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拉萨市(达孜区、林周县、尼木县、曲水县、堆龙德庆区、当雄县、城关区、墨竹工卡县)
汕头市(南澳县、潮阳区、龙湖区、濠江区、潮南区、澄海区、金平区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
鸡西市(虎林市、密山市、鸡冠区、滴道区、城子河区、梨树区、麻山区、恒山区、鸡东县)
潍坊市(安丘市、奎文区、潍城区、临朐县、诸城市、坊子区、昌邑市、昌乐县、寒亭区、青州市、高密市、寿光市)
武汉市(东西湖区、汉阳区、蔡甸区、洪山区、硚口区、青山区、江汉区、新洲区、黄陂区、武昌区、江夏区、汉南区、江岸区)
普洱市(景东彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
绍兴市(新昌县、越城区、上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市)
武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)
固原市(原州区、隆德县、西吉县、泾源县、彭阳县)
芜湖市(镜湖区、无为市、南陵县、弋江区、湾沚区、繁昌区、鸠江区)
延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、敦化市、珲春市、和龙市、图们市、延吉市、龙井市)
昭通市(永善县、威信县、绥江县、鲁甸县、镇雄县、大关县、彝良县、巧家县、盐津县、水富市、昭阳区)
蚌埠市(五河县、禹会区、怀远县、固镇县、淮上区、龙子湖区、蚌山区)
三明市(建宁县、清流县、大田县、宁化县、泰宁县、明溪县、永安市、尤溪县、三元区、沙县区、将乐县)
绥化市(海伦市、兰西县、安达市、肇东市、绥棱县、明水县、北林区、青冈县、庆安县、望奎县)
丽水市(遂昌县、龙泉市、云和县、莲都区、庆元县、青田县、松阳县、景宁畲族自治县、缙云县)
徐州市(云龙区、铜山区、泉山区、睢宁县、沛县、鼓楼区、邳州市、新沂市、丰县、贾汪区)
九江市(武宁县、修水县、永修县、瑞昌市、庐山市、共青城市、湖口县、彭泽县、柴桑区、浔阳区、德安县、濂溪区、都昌县)
六安市(金寨县、霍邱县、叶集区、霍山县、裕安区、舒城县、金安区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
白山市(临江市、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区)
广西壮族自治区
玉溪市(通海县、江川区、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
漳州市(龙文区、芗城区、华安县、云霄县、南靖县、龙海区、平和县、诏安县、东山县、长泰区、漳浦县)
宁夏回族自治区
赤峰市(翁牛特旗、巴林左旗、元宝山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、红山区、喀喇沁旗、宁城县、敖汉旗、松山区、克什克腾旗)
河源市(源城区、紫金县、连平县、和平县、东源县、龙川县)
驻马店市(汝南县、遂平县、正阳县、驿城区、泌阳县、新蔡县、西平县、确山县、平舆县、上蔡县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
巴彦淖尔市(五原县、临河区、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、杭锦后旗)
海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)
哈尔滨市(木兰县、香坊区、呼兰区、通河县、阿城区、方正县、依兰县、五常市、松北区、宾县、双城区、巴彦县、道里区、南岗区、道外区、平房区、尚志市、延寿县)
塔城地区(乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县、额敏县、塔城市、托里县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、陇川县、芒市、盈江县)
漯河市(源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区、郾城区)
那曲市(班戈县、双湖县、聂荣县、尼玛县、嘉黎县、申扎县、巴青县、安多县、比如县、索县、色尼区)
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眉山市(洪雅县、东坡区、丹棱县、青神县、仁寿县、彭山区)
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石家庄市(裕华区、长安区、鹿泉区、赞皇县、无极县、晋州市、藁城区、正定县、灵寿县、新华区、桥西区、栾城区、平山县、行唐县、井陉矿区、高邑县、井陉县、新乐市、辛集市、元氏县、赵县、深泽县)
嘉兴市(嘉善县、秀洲区、南湖区、平湖市、桐乡市、海盐县、海宁市)
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日喀则市(谢通门县、昂仁县、白朗县、萨迦县、仁布县、亚东县、拉孜县、康马县、仲巴县、聂拉木县、岗巴县、吉隆县、桑珠孜区、定结县、南木林县、萨嘎县、江孜县、定日县)
晋中市(平遥县、太谷区、榆次区、寿阳县、介休市、榆社县、祁县、和顺县、昔阳县、灵石县、左权县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县)
衡水市(武强县、阜城县、冀州区、饶阳县、枣强县、桃城区、武邑县、景县、安平县、故城县、深州市)
临沂市(兰山区、郯城县、罗庄区、沂南县、莒南县、平邑县、兰陵县、临沭县、沂水县、河东区、费县、蒙阴县)
宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)
伊春市(南岔县、大箐山县、铁力市、友好区、丰林县、金林区、汤旺县、嘉荫县、伊美区、乌翠区)
阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、青河县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、布尔津县)
遂宁市(蓬溪县、大英县、安居区、射洪市、船山区)
茂名市(电白区、高州市、化州市、信宜市、茂南区)
雅安市(汉源县、雨城区、石棉县、宝兴县、芦山县、荥经县、天全县、名山区)
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黄山市(屯溪区、祁门县、黄山区、徽州区、歙县、休宁县、黟县)
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大连市(甘井子区、旅顺口区、瓦房店市、沙河口区、庄河市、金州区、长海县、西岗区、中山区、普兰店区)
铜仁市(松桃苗族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、德江县、石阡县、碧江区、思南县、沿河土家族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县)
白城市(洮北区、通榆县、镇赉县、洮南市、大安市)
揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、揭东区、榕城区)
岳阳市(临湘市、湘阴县、平江县、岳阳楼区、岳阳县、君山区、汨罗市、云溪区、华容县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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