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鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

佳木斯市(桦川县、前进区、同江市、向阳区、富锦市、东风区、抚远市、桦南县、郊区、汤原县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、正镶白旗、锡林浩特市、镶黄旗、多伦县、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗)  福州市(永泰县、仓山区、福清市、晋安区、闽清县、台江区、鼓楼区、连江县、平潭县、闽侯县、马尾区、长乐区、罗源县)

泰安市(宁阳县、新泰市、泰山区、肥城市、岱岳区、东平县)

西宁市(城西区、城中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、湟中区)

文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、砚山县、西畴县、富宁县、丘北县、文山市、广南县)绥化市(青冈县、北林区、庆安县、望奎县、兰西县、安达市、明水县、肇东市、海伦市、绥棱县)

合肥市(长丰县、庐江县、蜀山区、瑶海区、肥东县、包河区、巢湖市、庐阳区、肥西县)  泰州市(海陵区、高港区、兴化市、泰兴市、靖江市、姜堰区)

南通市(崇川区、启东市、如东县、如皋市、海门区、通州区、海安市)

晋中市(灵石县、祁县、寿阳县、平遥县、昔阳县、左权县、榆次区、太谷区、和顺县、介休市、榆社县)

新余市(分宜县、渝水区)

固原市(彭阳县、原州区、泾源县、隆德县、西吉县)

齐齐哈尔市(克东县、昂昂溪区、碾子山区、甘南县、铁锋区、龙江县、拜泉县、克山县、依安县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、建华区、讷河市、龙沙区、富裕县)

六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

林芝市(米林市、察隅县、巴宜区、工布江达县、朗县、波密县、墨脱县)

淮南市(寿县、凤台县、谢家集区、八公山区、田家庵区、潘集区、大通区)

三沙市(南沙区、西沙区)

山南市(桑日县、错那市、贡嘎县、浪卡子县、琼结县、洛扎县、加查县、扎囊县、曲松县、措美县、隆子县、乃东区)

鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、铁东区、立山区、铁西区、台安县、海城市)

六安市(舒城县、霍山县、金安区、裕安区、金寨县、霍邱县、叶集区)

雅安市(汉源县、荥经县、名山区、石棉县、天全县、宝兴县、芦山县、雨城区)

泸州市(合江县、叙永县、龙马潭区、纳溪区、江阳区、泸县、古蔺县)

南昌市(青云谱区、南昌县、安义县、新建区、进贤县、东湖区、西湖区、红谷滩区、青山湖区)

亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

平凉市(泾川县、华亭市、崇信县、灵台县、崆峒区、静宁县、庄浪县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗)

昭通市(镇雄县、大关县、水富市、鲁甸县、彝良县、永善县、威信县、绥江县、盐津县、巧家县、昭阳区)

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潍坊市(安丘市、奎文区、潍城区、寒亭区、青州市、高密市、寿光市、昌邑市、临朐县、昌乐县、诸城市、坊子区)

牡丹江市(宁安市、西安区、林口县、穆棱市、东宁市、绥芬河市、海林市、东安区、爱民区、阳明区)

梧州市(长洲区、藤县、苍梧县、蒙山县、万秀区、龙圩区、岑溪市)

塔城地区(裕民县、乌苏市、塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市)  阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)

深圳市(盐田区、福田区、罗湖区、龙岗区、南山区、光明区、坪山区、龙华区、宝安区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

台州市(黄岩区、玉环市、天台县、临海市、路桥区、仙居县、温岭市、三门县、椒江区)三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)  信阳市(新县、罗山县、商城县、浉河区、固始县、息县、光山县、淮滨县、潢川县、平桥区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

五指山市(定安县、屯昌县、万宁市、澄迈县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、东方市、琼中黎族苗族自治县、临高县)

三门峡市(湖滨区、陕州区、卢氏县、灵宝市、渑池县、义马市)河源市(和平县、源城区、紫金县、连平县、龙川县、东源县)

汕头市(龙湖区、澄海区、金平区、潮南区、南澳县、潮阳区、濠江区)

双鸭山市(尖山区、四方台区、岭东区、集贤县、友谊县、宝清县、饶河县、宝山区)

达州市(宣汉县、渠县、通川区、万源市、大竹县、开江县、达川区)

吕梁市(临县、离石区、柳林县、文水县、方山县、汾阳市、岚县、孝义市、交城县、兴县、石楼县、中阳县、交口县)

