浙商证券天网2003,如何利用创新思维突破困境
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全国服务区域：
河池市(环江毛南族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、金城江区、宜州区、巴马瑶族自治县、天峨县、东兰县)
曲靖市(罗平县、沾益区、马龙区、麒麟区、师宗县、会泽县、富源县、宣威市、陆良县)
台州市(仙居县、椒江区、临海市、三门县、天台县、黄岩区、玉环市、温岭市、路桥区)
周口市(项城市、郸城县、扶沟县、川汇区、淮阳区、太康县、商水县、西华县、鹿邑县、沈丘县)
荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
镇江市(扬中市、丹徒区、句容市、丹阳市、京口区、润州区)
毕节市(织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、金沙县、七星关区、赫章县、纳雍县)
哈尔滨市(阿城区、木兰县、道外区、延寿县、五常市、松北区、方正县、呼兰区、南岗区、平房区、道里区、巴彦县、尚志市、双城区、宾县、通河县、香坊区、依兰县)
咸宁市(赤壁市、通城县、通山县、咸安区、嘉鱼县、崇阳县)
娄底市(新化县、娄星区、双峰县、冷水江市、涟源市)
常德市(桃源县、津市市、临澧县、澧县、鼎城区、武陵区、汉寿县、石门县、安乡县)
阜阳市(颍上县、界首市、临泉县、太和县、阜南县、颍泉区、颍州区、颍东区)
宜宾市(筠连县、翠屏区、叙州区、长宁县、江安县、南溪区、珙县、高县、兴文县、屏山县)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、韶山市)
平凉市(灵台县、静宁县、崇信县、庄浪县、崆峒区、泾川县、华亭市)
松原市(扶余市、长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
扬州市(邗江区、广陵区、仪征市、高邮市、宝应县、江都区)
吉安市(吉州区、永新县、新干县、永丰县、万安县、吉水县、安福县、遂川县、青原区、吉安县、井冈山市、泰和县、峡江县)
忻州市(繁峙县、静乐县、忻府区、神池县、宁武县、五台县、原平市、偏关县、定襄县、河曲县、代县、保德县、五寨县、岢岚县)
漳州市(东山县、平和县、龙海区、漳浦县、龙文区、长泰区、云霄县、芗城区、诏安县、华安县、南靖县)
黄石市(铁山区、黄石港区、阳新县、西塞山区、下陆区、大冶市)
三沙市(南沙区、西沙区)
本溪市(桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区、南芬区)
徐州市(铜山区、贾汪区、丰县、沛县、鼓楼区、睢宁县、云龙区、邳州市、新沂市、泉山区)
温州市(龙湾区、乐清市、永嘉县、瑞安市、平阳县、鹿城区、龙港市、泰顺县、苍南县、文成县、洞头区、瓯海区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
通辽市(奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)
宜春市(丰城市、高安市、袁州区、樟树市、宜丰县、奉新县、上高县、万载县、靖安县、铜鼓县)
晋城市(城区、沁水县、高平市、泽州县、阳城县、陵川县)
保定市(容城县、定兴县、雄县、唐县、涞水县、竞秀区、顺平县、安国市、易县、高碑店市、涿州市、定州市、清苑区、曲阳县、莲池区、蠡县、阜平县、博野县、徐水区、涞源县、安新县、满城区、望都县、高阳县)
湖州市(安吉县、长兴县、德清县、南浔区、吴兴区)
聊城市(冠县、莘县、东阿县、阳谷县、临清市、高唐县、东昌府区、茌平区)
保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、昌宁县)
内江市(威远县、隆昌市、市中区、东兴区、资中县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、小金县、九寨沟县、茂县、红原县、汶川县、松潘县、黑水县、若尔盖县、金川县、马尔康市、理县、壤塘县)
绥化市(海伦市、兰西县、明水县、望奎县、青冈县、安达市、肇东市、北林区、绥棱县、庆安县)
凉山彝族自治州(普格县、昭觉县、金阳县、木里藏族自治县、喜德县、会东县、西昌市、甘洛县、盐源县、越西县、冕宁县、德昌县、会理市、布拖县、宁南县、雷波县、美姑县)
江门市(鹤山市、台山市、江海区、新会区、恩平市、蓬江区、开平市)
齐齐哈尔市(龙江县、龙沙区、富裕县、建华区、昂昂溪区、克山县、甘南县、克东县、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、富拉尔基区、铁锋区、拜泉县、依安县、讷河市、泰来县)
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四平市(铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、建水县、元阳县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、个旧市、弥勒市、河口瑶族自治县、开远市、石屏县、泸西县、绿春县)
东营市(东营区、河口区、利津县、垦利区、广饶县)
酒泉市(敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县)
玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、杂多县、治多县、玉树市、曲麻莱县)
东莞市
伊春市(友好区、汤旺县、乌翠区、南岔县、嘉荫县、金林区、丰林县、铁力市、伊美区、大箐山县)
衡水市(景县、故城县、桃城区、武强县、冀州区、安平县、饶阳县、阜城县、武邑县、深州市、枣强县)
石家庄市(无极县、新华区、灵寿县、新乐市、深泽县、赵县、赞皇县、平山县、长安区、元氏县、井陉矿区、桥西区、藁城区、高邑县、辛集市、正定县、栾城区、行唐县、裕华区、井陉县、鹿泉区、晋州市)
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新疆维吾尔自治区
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许昌市(长葛市、禹州市、魏都区、襄城县、建安区、鄢陵县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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