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铜仁市(万山区、思南县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、石阡县、德江县、玉屏侗族自治县、江口县、碧江区、松桃苗族自治县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、米东区、头屯河区、达坂城区、天山区、水磨沟区、乌鲁木齐县)
商洛市(洛南县、柞水县、山阳县、镇安县、商州区、商南县、丹凤县)
三沙市(西沙区、南沙区)
泰安市(肥城市、东平县、岱岳区、宁阳县、泰山区、新泰市)
新疆维吾尔自治区
榆林市(米脂县、吴堡县、子洲县、横山区、定边县、佳县、府谷县、清涧县、神木市、榆阳区、靖边县、绥德县)
锦州市(凌海市、北镇市、黑山县、太和区、义县、凌河区、古塔区)
哈尔滨市(方正县、宾县、道里区、香坊区、尚志市、呼兰区、依兰县、木兰县、双城区、五常市、平房区、阿城区、南岗区、巴彦县、通河县、延寿县、松北区、道外区)
百色市(那坡县、乐业县、西林县、德保县、靖西市、田东县、隆林各族自治县、田阳区、右江区、凌云县、平果市、田林县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、广河县、永靖县、和政县、东乡族自治县、临夏县)
嘉兴市(桐乡市、平湖市、秀洲区、嘉善县、南湖区、海盐县、海宁市)
保定市(阜平县、安新县、望都县、高碑店市、涞源县、定兴县、易县、雄县、高阳县、容城县、竞秀区、徐水区、唐县、顺平县、定州市、涿州市、涞水县、曲阳县、莲池区、安国市、清苑区、博野县、满城区、蠡县)
抚州市(南丰县、乐安县、黎川县、崇仁县、东乡区、宜黄县、临川区、资溪县、金溪县、南城县、广昌县)
青岛市(即墨区、城阳区、平度市、黄岛区、市北区、市南区、莱西市、胶州市、崂山区、李沧区)
重庆市(秀山土家族苗族自治县、铜梁区、巫溪县、开州区、梁平区、渝中区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、江北区、忠县、江津区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、渝北区、大足区、綦江区、南岸区、云阳县、北碚区、九龙坡区、长寿区、石柱土家族自治县、万州区、奉节县、垫江县、潼南区、永川区、合川区、黔江区、巫山县、南川区、武隆区、荣昌区、丰都县、城口县、璧山区、大渡口区)
金昌市(永昌县、金川区)
茂名市(高州市、电白区、信宜市、茂南区、化州市)
固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县、原州区)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
白山市(临江市、浑江区、抚松县、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
长沙市(岳麓区、开福区、芙蓉区、望城区、浏阳市、长沙县、雨花区、天心区、宁乡市)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
赣州市(定南县、上犹县、大余县、兴国县、于都县、宁都县、赣县区、崇义县、瑞金市、信丰县、章贡区、全南县、寻乌县、龙南市、会昌县、安远县、石城县、南康区)
厦门市(海沧区、湖里区、集美区、翔安区、思明区、同安区)
洛阳市(宜阳县、孟津区、伊川县、偃师区、汝阳县、瀍河回族区、嵩县、栾川县、西工区、老城区、洛龙区、涧西区、新安县、洛宁县)
岳阳市(云溪区、岳阳楼区、临湘市、华容县、汨罗市、湘阴县、君山区、岳阳县、平江县)
惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、博罗县、惠阳区)
上海市(黄浦区、青浦区、长宁区、静安区、宝山区、嘉定区、杨浦区、闵行区、虹口区、奉贤区、崇明区、浦东新区、金山区、普陀区、徐汇区、松江区)
三门峡市(湖滨区、渑池县、义马市、卢氏县、灵宝市、陕州区)
济源市
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
河池市(凤山县、宜州区、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、金城江区、天峨县、大化瑶族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、掇刀区、沙洋县)
铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)
澳门特别行政区
德阳市(广汉市、什邡市、旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市)
铁岭市(西丰县、清河区、开原市、调兵山市、铁岭县、银州区、昌图县)
临汾市(古县、曲沃县、侯马市、大宁县、霍州市、安泽县、浮山县、汾西县、翼城县、尧都区、吉县、蒲县、襄汾县、洪洞县、永和县、乡宁县、隰县)
秦皇岛市(海港区、卢龙县、昌黎县、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、山海关区)
阳泉市(城区、郊区、矿区、平定县、盂县)
西藏自治区
无锡市(梁溪区、锡山区、江阴市、新吴区、惠山区、宜兴市、滨湖区)
雅安市(芦山县、荥经县、宝兴县、雨城区、汉源县、名山区、天全县、石棉县)
聊城市(阳谷县、临清市、冠县、茌平区、东阿县、莘县、高唐县、东昌府区)
大连市(中山区、普兰店区、甘井子区、金州区、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、长海县、沙河口区、庄河市)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
眉山市(东坡区、洪雅县、丹棱县、彭山区、仁寿县、青神县)
淮安市(淮安区、涟水县、清江浦区、洪泽区、盱眙县、淮阴区、金湖县)
襄阳市(枣阳市、宜城市、襄城区、樊城区、谷城县、南漳县、老河口市、襄州区、保康县)
北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县)
甘孜藏族自治州(雅江县、理塘县、石渠县、乡城县、德格县、白玉县、泸定县、炉霍县、康定市、甘孜县、新龙县、色达县、丹巴县、九龙县、巴塘县、稻城县、道孚县、得荣县)
池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)
梅州市(大埔县、五华县、平远县、蕉岭县、梅县区、梅江区、丰顺县、兴宁市)
白城市(洮南市、通榆县、大安市、洮北区、镇赉县)
十堰市(竹溪县、张湾区、竹山县、房县、郧西县、郧阳区、茅箭区、丹江口市)
毕节市(七星关区、黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、纳雍县、织金县)
那曲市(巴青县、色尼区、尼玛县、比如县、班戈县、索县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、安多县、双湖县)
天津市(宝坻区、北辰区、蓟州区、河西区、河东区、津南区、和平区、武清区、东丽区、滨海新区、红桥区、南开区、静海区、河北区、宁河区、西青区)
赤峰市(巴林右旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、克什克腾旗、宁城县、松山区、喀喇沁旗、林西县、元宝山区、巴林左旗、翁牛特旗)
怀化市(麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、会同县、通道侗族自治县、辰溪县、中方县、沅陵县、溆浦县、新晃侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县)
绥化市(安达市、海伦市、青冈县、庆安县、肇东市、兰西县、绥棱县、北林区、明水县、望奎县)
宿迁市(宿豫区、宿城区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、绿春县、个旧市、开远市、石屏县、红河县、蒙自市、弥勒市、元阳县、屏边苗族自治县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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