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七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

衢州市(柯城区、常山县、开化县、江山市、衢江区、龙游县)

白银市(景泰县、白银区、靖远县、平川区、会宁县)

鞍山市(铁西区、台安县、岫岩满族自治县、千山区、海城市、立山区、铁东区)  焦作市(马村区、沁阳市、解放区、武陟县、中站区、温县、山阳区、博爱县、修武县、孟州市)

泰安市(新泰市、宁阳县、东平县、岱岳区、肥城市、泰山区)

东莞市

肇庆市(怀集县、德庆县、高要区、端州区、鼎湖区、广宁县、封开县、四会市)张家口市(崇礼区、万全区、桥西区、赤城县、宣化区、下花园区、尚义县、沽源县、涿鹿县、蔚县、桥东区、阳原县、怀安县、康保县、张北县、怀来县)

亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)  乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)

郑州市(中原区、金水区、荥阳市、惠济区、中牟县、巩义市、上街区、新密市、二七区、管城回族区、新郑市、登封市)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗)

河源市(源城区、和平县、龙川县、连平县、紫金县、东源县)

黄石市(阳新县、下陆区、大冶市、黄石港区、铁山区、西塞山区)

新疆维吾尔自治区

绍兴市(越城区、嵊州市、新昌县、诸暨市、上虞区、柯桥区)

安康市(紫阳县、汉阴县、平利县、镇坪县、石泉县、旬阳市、宁陕县、白河县、汉滨区、岚皋县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市)

马鞍山市(含山县、当涂县、花山区、博望区、和县、雨山区)

河池市(大化瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、南丹县、罗城仫佬族自治县、金城江区、宜州区、环江毛南族自治县、天峨县)

驻马店市(正阳县、驿城区、西平县、确山县、上蔡县、遂平县、汝南县、平舆县、泌阳县、新蔡县)

绥化市(海伦市、明水县、肇东市、绥棱县、兰西县、北林区、庆安县、青冈县、望奎县、安达市)

呼和浩特市(回民区、土默特左旗、武川县、和林格尔县、赛罕区、玉泉区、托克托县、新城区、清水河县)

温州市(永嘉县、苍南县、龙湾区、洞头区、泰顺县、鹿城区、龙港市、瓯海区、平阳县、瑞安市、乐清市、文成县)

澳门特别行政区

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

达州市(通川区、宣汉县、大竹县、达川区、万源市、渠县、开江县)

大理白族自治州(宾川县、鹤庆县、永平县、云龙县、洱源县、巍山彝族回族自治县、剑川县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、大理市、弥渡县、祥云县)

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江门市(新会区、蓬江区、江海区、鹤山市、恩平市、开平市、台山市)

徐州市(丰县、云龙区、睢宁县、泉山区、铜山区、邳州市、沛县、贾汪区、新沂市、鼓楼区)

济源市

鹤壁市(鹤山区、浚县、淇滨区、山城区、淇县)  山南市(加查县、错那市、浪卡子县、贡嘎县、隆子县、洛扎县、曲松县、扎囊县、措美县、乃东区、琼结县、桑日县)

吉林市(磐石市、蛟河市、丰满区、船营区、龙潭区、舒兰市、桦甸市、昌邑区、永吉县)

东营市(河口区、广饶县、利津县、东营区、垦利区)

包头市(青山区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、九原区、土默特右旗、固阳县)桂林市(永福县、兴安县、平乐县、龙胜各族自治县、秀峰区、七星区、荔浦市、叠彩区、临桂区、资源县、雁山区、象山区、恭城瑶族自治县、灵川县、全州县、灌阳县、阳朔县)

惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县)  双鸭山市(友谊县、尖山区、集贤县、岭东区、四方台区、饶河县、宝清县、宝山区)

茂名市(电白区、茂南区、信宜市、化州市、高州市)

沈阳市(康平县、于洪区、铁西区、沈北新区、和平区、浑南区、法库县、大东区、辽中区、苏家屯区、皇姑区、沈河区、新民市)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区)娄底市(新化县、涟源市、双峰县、娄星区、冷水江市)

上饶市(婺源县、弋阳县、德兴市、铅山县、信州区、余干县、横峰县、玉山县、广信区、万年县、鄱阳县、广丰区)

阜新市(清河门区、新邱区、海州区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区)

大连市(旅顺口区、瓦房店市、庄河市、沙河口区、中山区、甘井子区、长海县、西岗区、金州区、普兰店区)

朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、建平县、凌源市、北票市)

滨州市(沾化区、无棣县、惠民县、邹平市、阳信县、博兴县、滨城区)

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

无锡市(新吴区、惠山区、梁溪区、锡山区、江阴市、宜兴市、滨湖区)

朔州市(应县、怀仁市、山阴县、右玉县、平鲁区、朔城区)

漯河市(源汇区、召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

扬州市(江都区、仪征市、高邮市、宝应县、邗江区、广陵区)

昌都市(察雅县、边坝县、丁青县、江达县、芒康县、类乌齐县、左贡县、贡觉县、卡若区、八宿县、洛隆县)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、兴海县、共和县、同德县)

柳州市(柳南区、柳北区、柳城县、柳江区、鱼峰区、城中区、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、融水苗族自治县)

抚州市(金溪县、崇仁县、资溪县、广昌县、黎川县、临川区、南城县、宜黄县、南丰县、乐安县、东乡区)

忻州市(忻府区、五寨县、岢岚县、偏关县、神池县、保德县、宁武县、原平市、河曲县、定襄县、繁峙县、代县、五台县、静乐县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。