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仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

汉中市(佛坪县、洋县、汉台区、西乡县、留坝县、城固县、宁强县、南郑区、略阳县、勉县、镇巴县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

抚州市(崇仁县、黎川县、资溪县、宜黄县、乐安县、金溪县、临川区、南丰县、东乡区、南城县、广昌县)  阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

崇左市(天等县、宁明县、凭祥市、扶绥县、龙州县、江州区、大新县)

西安市(灞桥区、周至县、临潼区、新城区、阎良区、雁塔区、碑林区、鄠邑区、未央区、蓝田县、莲湖区、高陵区、长安区)

内江市(资中县、威远县、隆昌市、市中区、东兴区)南昌市(青云谱区、青山湖区、南昌县、红谷滩区、新建区、安义县、西湖区、东湖区、进贤县)

清远市(英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、阳山县、清城区、佛冈县、连州市)  银川市(贺兰县、金凤区、灵武市、永宁县、西夏区、兴庆区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、商都县、四子王旗、兴和县、化德县、卓资县、集宁区、丰镇市)

无锡市(锡山区、宜兴市、滨湖区、新吴区、惠山区、江阴市、梁溪区)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、西市区、老边区)

惠州市(龙门县、惠阳区、惠东县、博罗县、惠城区)

定西市(临洮县、安定区、陇西县、岷县、渭源县、漳县、通渭县)

娄底市(双峰县、涟源市、新化县、娄星区、冷水江市)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

宁夏回族自治区

深圳市(罗湖区、龙华区、龙岗区、坪山区、宝安区、盐田区、南山区、福田区、光明区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、红原县、马尔康市、汶川县、茂县、阿坝县、九寨沟县、黑水县、理县、金川县、松潘县、小金县、壤塘县)

潍坊市(临朐县、潍城区、高密市、昌乐县、昌邑市、寒亭区、青州市、寿光市、奎文区、坊子区、安丘市、诸城市)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、古丈县、吉首市、保靖县、龙山县、凤凰县、泸溪县、永顺县)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区)

广州市(南沙区、增城区、海珠区、从化区、荔湾区、花都区、白云区、番禺区、越秀区、天河区、黄埔区)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、元宝区、振安区)

十堰市(张湾区、郧西县、房县、竹山县、郧阳区、丹江口市、竹溪县、茅箭区)

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株洲市(攸县、炎陵县、石峰区、渌口区、荷塘区、天元区、芦淞区、醴陵市、茶陵县)

南京市(建邺区、秦淮区、雨花台区、鼓楼区、六合区、江宁区、玄武区、栖霞区、溧水区、浦口区、高淳区)

邯郸市(丛台区、磁县、临漳县、曲周县、永年区、大名县、肥乡区、邱县、邯山区、馆陶县、武安市、复兴区、鸡泽县、广平县、涉县、魏县、峰峰矿区、成安县)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)  通化市(柳河县、集安市、辉南县、二道江区、东昌区、梅河口市、通化县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县、阜康市、玛纳斯县)

吉安市(井冈山市、遂川县、永丰县、吉安县、峡江县、吉水县、吉州区、安福县、青原区、泰和县、永新县、万安县、新干县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)昭通市(绥江县、水富市、昭阳区、巧家县、盐津县、鲁甸县、威信县、永善县、镇雄县、彝良县、大关县)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、播州区、赤水市、余庆县、习水县、凤冈县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、汇川区、正安县)  金昌市(金川区、永昌县)

南通市(崇川区、通州区、如东县、海安市、启东市、如皋市、海门区)

焦作市(武陟县、中站区、孟州市、温县、山阳区、沁阳市、博爱县、解放区、修武县、马村区)

商洛市(柞水县、商南县、商州区、洛南县、山阳县、镇安县、丹凤县)福州市(长乐区、罗源县、永泰县、连江县、闽清县、晋安区、仓山区、鼓楼区、马尾区、闽侯县、台江区、平潭县、福清市)

北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)

三门峡市(卢氏县、湖滨区、渑池县、灵宝市、义马市、陕州区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

黑河市(五大连池市、孙吴县、爱辉区、逊克县、北安市、嫩江市)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

荆门市(钟祥市、东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区)

德阳市(绵竹市、中江县、罗江区、什邡市、广汉市、旌阳区)

漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、召陵区、临颍县)

楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、禄丰市、牟定县、楚雄市、姚安县、永仁县、大姚县、双柏县、武定县)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

喀什地区(叶城县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、疏勒县、岳普湖县、麦盖提县、泽普县、莎车县、喀什市、巴楚县、疏附县)

玉林市(北流市、兴业县、玉州区、容县、福绵区、博白县、陆川县)

揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、揭东区、榕城区)

承德市(双桥区、宽城满族自治县、承德县、平泉市、隆化县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、滦平县、兴隆县)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频