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广安市(武胜县、广安区、华蓥市、岳池县、前锋区、邻水县)
哈尔滨市(延寿县、宾县、通河县、阿城区、双城区、木兰县、尚志市、依兰县、香坊区、南岗区、道外区、松北区、道里区、方正县、呼兰区、平房区、巴彦县、五常市)
阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、细河区、太平区、新邱区、彰武县) 鄂尔多斯市(东胜区、鄂托克旗、乌审旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、准格尔旗、康巴什区、鄂托克前旗、达拉特旗)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
莆田市(仙游县、秀屿区、城厢区、荔城区、涵江区)
廊坊市(霸州市、香河县、大厂回族自治县、大城县、三河市、固安县、文安县、永清县、广阳区、安次区) 泰州市(泰兴市、高港区、海陵区、兴化市、姜堰区、靖江市)
娄底市(新化县、冷水江市、涟源市、双峰县、娄星区)
兰州市(永登县、榆中县、七里河区、皋兰县、安宁区、红古区、城关区、西固区)
西宁市(城中区、城北区、湟中区、城东区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
衡阳市(衡东县、衡山县、蒸湘区、珠晖区、祁东县、衡南县、耒阳市、石鼓区、衡阳县、南岳区、雁峰区、常宁市)
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吕梁市(岚县、文水县、离石区、兴县、交城县、中阳县、方山县、交口县、柳林县、汾阳市、临县、孝义市、石楼县)
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三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、义马市、卢氏县、灵宝市)
镇江市(丹阳市、润州区、京口区、扬中市、丹徒区、句容市)
开封市(鼓楼区、顺河回族区、杞县、龙亭区、通许县、兰考县、祥符区、禹王台区、尉氏县)
洛阳市(宜阳县、汝阳县、栾川县、西工区、老城区、洛龙区、孟津区、偃师区、新安县、瀍河回族区、涧西区、伊川县、嵩县、洛宁县)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
永州市(宁远县、蓝山县、冷水滩区、祁阳市、江永县、东安县、双牌县、江华瑶族自治县、道县、零陵区、新田县)
濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、台前县、南乐县、华龙区)
石河子市(双河市、阿拉尔市、五家渠市、新星市、铁门关市、可克达拉市、白杨市、胡杨河市、图木舒克市、北屯市、昆玉市)
晋城市(阳城县、陵川县、沁水县、城区、高平市、泽州县)
牡丹江市(东宁市、林口县、爱民区、东安区、穆棱市、宁安市、海林市、阳明区、西安区、绥芬河市)
延安市(甘泉县、安塞区、黄陵县、吴起县、延长县、黄龙县、志丹县、宜川县、延川县、子长市、洛川县、宝塔区、富县)
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石家庄市(深泽县、栾城区、赵县、新乐市、鹿泉区、新华区、平山县、裕华区、高邑县、灵寿县、晋州市、桥西区、正定县、赞皇县、无极县、藁城区、元氏县、行唐县、井陉矿区、长安区、辛集市、井陉县)
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辽阳市(灯塔市、文圣区、太子河区、宏伟区、弓长岭区、辽阳县、白塔区) 晋中市(介休市、榆次区、左权县、灵石县、祁县、榆社县、寿阳县、昔阳县、和顺县、太谷区、平遥县)
黄石市(黄石港区、大冶市、下陆区、西塞山区、阳新县、铁山区)
玉林市(玉州区、容县、博白县、陆川县、福绵区、兴业县、北流市)
天津市(宝坻区、蓟州区、河东区、静海区、北辰区、红桥区、东丽区、武清区、河北区、河西区、西青区、宁河区、津南区、和平区、南开区、滨海新区)济南市(章丘区、商河县、天桥区、济阳区、长清区、钢城区、市中区、平阴县、莱芜区、槐荫区、历下区、历城区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、望谟县、安龙县、册亨县、普安县、晴隆县、贞丰县) 辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)
滁州市(天长市、凤阳县、明光市、来安县、琅琊区、定远县、南谯区、全椒县)
长春市(德惠市、农安县、榆树市、南关区、二道区、双阳区、九台区、公主岭市、绿园区、宽城区、朝阳区)
昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县)楚雄彝族自治州(大姚县、姚安县、楚雄市、牟定县、武定县、南华县、双柏县、元谋县、禄丰市、永仁县)
那曲市(申扎县、嘉黎县、色尼区、比如县、双湖县、尼玛县、巴青县、聂荣县、班戈县、索县、安多县)
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通化市(二道江区、柳河县、东昌区、梅河口市、辉南县、通化县、集安市)
台州市(玉环市、天台县、临海市、仙居县、椒江区、三门县、黄岩区、路桥区、温岭市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。