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郴州市(宜章县、临武县、嘉禾县、永兴县、汝城县、桂阳县、安仁县、资兴市、桂东县、苏仙区、北湖区)

苏州市(相城区、常熟市、吴江区、张家港市、昆山市、虎丘区、姑苏区、吴中区、太仓市)

烟台市(莱山区、莱阳市、芝罘区、海阳市、蓬莱区、栖霞市、龙口市、招远市、牟平区、莱州市、福山区)

齐齐哈尔市(讷河市、铁锋区、泰来县、建华区、富拉尔基区、拜泉县、龙沙区、克东县、富裕县、龙江县、克山县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、依安县、甘南县)  景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)

安顺市(普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

渭南市(大荔县、韩城市、澄城县、白水县、蒲城县、富平县、华阴市、临渭区、潼关县、华州区、合阳县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)阜阳市(颍州区、界首市、太和县、颍泉区、颍东区、临泉县、颍上县、阜南县)

营口市(老边区、盖州市、大石桥市、站前区、西市区、鲅鱼圈区)  钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)

韶关市(南雄市、新丰县、始兴县、武江区、乳源瑶族自治县、曲江区、翁源县、浈江区、仁化县、乐昌市)

内江市(东兴区、市中区、资中县、威远县、隆昌市)

淮安市(金湖县、盱眙县、洪泽区、涟水县、淮阴区、淮安区、清江浦区)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、无为市、镜湖区、南陵县、鸠江区、弋江区)

邵阳市(邵阳县、城步苗族自治县、新宁县、北塔区、绥宁县、新邵县、大祥区、邵东市、洞口县、隆回县、双清区、武冈市)

拉萨市(达孜区、曲水县、城关区、墨竹工卡县、尼木县、林周县、堆龙德庆区、当雄县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、水磨沟区、达坂城区、头屯河区、乌鲁木齐县、天山区、米东区)

淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

临夏回族自治州(广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、临夏市、和政县、临夏县)

南宁市(良庆区、武鸣区、邕宁区、上林县、宾阳县、隆安县、西乡塘区、江南区、兴宁区、横州市、青秀区、马山县)

崇左市(凭祥市、宁明县、江州区、天等县、大新县、扶绥县、龙州县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、天峻县、都兰县)

新疆维吾尔自治区

桂林市(荔浦市、秀峰区、七星区、叠彩区、永福县、灌阳县、资源县、恭城瑶族自治县、象山区、平乐县、龙胜各族自治县、临桂区、全州县、灵川县、兴安县、阳朔县、雁山区)

牡丹江市(林口县、阳明区、东宁市、爱民区、东安区、海林市、西安区、穆棱市、绥芬河市、宁安市)

达州市(渠县、达川区、宣汉县、通川区、大竹县、开江县、万源市)

安康市(白河县、镇坪县、汉阴县、平利县、旬阳市、宁陕县、汉滨区、岚皋县、紫阳县、石泉县)

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运城市(夏县、临猗县、垣曲县、闻喜县、万荣县、稷山县、新绛县、平陆县、永济市、河津市、芮城县、盐湖区、绛县)

昭通市(盐津县、大关县、水富市、绥江县、永善县、彝良县、威信县、镇雄县、昭阳区、巧家县、鲁甸县)

哈尔滨市(尚志市、香坊区、松北区、双城区、平房区、宾县、延寿县、通河县、木兰县、五常市、南岗区、方正县、巴彦县、呼兰区、依兰县、道外区、阿城区、道里区)

朝阳市(双塔区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、朝阳县、龙城区)  潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

抚顺市(东洲区、抚顺县、望花区、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

宜春市(铜鼓县、高安市、袁州区、靖安县、奉新县、上高县、樟树市、丰城市、宜丰县、万载县)铜仁市(松桃苗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、思南县、万山区、碧江区、江口县)

永州市(道县、江永县、东安县、江华瑶族自治县、祁阳市、宁远县、零陵区、新田县、蓝山县、双牌县、冷水滩区)  宜昌市(枝江市、五峰土家族自治县、宜都市、夷陵区、西陵区、点军区、长阳土家族自治县、猇亭区、远安县、伍家岗区、当阳市、秭归县、兴山县)

东莞市

泸州市(泸县、江阳区、古蔺县、叙永县、合江县、龙马潭区、纳溪区)

银川市(贺兰县、灵武市、永宁县、西夏区、兴庆区、金凤区)长春市(公主岭市、南关区、九台区、双阳区、绿园区、朝阳区、德惠市、农安县、二道区、榆树市、宽城区)

黑河市(孙吴县、爱辉区、嫩江市、逊克县、北安市、五大连池市)

商洛市(镇安县、商南县、商州区、柞水县、洛南县、山阳县、丹凤县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、达拉特旗、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗、康巴什区)

晋中市(榆社县、榆次区、左权县、平遥县、和顺县、昔阳县、寿阳县、介休市、太谷区、祁县、灵石县)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)

玉林市(北流市、福绵区、容县、玉州区、陆川县、博白县、兴业县)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

上饶市(广丰区、广信区、德兴市、玉山县、鄱阳县、婺源县、弋阳县、万年县、信州区、铅山县、余干县、横峰县)

广元市(朝天区、青川县、昭化区、苍溪县、剑阁县、利州区、旺苍县)

济南市(章丘区、平阴县、莱芜区、市中区、历城区、历下区、济阳区、槐荫区、天桥区、钢城区、商河县、长清区)

阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、清河门区、新邱区、太平区、彰武县)

昌都市(八宿县、洛隆县、丁青县、左贡县、贡觉县、边坝县、江达县、芒康县、察雅县、卡若区、类乌齐县)

太原市(尖草坪区、阳曲县、娄烦县、晋源区、迎泽区、万柏林区、古交市、杏花岭区、小店区、清徐县)

澳门特别行政区

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。