兰州市(安宁区、永登县、西固区、红古区、皋兰县、七里河区、榆中县、城关区)

来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、武宣县、兴宾区、合山市、忻城县)

大同市(广灵县、新荣区、云州区、浑源县、左云县、灵丘县、平城区、阳高县、云冈区、天镇县)

济宁市(鱼台县、嘉祥县、任城区、梁山县、汶上县、金乡县、曲阜市、兖州区、邹城市、泗水县、微山县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

咸阳市(三原县、礼泉县、淳化县、彬州市、泾阳县、乾县、旬邑县、杨陵区、武功县、秦都区、永寿县、长武县、渭城区、兴平市)

张家口市(桥东区、涿鹿县、沽源县、宣化区、下花园区、赤城县、怀安县、崇礼区、万全区、阳原县、张北县、怀来县、尚义县、桥西区、康保县、蔚县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

长治市(黎城县、沁县、襄垣县、武乡县、长子县、沁源县、上党区、屯留区、潞城区、潞州区、平顺县、壶关县)

衢州市(衢江区、开化县、常山县、江山市、龙游县、柯城区)

凉山彝族自治州(德昌县、宁南县、西昌市、会东县、会理市、木里藏族自治县、美姑县、金阳县、昭觉县、盐源县、普格县、喜德县、越西县、布拖县、雷波县、冕宁县、甘洛县)

沧州市(孟村回族自治县、沧县、青县、献县、肃宁县、任丘市、海兴县、东光县、黄骅市、盐山县、南皮县、河间市、泊头市、新华区、吴桥县、运河区)

　　来源：移动支付网

　　近日，中国人民银行召开2025年货币金银和安全保卫工作会议。会议要求2025年要扎实做好数字人民币研发工作，持续探索应用和场景创新。

　　据人民银行今年1月发布的《中国普惠金融指标分析报告（2023-2024年）》显示，数字人民币使用场景和交易规模持续扩大。数字人民币试点范围覆盖17个省（市）的26个地区，在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域形成一批可复制、可推广的应用模式，并推出基于数字人民币智能合约的预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。

　　最新数据显示，截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。然而，在数字人民币试点不断深化推进的过程中，政策、产业、生态、技术、推广等各方面的问题开始显现，在技术磨合、用户习惯转变、监管协调等多重挑战下，如何在这场挑战和机遇并存的货币变革中破局，这将是数字人民币2025年乃至未来必须要面对的困境！

　　数字人民币试点进入“冷静期”

　　上一次央行官方公布数字人民币相关数据是在2024年9月，数字人民币第四批试点城市的扩展是在2022年12月，而上一次央行官方发布数字人民币相关“白皮书”是在2021年7月。可以说，央行对于数字人民币试点的节奏已经逐渐放缓，从最初的“积极稳步推进”“坚定不移推进”到如今的“稳妥有序推进”“扎实推进”，数字人民币的试点开始进入一个相对平缓的“冷静期”。数字人民币生态体系下的各种挑战仍然存在：

　　1、安全、技术与用户习惯的平衡关系

　　首先，安全问题永远都是重中之重。在移动支付网看来，这也是数字人民币一直以来保持着稳步试点节奏的原因之一。自从数字人民币试点以来，部分不法分子也开始瞄准了这一新兴领域，利用消费者对于数字人民币的好奇和不够了解，通过各种各样的手段进行诈骗，给消费者的财产安全带来极大的威胁。而数字人民币作为一项国家级别的金融基础设施，需要考量的不仅仅是支付所带来的便捷性提升，更多的是真正投放市场之后，其系统、产品、生态各个方面的安全性。这不同于互联网企业的产品落地思路，不能抱着“敢用敢赔”的理念强制推行，必须建立完善的风险防控体系，杜绝一切有可能的安全漏洞。

　　其次，技术问题永远都不是问题，但是技术需要与时俱进，服务于人。中国是一个移动支付异常繁荣的国家，据央行近日公布的2024年支付体系运行总体情况的数据显示，2024年移动支付业务2109.80亿笔，金额563.70万亿元。非银行支付机构处理网络支付业务1.34万亿笔，金额331.68万亿元。其中移动支付的数据随便都是万亿级别，以我们最为熟悉的双十一来看，其中当日业务峰值多数超过10万笔/秒的级别。面对这些高并发的支付体量，数字人民币仍然需要不断提高技术冗余度和可拓展性。另外，从试点之初数字人民币被广泛提及的“双离线”支付，到如今开始向“账户模式”转变，至少在数字人民币硬钱包的路径选择上，越来越多的迹象表明，账户模式以及准账户模式或将成为未来的主流，而价值模式仅是补充。而这也是一种“技术服务于人”的观念转变，毕竟“双离线”的现实需求非常有限。

