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孝感市(汉川市、云梦县、孝南区、安陆市、孝昌县、大悟县、应城市)

金昌市(金川区、永昌县)

凉山彝族自治州(德昌县、冕宁县、普格县、会理市、布拖县、雷波县、美姑县、喜德县、木里藏族自治县、越西县、盐源县、西昌市、会东县、昭觉县、金阳县、甘洛县、宁南县)

铁岭市(西丰县、昌图县、清河区、开原市、调兵山市、铁岭县、银州区)  郑州市(二七区、新郑市、上街区、金水区、中原区、登封市、惠济区、管城回族区、巩义市、中牟县、荥阳市、新密市)

重庆市(武隆区、北碚区、巫山县、丰都县、石柱土家族自治县、万州区、渝北区、江北区、铜梁区、南川区、綦江区、九龙坡区、荣昌区、合川区、南岸区、巫溪县、渝中区、大渡口区、巴南区、梁平区、潼南区、垫江县、开州区、涪陵区、沙坪坝区、黔江区、璧山区、长寿区、永川区、彭水苗族土家族自治县、城口县、大足区、秀山土家族苗族自治县、江津区、忠县、云阳县、奉节县、酉阳土家族苗族自治县)

镇江市(润州区、丹阳市、句容市、京口区、丹徒区、扬中市)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、沙湾市、额敏县、乌苏市、托里县)喀什地区(巴楚县、岳普湖县、莎车县、疏勒县、疏附县、叶城县、英吉沙县、泽普县、伽师县、麦盖提县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县)

丽水市(莲都区、龙泉市、云和县、松阳县、遂昌县、庆元县、青田县、缙云县、景宁畲族自治县)  南充市(高坪区、仪陇县、营山县、南部县、嘉陵区、西充县、顺庆区、阆中市、蓬安县)

新乡市(封丘县、凤泉区、卫辉市、长垣市、原阳县、卫滨区、获嘉县、延津县、新乡县、红旗区、辉县市、牧野区)

廊坊市(大城县、三河市、安次区、大厂回族自治县、霸州市、固安县、文安县、广阳区、香河县、永清县)

内蒙古自治区

衢州市(江山市、龙游县、衢江区、开化县、常山县、柯城区)

三明市(泰宁县、宁化县、尤溪县、将乐县、沙县区、明溪县、大田县、三元区、清流县、永安市、建宁县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍城县、伊宁县、奎屯市、特克斯县、霍尔果斯市、新源县、巩留县、昭苏县、伊宁市、尼勒克县)

通化市(辉南县、通化县、二道江区、东昌区、梅河口市、集安市、柳河县)

七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县)

张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)

乌鲁木齐市(达坂城区、天山区、米东区、水磨沟区、新市区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)

上海市(普陀区、虹口区、松江区、嘉定区、青浦区、长宁区、浦东新区、杨浦区、静安区、奉贤区、宝山区、崇明区、黄浦区、金山区、徐汇区、闵行区)

天水市(秦安县、甘谷县、清水县、麦积区、武山县、张家川回族自治县、秦州区)

十堰市(茅箭区、丹江口市、郧西县、竹山县、房县、张湾区、竹溪县、郧阳区)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

芜湖市(湾沚区、弋江区、南陵县、无为市、镜湖区、鸠江区、繁昌区)

常州市(武进区、天宁区、金坛区、溧阳市、新北区、钟楼区)

桂林市(兴安县、荔浦市、阳朔县、龙胜各族自治县、永福县、象山区、平乐县、叠彩区、灌阳县、恭城瑶族自治县、七星区、雁山区、秀峰区、全州县、灵川县、资源县、临桂区)

许昌市(建安区、襄城县、长葛市、禹州市、魏都区、鄢陵县)

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唐山市(开平区、遵化市、滦州市、滦南县、路北区、曹妃甸区、迁安市、古冶区、乐亭县、玉田县、迁西县、丰南区、丰润区、路南区)

香港特别行政区

莆田市(仙游县、秀屿区、荔城区、涵江区、城厢区)

雅安市(宝兴县、芦山县、名山区、天全县、石棉县、荥经县、汉源县、雨城区)  黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)

和田地区(和田市、洛浦县、皮山县、于田县、和田县、策勒县、墨玉县、民丰县)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、大英县、安居区)

徐州市(睢宁县、新沂市、丰县、铜山区、鼓楼区、贾汪区、泉山区、邳州市、沛县、云龙区)海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

宁波市(江北区、鄞州区、宁海县、余姚市、镇海区、慈溪市、海曙区、北仑区、奉化区、象山县)  青岛市(黄岛区、即墨区、市南区、崂山区、城阳区、李沧区、平度市、市北区、莱西市、胶州市)

盐城市(盐都区、响水县、滨海县、东台市、阜宁县、大丰区、建湖县、亭湖区、射阳县)

兰州市(榆中县、永登县、皋兰县、红古区、七里河区、城关区、西固区、安宁区)

梧州市(蒙山县、龙圩区、藤县、苍梧县、岑溪市、万秀区、长洲区)宝鸡市(陇县、金台区、扶风县、麟游县、千阳县、太白县、凤翔区、岐山县、陈仓区、眉县、凤县、渭滨区)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵南县、共和县、贵德县)

台州市(天台县、温岭市、黄岩区、玉环市、临海市、仙居县、椒江区、路桥区、三门县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、古丈县、龙山县、吉首市、凤凰县、保靖县、永顺县、泸溪县)

宜宾市(江安县、南溪区、高县、兴文县、长宁县、叙州区、屏山县、翠屏区、珙县、筠连县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、镇远县、锦屏县、雷山县、岑巩县、天柱县、黎平县、施秉县、从江县、剑河县、黄平县、丹寨县、三穗县、麻江县、榕江县、台江县)

西藏自治区

晋中市(太谷区、和顺县、祁县、介休市、昔阳县、寿阳县、榆次区、榆社县、平遥县、左权县、灵石县)

三沙市(西沙区、南沙区)

蚌埠市(禹会区、龙子湖区、淮上区、固镇县、怀远县、蚌山区、五河县)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

苏州市(太仓市、张家港市、相城区、常熟市、虎丘区、姑苏区、昆山市、吴江区、吴中区)

西安市(临潼区、新城区、周至县、碑林区、阎良区、鄠邑区、灞桥区、高陵区、雁塔区、莲湖区、未央区、长安区、蓝田县)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

杭州市(余杭区、建德市、临安区、钱塘区、上城区、滨江区、富阳区、淳安县、临平区、萧山区、西湖区、拱墅区、桐庐县)

阿里地区(改则县、革吉县、普兰县、噶尔县、日土县、札达县、措勤县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。