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山南市(琼结县、扎囊县、乃东区、曲松县、隆子县、桑日县、加查县、洛扎县、浪卡子县、贡嘎县、措美县、错那市)
济南市(天桥区、平阴县、章丘区、市中区、莱芜区、槐荫区、历城区、历下区、济阳区、商河县、钢城区、长清区)
固原市(西吉县、彭阳县、泾源县、原州区、隆德县)
大同市(浑源县、左云县、广灵县、云冈区、平城区、天镇县、云州区、灵丘县、阳高县、新荣区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
廊坊市(广阳区、大城县、文安县、大厂回族自治县、安次区、永清县、三河市、固安县、香河县、霸州市)
吴忠市(青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县、利通区)
邯郸市(临漳县、丛台区、魏县、肥乡区、永年区、成安县、广平县、鸡泽县、邯山区、复兴区、武安市、磁县、邱县、大名县、涉县、峰峰矿区、馆陶县、曲周县)
天津市(南开区、河西区、和平区、静海区、宁河区、河东区、北辰区、津南区、红桥区、蓟州区、宝坻区、东丽区、武清区、滨海新区、西青区、河北区)
岳阳市(临湘市、君山区、湘阴县、岳阳县、云溪区、岳阳楼区、华容县、平江县、汨罗市)
烟台市(海阳市、莱州市、蓬莱区、芝罘区、龙口市、福山区、招远市、莱山区、牟平区、栖霞市、莱阳市)
防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)
巴中市(通江县、平昌县、巴州区、南江县、恩阳区)
昌吉回族自治州(奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市)
晋城市(阳城县、陵川县、城区、沁水县、泽州县、高平市)
乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼后旗、商都县、丰镇市、卓资县、凉城县、集宁区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
白银市(靖远县、平川区、景泰县、会宁县、白银区)
那曲市(双湖县、聂荣县、比如县、索县、色尼区、嘉黎县、安多县、班戈县、巴青县、申扎县、尼玛县)
清远市(佛冈县、连州市、阳山县、清城区、连南瑶族自治县、清新区、连山壮族瑶族自治县、英德市)
绥化市(庆安县、安达市、北林区、明水县、青冈县、望奎县、海伦市、肇东市、兰西县、绥棱县)
海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)
滁州市(全椒县、天长市、来安县、南谯区、琅琊区、明光市、凤阳县、定远县)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
抚顺市(顺城区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、望花区)
五指山市(东方市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、白沙黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、万宁市、文昌市、临高县、琼海市、保亭黎族苗族自治县)
玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
平凉市(泾川县、灵台县、崆峒区、庄浪县、华亭市、静宁县、崇信县)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
青岛市(城阳区、平度市、胶州市、市北区、崂山区、市南区、即墨区、黄岛区、莱西市、李沧区)
达州市(宣汉县、达川区、大竹县、通川区、开江县、万源市、渠县)
德州市(乐陵市、庆云县、宁津县、武城县、禹城市、齐河县、德城区、临邑县、夏津县、陵城区、平原县)
芜湖市(鸠江区、弋江区、繁昌区、无为市、镜湖区、湾沚区、南陵县)
广元市(朝天区、昭化区、苍溪县、旺苍县、剑阁县、利州区、青川县)
凉山彝族自治州(冕宁县、宁南县、越西县、盐源县、雷波县、喜德县、木里藏族自治县、甘洛县、会东县、金阳县、会理市、布拖县、西昌市、美姑县、德昌县、普格县、昭觉县)
昌都市(八宿县、察雅县、丁青县、江达县、卡若区、左贡县、芒康县、贡觉县、边坝县、洛隆县、类乌齐县)
连云港市(东海县、灌南县、连云区、赣榆区、海州区、灌云县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县)
北京市(海淀区、延庆区、门头沟区、怀柔区、平谷区、顺义区、房山区、密云区、昌平区、大兴区、通州区、西城区、东城区、朝阳区、丰台区、石景山区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、册亨县、望谟县、普安县、晴隆县、兴义市、贞丰县)
扬州市(仪征市、广陵区、高邮市、宝应县、江都区、邗江区)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
张家口市(赤城县、宣化区、崇礼区、尚义县、康保县、怀来县、下花园区、怀安县、张北县、涿鹿县、桥东区、万全区、沽源县、蔚县、桥西区、阳原县)
吕梁市(文水县、石楼县、汾阳市、兴县、岚县、临县、离石区、中阳县、交城县、交口县、方山县、柳林县、孝义市)
枣庄市(峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区、薛城区、山亭区)
呼伦贝尔市(根河市、陈巴尔虎旗、牙克石市、海拉尔区、扎兰屯市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、五河县、固镇县、禹会区、蚌山区、淮上区)
赣州市(章贡区、大余县、会昌县、南康区、龙南市、崇义县、宁都县、寻乌县、于都县、信丰县、定南县、兴国县、安远县、瑞金市、石城县、上犹县、全南县、赣县区)
东营市(利津县、河口区、垦利区、东营区、广饶县)
南充市(高坪区、营山县、嘉陵区、仪陇县、蓬安县、西充县、南部县、阆中市、顺庆区)
锡林郭勒盟(正镶白旗、锡林浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、苏尼特右旗、太仆寺旗)
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红河哈尼族彝族自治州(石屏县、绿春县、弥勒市、红河县、河口瑶族自治县、蒙自市、元阳县、开远市、泸西县、屏边苗族自治县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市)
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桂林市(临桂区、雁山区、灵川县、荔浦市、秀峰区、资源县、灌阳县、阳朔县、象山区、七星区、龙胜各族自治县、永福县、兴安县、叠彩区、恭城瑶族自治县、平乐县、全州县)
运城市(垣曲县、永济市、河津市、芮城县、新绛县、绛县、稷山县、平陆县、万荣县、盐湖区、闻喜县、临猗县、夏县)
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果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、甘德县、久治县、班玛县、玛多县)
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驻马店市(泌阳县、平舆县、正阳县、上蔡县、汝南县、确山县、新蔡县、西平县、驿城区、遂平县)
丹东市(振兴区、东港市、元宝区、振安区、凤城市、宽甸满族自治县)
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漳州市(平和县、诏安县、云霄县、漳浦县、芗城区、龙海区、东山县、长泰区、龙文区、华安县、南靖县)
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哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
莆田市(荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区)
昆明市(石林彝族自治县、东川区、西山区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、五华区、富民县、盘龙区、宜良县、呈贡区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、晋宁区)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
黑河市(爱辉区、逊克县、嫩江市、五大连池市、孙吴县、北安市)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、合山市、兴宾区)
延安市(子长市、黄龙县、安塞区、宜川县、志丹县、延长县、黄陵县、延川县、宝塔区、甘泉县、富县、洛川县、吴起县)
陇南市(武都区、两当县、宕昌县、西和县、成县、文县、徽县、康县、礼县)
温州市(泰顺县、永嘉县、瑞安市、瓯海区、苍南县、龙湾区、乐清市、龙港市、洞头区、鹿城区、平阳县、文成县)
丽水市(庆元县、青田县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、松阳县、缙云县、云和县、莲都区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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