市、古田县、寿宁县)

绥化市(北林区、肇东市、安达市、绥棱县、庆安县、青冈县、海伦市、望奎县、明水县、兰西县)  抚州市(崇仁县、广昌县、乐安县、宜黄县、资溪县、南城县、金溪县、东乡区、临川区、黎川县、南丰县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)

开封市(鼓楼区、兰考县、杞县、禹王台区、尉氏县、顺河回族区、通许县、祥符区、龙亭区)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、涪陵区、梁平区、巫溪县、开州区、忠县、南川区、长寿区、奉节县、垫江县、铜梁区、石柱土家族自治县、丰都县、九龙坡区、武隆区、璧山区、云阳县、万州区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、黔江区、綦江区、大足区、巴南区、江津区、永川区、南岸区、荣昌区、合川区、渝中区、潼南区、北碚区、江北区、渝北区、城口县、巫山县)甘孜藏族自治州(稻城县、丹巴县、九龙县、得荣县、泸定县、甘孜县、理塘县、炉霍县、色达县、道孚县、石渠县、康定市、雅江县、德格县、新龙县、乡城县、巴塘县、白玉县)

泉州市(洛江区、泉港区、丰泽区、石狮市、德化县、惠安县、鲤城区、永春县、晋江市、南安市、金门县、安溪县)

滨州市(沾化区、无棣县、阳信县、滨城区、惠民县、邹平市、博兴县)

葫芦岛市(连山区、龙港区、绥中县、建昌县、兴城市、南票区)

金昌市(永昌县、金川区)

湘潭市(湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县)

黄山市(休宁县、祁门县、歙县、黟县、黄山区、屯溪区、徽州区)

南阳市(南召县、社旗县、方城县、邓州市、镇平县、宛城区、新野县、桐柏县、内乡县、卧龙区、淅川县、唐河县、西峡县)

惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、龙门县、惠城区)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、平武县、盐亭县、涪城区、安州区、三台县、游仙区、江油市)

雅安市(汉源县、石棉县、雨城区、名山区、荥经县、芦山县、宝兴县、天全县)

喀什地区(巴楚县、疏附县、莎车县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、泽普县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、喀什市、伽师县)

定西市(临洮县、安定区、岷县、通渭县、渭源县、陇西县、漳县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县、玛多县)

凉山彝族自治州(越西县、雷波县、昭觉县、会东县、美姑县、甘洛县、会理市、西昌市、德昌县、盐源县、布拖县、木里藏族自治县、冕宁县、普格县、宁南县、喜德县、金阳县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。