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扬州市(仪征市、高邮市、宝应县、邗江区、江都区、广陵区)

眉山市(东坡区、彭山区、仁寿县、丹棱县、洪雅县、青神县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市、格尔木市)

淮安市(淮阴区、洪泽区、淮安区、涟水县、清江浦区、盱眙县、金湖县)  通辽市(库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗)

甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、夏河县、舟曲县、碌曲县、迭部县、玛曲县、合作市)

甘孜藏族自治州(得荣县、巴塘县、石渠县、炉霍县、乡城县、道孚县、康定市、稻城县、白玉县、九龙县、甘孜县、理塘县、新龙县、丹巴县、雅江县、色达县、泸定县、德格县)

三门峡市(义马市、渑池县、陕州区、卢氏县、灵宝市、湖滨区)山南市(乃东区、扎囊县、洛扎县、加查县、浪卡子县、琼结县、贡嘎县、措美县、桑日县、隆子县、错那市、曲松县)

晋中市(介休市、祁县、左权县、平遥县、榆社县、昔阳县、榆次区、寿阳县、和顺县、灵石县、太谷区)  宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿城区、宿豫区)

攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、东区、米易县)

宁德市(福鼎市、柘荣县、蕉城区、霞浦县、寿宁县、周宁县、古田县、福安市、屏南县)

哈尔滨市(香坊区、五常市、呼兰区、巴彦县、尚志市、木兰县、阿城区、依兰县、延寿县、道外区、方正县、松北区、双城区、道里区、南岗区、通河县、宾县、平房区)

肇庆市(德庆县、端州区、怀集县、鼎湖区、四会市、封开县、广宁县、高要区)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

儋州市

六安市(舒城县、金安区、霍山县、叶集区、霍邱县、金寨县、裕安区)

唐山市(丰南区、滦南县、丰润区、开平区、迁安市、路北区、路南区、玉田县、乐亭县、滦州市、曹妃甸区、迁西县、古冶区、遵化市)

齐齐哈尔市(克东县、昂昂溪区、泰来县、龙沙区、甘南县、建华区、富拉尔基区、克山县、讷河市、富裕县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、拜泉县、碾子山区、依安县、铁锋区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市、芒市)

昭通市(水富市、巧家县、永善县、鲁甸县、大关县、绥江县、彝良县、威信县、镇雄县、昭阳区、盐津县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

庆阳市(华池县、正宁县、西峰区、合水县、宁县、环县、庆城县、镇原县)

新余市(渝水区、分宜县)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

南平市(延平区、浦城县、政和县、邵武市、光泽县、顺昌县、建阳区、建瓯市、松溪县、武夷山市)

济南市(天桥区、市中区、平阴县、槐荫区、章丘区、济阳区、莱芜区、历城区、钢城区、商河县、历下区、长清区)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

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红河哈尼族彝族自治州(绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、屏边苗族自治县、蒙自市、红河县、石屏县、元阳县、建水县、泸西县、河口瑶族自治县、开远市、个旧市)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、新化县、冷水江市)

苏州市(吴江区、常熟市、姑苏区、吴中区、虎丘区、张家港市、太仓市、昆山市、相城区)  六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)

东营市(河口区、垦利区、利津县、东营区、广饶县)

玉林市(容县、北流市、福绵区、陆川县、博白县、玉州区、兴业县)

随州市(曾都区、随县、广水市)阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、理县、茂县、壤塘县、若尔盖县、红原县、金川县、小金县、汶川县、黑水县、阿坝县、九寨沟县、松潘县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、达坂城区、米东区、天山区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区)  雅安市(天全县、宝兴县、石棉县、名山区、汉源县、雨城区、芦山县、荥经县)

长治市(上党区、沁县、长子县、潞州区、屯留区、平顺县、武乡县、黎城县、潞城区、壶关县、沁源县、襄垣县)

丹东市(东港市、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、振安区)

安庆市(怀宁县、宜秀区、大观区、太湖县、望江县、迎江区、桐城市、宿松县、潜山市、岳西县)呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、牙克石市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

宝鸡市(渭滨区、金台区、眉县、陇县、凤县、陈仓区、凤翔区、麟游县、岐山县、太白县、千阳县、扶风县)

荆州市(公安县、荆州区、江陵县、沙市区、松滋市、洪湖市、石首市、监利市)

辽阳市(辽阳县、文圣区、太子河区、白塔区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区)

汉中市(宁强县、勉县、洋县、汉台区、镇巴县、略阳县、西乡县、城固县、南郑区、留坝县、佛坪县)

厦门市(海沧区、翔安区、集美区、湖里区、同安区、思明区)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县)

昌都市(洛隆县、察雅县、类乌齐县、丁青县、卡若区、边坝县、芒康县、贡觉县、左贡县、八宿县、江达县)

大庆市(林甸县、肇源县、大同区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、让胡路区、红岗区、龙凤区)

东莞市

乌兰察布市(商都县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、凉城县、四子王旗、卓资县、化德县、察哈尔右翼前旗、兴和县)

镇江市(句容市、润州区、丹徒区、丹阳市、扬中市、京口区)

巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、通江县、平昌县)

贵港市(桂平市、平南县、港北区、港南区、覃塘区)

衢州市(江山市、衢江区、开化县、龙游县、常山县、柯城区)

马鞍山市(和县、花山区、雨山区、含山县、博望区、当涂县)

临夏回族自治州(临夏县、临夏市、广河县、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频