　　最后，用户的使用习惯问题是难题。尽管数字人民币一直以来并未强调与其他支付工具的竞争关系，同时作为金融基础设施将长期与其他支付工具共存，但是数字人民币App的推广使用仍然需要考虑使用习惯问题。移动支付市场双雄鼎立的局面早已根深蒂固，在零售端市场如何改变用户对传统支付工具的依赖，培养数字人民币的使用习惯，将是数字人民币未来的试点和推广过程中的一大难题。

　　2、监管、机构与受理环境的职能协同

　　目前，数字人民币在双层运营架构下，中国人民银行建设运营央行端数字人民币系统，提供交易转接和结算公共基础设施，同时引导多元主体共同参与、公平竞争，向社会公众提供数字人民币服务。

　　但是，目前来看数字人民币生态体系仍然缺乏明确的权责分工和制度安排。比如各个参与方的分别应该承担什么样的责任？享受什么样的权利？有哪些约束？等等。另外，机构之间的协同也存在一定的问题。目前数字人民币生态体系并没有官方的职能定位和划分，所谓的2.5层也仅是行业说法，如何通过行业规范形成行业机构之间甚至是跨行业、跨部门之间的协同将是另一个需要完善的问题。

　　受理环境的问题与机构的职能制度安排关系密切，同时也涉及到数字人民币一直以来讨论的“盈利”问题。受理环境的问题主要表现在，一方面市场普及度仍然不够，除了红包等补贴的刺激之外，消费粘性较低，线下场景的吸引力不足；另一方面，商户对于数字人民币的了解不够，受理培训不到位，甚至某些银行人员对于数字人民币的了解度也不够，导致受理环境的接受度低。另外，受理环境和应用场景拓展也需要标准统一和规范，以尽快实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通。

　　至于“盈利”问题，或许是目前数字人民币试点阶段整体节奏开始“放缓”的主要原因。目前试点地区多以政策引导为主，缺乏实质的试点操作细则和可持续性的盈利模式，当试点到达一定阶段时，如何建立可持续发展的商业激励机制，持续调动各方积极性，是数字人民币从试点走向落地的关键点。

　　3、政策、法律与生态建设的全面推进

　　2020年10月，央行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》向社会公开征求意见。其中已明确规定，人民币包括实物形式和数字形式。任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。

　　也就是说，理论上而言现行的《中国人民银行法》并未明确数字人民币的法偿性地位，拒收数字人民币是缺乏法律约束的。同时，由于数字人民币并不同于传统的人民币，其持有依赖于手机、硬钱包等特定的设备和载体，商户也需要进行相应的受理改造，并非任何人在任何情况下都具备接受条件，而当前《中国人民银行法》及其《征求意见稿》中并未对法偿性条款作出“不具备接收条件”可以拒收的例外规定。

　　另外，数字人民币的发行和流通过程中还涉及反洗钱、反恐怖主义融资、数据隐私保护、网络安全等问题；如果数字人民币涉及跨境支付，还会涉及司法管辖区监管政策不同带来的更多问题。这些问题除了需要通过技术方案予以解决外，还需要从法律制度上予以规制。

　　挑战之下，数字人民币静待曙光

　　数字人民币的试点需要保持“稳中求进”的决心，尽管面临着各方面的挑战，仍要坚信黑夜之后便是黎明。

　　技术革新：持续丰富数字人民币产品体系

　　数字人民币需要持续丰富数字人民币的软硬产品生态体系。在基础产品方面，数研所和运营机构共建数字人民币App，并构建软硬钱包体系。如继续推进支持扫码支付、线上支付、转账和“碰一碰”支付外，无电支付、手机SIM卡支付等产品的推广应用，还需着力弥合“数字鸿沟”，重视无障碍适老化设计。在2022年北京冬奥会以及2023年成都大运会和杭州亚运会上，免于下载App的可视卡硬钱包受到广泛欢迎，提升了境外来华人员支付便利度。同时，需要按照“不改变用户支付习惯、尽量不增加商户成本”的原则推进数字人民币与传统电子支付工具条码互通的工作，以提升使用便利度。

