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全国服务区域：
阜新市(彰武县、清河门区、新邱区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区)
南昌市(红谷滩区、青云谱区、南昌县、青山湖区、西湖区、进贤县、东湖区、新建区、安义县)
咸阳市(武功县、淳化县、泾阳县、秦都区、杨陵区、永寿县、乾县、彬州市、三原县、旬邑县、长武县、礼泉县、渭城区、兴平市)
泉州市(德化县、金门县、鲤城区、石狮市、安溪县、晋江市、丰泽区、南安市、惠安县、洛江区、永春县、泉港区)
吉林市(船营区、龙潭区、蛟河市、丰满区、永吉县、磐石市、桦甸市、昌邑区、舒兰市)
阳泉市(矿区、城区、郊区、盂县、平定县)
宁波市(奉化区、江北区、慈溪市、余姚市、象山县、鄞州区、北仑区、宁海县、海曙区、镇海区)
邢台市(任泽区、广宗县、南和区、信都区、内丘县、清河县、柏乡县、襄都区、巨鹿县、宁晋县、沙河市、南宫市、平乡县、隆尧县、新河县、临西县、威县、临城县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区)
怀化市(洪江市、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、会同县、沅陵县、新晃侗族自治县、溆浦县、鹤城区、芷江侗族自治县、中方县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、老边区、站前区、盖州市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
林芝市(察隅县、波密县、工布江达县、墨脱县、朗县、米林市、巴宜区)
保山市(龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)
忻州市(神池县、五台县、岢岚县、五寨县、繁峙县、保德县、原平市、河曲县、代县、宁武县、偏关县、静乐县、忻府区、定襄县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)
衡阳市(衡东县、常宁市、雁峰区、衡阳县、衡山县、珠晖区、耒阳市、蒸湘区、祁东县、南岳区、石鼓区、衡南县)
天水市(张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、武山县、清水县、麦积区、秦安县)
成都市(郫都区、新都区、大邑县、武侯区、双流区、青羊区、简阳市、新津区、都江堰市、蒲江县、龙泉驿区、邛崃市、温江区、金牛区、金堂县、青白江区、锦江区、彭州市、崇州市、成华区)
防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)
张掖市(民乐县、山丹县、临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、永德县、镇康县、云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
德阳市(中江县、什邡市、旌阳区、绵竹市、罗江区、广汉市)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、吉首市、凤凰县、古丈县、永顺县、保靖县、泸溪县、花垣县)
漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、召陵区、舞阳县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、乌兰县、天峻县、格尔木市、茫崖市)
香港特别行政区
连云港市(海州区、赣榆区、东海县、灌南县、连云区、灌云县)
通化市(东昌区、辉南县、二道江区、柳河县、梅河口市、集安市、通化县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
萍乡市(上栗县、安源区、湘东区、芦溪县、莲花县)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、治多县、囊谦县、杂多县、称多县)
泰安市(新泰市、肥城市、宁阳县、岱岳区、泰山区、东平县)
伊春市(铁力市、汤旺县、嘉荫县、南岔县、乌翠区、友好区、丰林县、金林区、大箐山县、伊美区)
烟台市(龙口市、蓬莱区、福山区、芝罘区、海阳市、招远市、莱州市、莱阳市、莱山区、牟平区、栖霞市)
渭南市(富平县、蒲城县、华阴市、大荔县、韩城市、澄城县、合阳县、华州区、临渭区、潼关县、白水县)
上海市(金山区、闵行区、长宁区、浦东新区、嘉定区、杨浦区、黄浦区、虹口区、徐汇区、崇明区、静安区、普陀区、宝山区、松江区、奉贤区、青浦区)
西安市(雁塔区、临潼区、鄠邑区、灞桥区、长安区、蓝田县、新城区、周至县、碑林区、阎良区、高陵区、莲湖区、未央区)
乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼前旗、凉城县、兴和县、商都县、化德县、四子王旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗)
湛江市(雷州市、坡头区、徐闻县、吴川市、霞山区、遂溪县、赤坎区、廉江市、麻章区)
榆林市(清涧县、子洲县、靖边县、佳县、横山区、府谷县、米脂县、定边县、绥德县、榆阳区、神木市、吴堡县)
宿迁市(宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县)
三沙市(南沙区、西沙区)
金华市(浦江县、武义县、婺城区、义乌市、金东区、兰溪市、永康市、东阳市、磐安县)
甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、卓尼县、迭部县、临潭县、舟曲县、合作市、夏河县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、普安县、册亨县、兴仁市、兴义市、晴隆县、贞丰县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
云浮市(罗定市、新兴县、郁南县、云安区、云城区)
白城市(洮北区、通榆县、镇赉县、大安市、洮南市)
普洱市(景东彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
曲靖市(富源县、师宗县、麒麟区、罗平县、会泽县、宣威市、马龙区、沾益区、陆良县)
廊坊市(安次区、三河市、大厂回族自治县、固安县、大城县、霸州市、广阳区、永清县、香河县、文安县)
济源市
黑河市(孙吴县、逊克县、北安市、嫩江市、五大连池市、爱辉区)
昌都市(边坝县、察雅县、八宿县、江达县、卡若区、类乌齐县、洛隆县、丁青县、左贡县、芒康县、贡觉县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
济宁市(嘉祥县、兖州区、梁山县、曲阜市、鱼台县、泗水县、汶上县、微山县、金乡县、任城区、邹城市)
舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)
河源市(和平县、连平县、东源县、龙川县、源城区、紫金县)
七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)
福州市(鼓楼区、闽清县、台江区、闽侯县、福清市、仓山区、马尾区、长乐区、连江县、罗源县、平潭县、晋安区、永泰县)
焦作市(武陟县、解放区、博爱县、孟州市、修武县、马村区、温县、山阳区、中站区、沁阳市)
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南宁市(马山县、兴宁区、青秀区、横州市、武鸣区、隆安县、邕宁区、上林县、宾阳县、西乡塘区、江南区、良庆区)
黔南布依族苗族自治州(独山县、长顺县、贵定县、龙里县、都匀市、瓮安县、荔波县、平塘县、惠水县、罗甸县、福泉市、三都水族自治县)
桂林市(七星区、临桂区、兴安县、永福县、全州县、平乐县、灌阳县、灵川县、秀峰区、象山区、荔浦市、阳朔县、龙胜各族自治县、雁山区、资源县、恭城瑶族自治县、叠彩区)
长沙市(浏阳市、天心区、长沙县、宁乡市、岳麓区、芙蓉区、望城区、雨花区、开福区)
昆明市(盘龙区、呈贡区、东川区、官渡区、西山区、晋宁区、安宁市、石林彝族自治县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、富民县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、五华区)
长春市(德惠市、公主岭市、南关区、宽城区、双阳区、九台区、榆树市、二道区、农安县、朝阳区、绿园区)
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呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、满洲里市、牙克石市、阿荣旗、额尔古纳市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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