我的大叔1V2H|掌握这些技巧,轻松打造你的梦幻农场!
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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)
重庆市(渝中区、荣昌区、江北区、大渡口区、南川区、渝北区、忠县、南岸区、奉节县、云阳县、垫江县、巴南区、合川区、巫山县、北碚区、铜梁区、涪陵区、永川区、巫溪县、开州区、大足区、潼南区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、綦江区、璧山区、武隆区、长寿区、城口县、彭水苗族土家族自治县、丰都县、黔江区、万州区、梁平区、沙坪坝区)
佛山市(高明区、禅城区、南海区、三水区、顺德区)
商洛市(柞水县、丹凤县、镇安县、山阳县、洛南县、商南县、商州区)
鸡西市(密山市、梨树区、鸡东县、城子河区、麻山区、恒山区、鸡冠区、滴道区、虎林市)
岳阳市(岳阳县、临湘市、云溪区、岳阳楼区、华容县、君山区、汨罗市、湘阴县、平江县)
玉溪市(红塔区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、易门县、通海县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)
温州市(平阳县、文成县、鹿城区、乐清市、瑞安市、洞头区、龙港市、龙湾区、瓯海区、永嘉县、泰顺县、苍南县)
沧州市(沧县、孟村回族自治县、泊头市、盐山县、黄骅市、海兴县、献县、河间市、任丘市、吴桥县、运河区、东光县、肃宁县、新华区、南皮县、青县)
抚州市(东乡区、黎川县、资溪县、广昌县、南丰县、宜黄县、乐安县、临川区、金溪县、崇仁县、南城县)
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鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、千山区、铁东区、铁西区、立山区)
无锡市(惠山区、新吴区、锡山区、宜兴市、滨湖区、江阴市、梁溪区)
甘孜藏族自治州(泸定县、得荣县、炉霍县、白玉县、巴塘县、康定市、新龙县、色达县、德格县、丹巴县、甘孜县、理塘县、稻城县、雅江县、乡城县、石渠县、九龙县、道孚县)
长沙市(天心区、芙蓉区、岳麓区、浏阳市、开福区、雨花区、宁乡市、长沙县、望城区)
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河源市(和平县、龙川县、连平县、东源县、紫金县、源城区)
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福州市(闽侯县、福清市、鼓楼区、晋安区、连江县、仓山区、永泰县、闽清县、平潭县、台江区、罗源县、马尾区、长乐区)
白银市(景泰县、白银区、会宁县、靖远县、平川区)
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仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
丹东市(凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振安区、振兴区)
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许昌市(禹州市、建安区、鄢陵县、襄城县、魏都区、长葛市)
益阳市(南县、赫山区、安化县、沅江市、桃江县、资阳区)
徐州市(沛县、新沂市、丰县、邳州市、贾汪区、睢宁县、泉山区、云龙区、铜山区、鼓楼区)
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玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、治多县、囊谦县、杂多县、称多县)
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承德市(隆化县、平泉市、滦平县、承德县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双桥区、双滦区、兴隆县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县)
平顶山市(郏县、汝州市、叶县、宝丰县、舞钢市、新华区、湛河区、卫东区、鲁山县、石龙区)
临汾市(洪洞县、蒲县、浮山县、曲沃县、乡宁县、尧都区、侯马市、古县、隰县、永和县、大宁县、霍州市、襄汾县、翼城县、吉县、汾西县、安泽县)
日喀则市(昂仁县、康马县、定日县、亚东县、拉孜县、白朗县、南木林县、聂拉木县、吉隆县、萨嘎县、萨迦县、仁布县、谢通门县、江孜县、桑珠孜区、仲巴县、定结县、岗巴县)
池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)
陇南市(西和县、成县、康县、宕昌县、文县、徽县、武都区、礼县、两当县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
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