　　数字人民币依托区块链、加密算法及智能合约等技术，构建了高效、安全的底层架构。其“双离线支付”功能解决了传统电子支付对网络的依赖，而智能合约技术则实现了资金流向的精准控制，例如在消费补贴、工资发放等场景中确保专款专用。此外，数字人民币的可追溯性为反洗钱、反恐融资提供了技术支撑，通过“可控匿名”设计平衡了隐私保护与监管需求。这些技术创新不仅提升了支付效率，还为金融服务的普惠化提供了技术保障。

　　场景拓展：以效率和安全助力数字化转型

　　数字人民币需要转变试点推广思路，在稳妥推进C端场景普及的同时，大力拓展B端场景应用，助力企业数字化转型。

　　数字人民币具有“支付即结算”的特点，其支付完成后实时到账，商户和企业无需等待账期即可收款，提高资金周转效率，其带来的是实实在在的支付和结算“效率”的提升。因此，数字人民币应用于批发支付领域能为企业乃至整个行业带来数字化能力，提升行业的数字化水平。

　　另外，数字人民币的智能合约所带来的灵活性可以让其适用于多种环境和关系，比如定向用途、定向人群、定向场景等。如果说“支付即结算”带来的是整个支付系统“效率”的提升，那么“智能合约”便是数字人民币技术创新上的着力点，带来的则是在多角色、多场景、多时效等不同环境和关系下，交易如何实时有效、安全可信地完成。

　　针对小微企业、农村地区及老年群体，数字人民币通过简化开户流程、降低交易成本，助力金融服务的下沉。例如，苏州推出数字人民币普惠信贷产品，缓解小微企业融资难题。

　　在政务场景上，目前多地实现税费缴纳、社保发放、政府采购等政务服务的数字化。例如雄安新区通过“区块链+数字人民币”优化财政资金管理。

　　据悉，数字人民币已经在预付资金管理、供应链金融、财政补贴等场景广泛应用。截至2024年9月，数字人民币智能合约在预付资金管理领域的产品——“元管家”已发生34.69万笔交易，交易金额逾5700万元。

　　国际机遇：重塑全球数字货币竞争格局

　　数字人民币乃至央行数字货币的发展将推动跨境支付的应用，随着试点扩展至跨境场景，其为国际贸易结算提供了更高效的解决方案，或减少对SWIFT系统的依赖，甚至重塑全球数字货币竞争格局。

　　另外，由BIS香港创新中心、泰国中央银行、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合发起的多边央行数字货币桥（下称“货币桥”）项目已经取得了不错的进展，目前已经发展至各参与央行和货币当局可自主推进的阶段。下一步，在参与央行和货币当局全面接手的情况下，需要进行持续开发和运营，充分发挥货币桥项目的潜力，将该项目从MVP推进到全面生产阶段。

　　3月18日，国家外汇管理局发布了跨境移动支付及数字人民币跨境业务国际收支统计申报政策问答，也充分表明了随着数字人民币试点推进，越来越多的数字人民币跨境业务将会涌现，其在跨境支付领域的前景和空间是巨大的。

　　数字人民币在跨境领域的试点不仅推进了数字人民币的应用创新，还为人民币的国际化奠定了基础。一方面，数字人民币采用点对点的交易，简化了繁琐的手续，有效降低了跨境支付的成本，提高了支付速度，为跨境贸易企业提供了更加便捷、高效的支付解决方案；另一方面，随着“货币桥”的不断推进，中国积极推动央行数字货币相关的技术标准与国际接轨，将增强其在全球数字货币体系中的话语权，有助于加强央行间数字货币合作，加快推进人民币国际化。

　　4月25日金融一线消息，光大银行发布2025年一季度报告。报告显示，截至一季度末，光大银行资产总额72289亿元，较上年末增长3.9%，成功突破7万亿元大关。其中，贷款总额41110亿元，较上年末增加1770亿元（同比多增578亿元），增长4.5%，站上4万亿元新台阶；在资产中占比较上年末提升0.3个百分点。负债总额66399亿元，较上年末增长4.3%。其中，存款余额42684亿元，较上年末增加2328亿元（同比多增2027亿元），增长5.8%；在负债中占比较上年末提升0.9个百分点。