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绵阳市(平武县、三台县、江油市、盐亭县、涪城区、游仙区、梓潼县、安州区、北川羌族自治县)
开封市(祥符区、通许县、鼓楼区、顺河回族区、兰考县、龙亭区、尉氏县、杞县、禹王台区)
衢州市(衢江区、柯城区、江山市、常山县、龙游县、开化县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)
安庆市(怀宁县、桐城市、太湖县、岳西县、宿松县、迎江区、宜秀区、望江县、潜山市、大观区)
平顶山市(卫东区、石龙区、舞钢市、湛河区、宝丰县、叶县、新华区、郏县、汝州市、鲁山县)
晋中市(左权县、和顺县、太谷区、昔阳县、祁县、平遥县、榆社县、灵石县、介休市、寿阳县、榆次区)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、若尔盖县、金川县、壤塘县、阿坝县、理县、红原县、九寨沟县、小金县、茂县、松潘县、汶川县、马尔康市)
和田地区(和田市、墨玉县、皮山县、和田县、策勒县、民丰县、于田县、洛浦县)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
伊春市(丰林县、南岔县、金林区、乌翠区、大箐山县、伊美区、嘉荫县、汤旺县、友好区、铁力市)
绥化市(绥棱县、北林区、青冈县、兰西县、肇东市、海伦市、安达市、明水县、庆安县、望奎县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、隆化县、兴隆县、承德县、平泉市、双桥区、双滦区、宽城满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县)
南阳市(淅川县、桐柏县、社旗县、南召县、宛城区、唐河县、新野县、邓州市、方城县、内乡县、镇平县、卧龙区、西峡县)
鞍山市(铁西区、台安县、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、海城市、千山区)
青岛市(平度市、市南区、城阳区、即墨区、市北区、胶州市、李沧区、黄岛区、崂山区、莱西市)
汕头市(南澳县、潮南区、潮阳区、澄海区、金平区、龙湖区、濠江区)
漳州市(平和县、龙文区、东山县、南靖县、长泰区、云霄县、诏安县、华安县、漳浦县、龙海区、芗城区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、准格尔旗、伊金霍洛旗、康巴什区、乌审旗、达拉特旗)
保山市(隆阳区、腾冲市、龙陵县、施甸县、昌宁县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
五指山市(临高县、昌江黎族自治县、屯昌县、万宁市、白沙黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、东方市、琼海市、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、澄迈县)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵德县、贵南县)
秦皇岛市(海港区、昌黎县、山海关区、抚宁区、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、岑巩县、凯里市、三穗县、丹寨县、从江县、台江县、雷山县、榕江县、麻江县、黄平县、施秉县、镇远县、剑河县、黎平县、锦屏县)
南平市(建瓯市、光泽县、武夷山市、延平区、顺昌县、政和县、松溪县、建阳区、浦城县、邵武市)
聊城市(阳谷县、东阿县、东昌府区、莘县、临清市、高唐县、茌平区、冠县)
长沙市(天心区、岳麓区、浏阳市、芙蓉区、开福区、望城区、宁乡市、长沙县、雨花区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
临沧市(永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、云县、临翔区、沧源佤族自治县)
来宾市(兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、忻城县)
肇庆市(高要区、鼎湖区、德庆县、四会市、怀集县、广宁县、封开县、端州区)
金昌市(金川区、永昌县)
吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、同心县、青铜峡市)
乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、新市区、达坂城区、头屯河区、米东区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)
阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)
柳州市(融水苗族自治县、柳南区、城中区、三江侗族自治县、柳江区、鹿寨县、融安县、柳城县、鱼峰区、柳北区)
忻州市(繁峙县、宁武县、忻府区、静乐县、河曲县、定襄县、代县、五寨县、神池县、原平市、偏关县、五台县、岢岚县、保德县)
攀枝花市(仁和区、西区、东区、盐边县、米易县)
无锡市(滨湖区、新吴区、宜兴市、梁溪区、惠山区、锡山区、江阴市)
孝感市(汉川市、大悟县、云梦县、应城市、安陆市、孝南区、孝昌县)
文山壮族苗族自治州(文山市、西畴县、富宁县、砚山县、马关县、丘北县、麻栗坡县、广南县)
玉林市(兴业县、容县、福绵区、北流市、玉州区、博白县、陆川县)
重庆市(黔江区、云阳县、秀山土家族苗族自治县、渝北区、大渡口区、沙坪坝区、合川区、彭水苗族土家族自治县、万州区、长寿区、北碚区、江北区、渝中区、开州区、铜梁区、南岸区、涪陵区、永川区、丰都县、荣昌区、城口县、江津区、石柱土家族自治县、梁平区、潼南区、武隆区、忠县、垫江县、九龙坡区、巴南区、大足区、巫溪县、奉节县、璧山区、綦江区、南川区、巫山县、酉阳土家族苗族自治县)
菏泽市(巨野县、定陶区、曹县、郓城县、单县、成武县、牡丹区、鄄城县、东明县)
连云港市(海州区、东海县、赣榆区、连云区、灌南县、灌云县)
衡阳市(南岳区、石鼓区、衡山县、蒸湘区、珠晖区、衡阳县、常宁市、祁东县、衡南县、耒阳市、雁峰区、衡东县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)
苏州市(昆山市、吴江区、姑苏区、太仓市、常熟市、张家港市、吴中区、虎丘区、相城区)
淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)
许昌市(襄城县、建安区、鄢陵县、魏都区、禹州市、长葛市)
广州市(番禺区、越秀区、黄埔区、白云区、从化区、荔湾区、花都区、天河区、增城区、海珠区、南沙区)
咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、通城县、咸安区、嘉鱼县)
枣庄市(峄城区、滕州市、台儿庄区、山亭区、薛城区、市中区)
南宁市(上林县、隆安县、江南区、横州市、西乡塘区、马山县、邕宁区、武鸣区、兴宁区、宾阳县、青秀区、良庆区)
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广安市(邻水县、岳池县、广安区、武胜县、华蓥市、前锋区)
抚州市(临川区、东乡区、南城县、崇仁县、黎川县、广昌县、南丰县、资溪县、乐安县、金溪县、宜黄县)
双鸭山市(饶河县、集贤县、友谊县、岭东区、宝山区、四方台区、宝清县、尖山区)
林芝市(察隅县、墨脱县、巴宜区、波密县、工布江达县、朗县、米林市)
上饶市(万年县、弋阳县、广丰区、余干县、信州区、鄱阳县、玉山县、广信区、德兴市、铅山县、横峰县、婺源县)
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河源市(和平县、连平县、紫金县、东源县、源城区、龙川县)
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钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)
泸州市(泸县、江阳区、纳溪区、合江县、龙马潭区、古蔺县、叙永县)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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