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保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、昌宁县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、大安区、荣县、贡井区)  和田地区(策勒县、和田市、于田县、皮山县、民丰县、和田县、墨玉县、洛浦县)

河源市(东源县、龙川县、连平县、源城区、和平县、紫金县)

牡丹江市(宁安市、绥芬河市、阳明区、东安区、海林市、爱民区、林口县、东宁市、穆棱市、西安区)

广州市(南沙区、从化区、番禺区、海珠区、黄埔区、花都区、增城区、天河区、白云区、越秀区、荔湾区)

衡水市(安平县、冀州区、枣强县、故城县、武邑县、深州市、饶阳县、武强县、桃城区、阜城县、景县)  徐州市(铜山区、睢宁县、邳州市、泉山区、贾汪区、云龙区、沛县、新沂市、鼓楼区、丰县)

塔城地区(托里县、乌苏市、额敏县、裕民县、沙湾市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)

萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市)

濮阳市(清丰县、华龙区、范县、台前县、南乐县、濮阳县)

太原市(娄烦县、尖草坪区、清徐县、万柏林区、杏花岭区、阳曲县、古交市、迎泽区、小店区、晋源区)

西安市(高陵区、未央区、周至县、临潼区、雁塔区、阎良区、灞桥区、莲湖区、蓝田县、碑林区、鄠邑区、新城区、长安区)

朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、朝阳县、北票市、建平县、双塔区)

邯郸市(大名县、永年区、峰峰矿区、临漳县、魏县、武安市、成安县、曲周县、丛台区、肥乡区、磁县、邱县、广平县、鸡泽县、馆陶县、涉县、邯山区、复兴区)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县)

乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼中旗、卓资县、化德县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、商都县、丰镇市)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

韶关市(新丰县、曲江区、翁源县、仁化县、乳源瑶族自治县、乐昌市、浈江区、南雄市、武江区、始兴县)

赣州市(宁都县、上犹县、安远县、崇义县、章贡区、南康区、定南县、大余县、兴国县、石城县、寻乌县、瑞金市、于都县、会昌县、全南县、信丰县、龙南市、赣县区)

宁夏回族自治区

十堰市(丹江口市、郧阳区、张湾区、竹山县、房县、茅箭区、郧西县、竹溪县)

临沧市(云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、镇康县)

宜昌市(枝江市、当阳市、宜都市、长阳土家族自治县、猇亭区、伍家岗区、点军区、兴山县、夷陵区、五峰土家族自治县、远安县、秭归县、西陵区)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

邢台市(任泽区、沙河市、新河县、南宫市、隆尧县、柏乡县、清河县、南和区、平乡县、临西县、广宗县、襄都区、巨鹿县、宁晋县、信都区、内丘县、威县、临城县)

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金昌市(金川区、永昌县)

周口市(项城市、西华县、沈丘县、太康县、淮阳区、川汇区、扶沟县、郸城县、鹿邑县、商水县)

成都市(蒲江县、温江区、武侯区、锦江区、龙泉驿区、郫都区、彭州市、新都区、金牛区、都江堰市、青白江区、大邑县、金堂县、双流区、成华区、简阳市、邛崃市、新津区、崇州市、青羊区)

衢州市(开化县、柯城区、常山县、衢江区、龙游县、江山市)  澳门特别行政区

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

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漯河市(临颍县、源汇区、召陵区、郾城区、舞阳县)衡阳市(常宁市、衡南县、耒阳市、石鼓区、衡山县、蒸湘区、祁东县、衡阳县、南岳区、雁峰区、衡东县、珠晖区)

宁波市(余姚市、象山县、鄞州区、慈溪市、宁海县、镇海区、奉化区、海曙区、江北区、北仑区)  通化市(梅河口市、集安市、通化县、辉南县、柳河县、东昌区、二道江区)

郴州市(桂东县、桂阳县、安仁县、宜章县、临武县、永兴县、北湖区、苏仙区、资兴市、嘉禾县、汝城县)

广元市(旺苍县、朝天区、苍溪县、昭化区、青川县、利州区、剑阁县)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)巴中市(通江县、巴州区、恩阳区、平昌县、南江县)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

重庆市(合川区、铜梁区、綦江区、巫溪县、石柱土家族自治县、云阳县、秀山土家族苗族自治县、垫江县、武隆区、大足区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、彭水苗族土家族自治县、潼南区、大渡口区、城口县、黔江区、渝北区、江北区、奉节县、江津区、渝中区、忠县、开州区、梁平区、永川区、南川区、南岸区、沙坪坝区、巴南区、荣昌区、九龙坡区、巫山县、北碚区、涪陵区、璧山区、长寿区)

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南平市(政和县、浦城县、邵武市、武夷山市、顺昌县、建瓯市、延平区、建阳区、松溪县、光泽县)

滁州市(琅琊区、全椒县、南谯区、来安县、明光市、凤阳县、天长市、定远县)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、库伦旗)

广安市(前锋区、广安区、邻水县、岳池县、武胜县、华蓥市)

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安康市(宁陕县、汉滨区、镇坪县、汉阴县、石泉县、紫阳县、白河县、岚皋县、平利县、旬阳市)

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　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。