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伊春市(丰林县、南岔县、铁力市、嘉荫县、大箐山县、乌翠区、伊美区、友好区、金林区、汤旺县)

林芝市(工布江达县、朗县、察隅县、墨脱县、米林市、巴宜区、波密县)

济南市(钢城区、长清区、济阳区、平阴县、槐荫区、历城区、天桥区、章丘区、莱芜区、历下区、商河县、市中区)

西藏自治区  呼伦贝尔市(额尔古纳市、扎赉诺尔区、满洲里市、海拉尔区、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、根河市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗)

佛山市(高明区、三水区、禅城区、南海区、顺德区)

和田地区(策勒县、民丰县、和田县、墨玉县、和田市、洛浦县、于田县、皮山县)

甘南藏族自治州(合作市、夏河县、卓尼县、玛曲县、碌曲县、舟曲县、临潭县、迭部县)汕头市(濠江区、龙湖区、潮阳区、南澳县、澄海区、金平区、潮南区)

临夏回族自治州(广河县、和政县、康乐县、临夏市、东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县)  长春市(农安县、公主岭市、榆树市、九台区、双阳区、朝阳区、二道区、宽城区、绿园区、南关区、德惠市)

青岛市(即墨区、胶州市、黄岛区、平度市、市北区、市南区、莱西市、崂山区、城阳区、李沧区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

济宁市(邹城市、鱼台县、金乡县、任城区、梁山县、曲阜市、嘉祥县、泗水县、汶上县、兖州区、微山县)

宁德市(蕉城区、寿宁县、霞浦县、福安市、古田县、柘荣县、福鼎市、周宁县、屏南县)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

上海市(青浦区、嘉定区、杨浦区、奉贤区、徐汇区、金山区、虹口区、静安区、松江区、普陀区、黄浦区、闵行区、浦东新区、长宁区、宝山区、崇明区)

江门市(江海区、鹤山市、新会区、开平市、蓬江区、恩平市、台山市)

新疆维吾尔自治区

崇左市(大新县、凭祥市、宁明县、龙州县、扶绥县、江州区、天等县)

汉中市(南郑区、汉台区、佛坪县、勉县、宁强县、洋县、略阳县、城固县、镇巴县、留坝县、西乡县)

泸州市(合江县、泸县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、叙永县、纳溪区)

蚌埠市(怀远县、五河县、淮上区、龙子湖区、禹会区、固镇县、蚌山区)

绥化市(青冈县、北林区、绥棱县、安达市、明水县、海伦市、肇东市、望奎县、庆安县、兰西县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

漳州市(龙文区、平和县、漳浦县、龙海区、东山县、云霄县、南靖县、华安县、芗城区、诏安县、长泰区)

乐山市(五通桥区、峨边彝族自治县、市中区、峨眉山市、金口河区、沙湾区、夹江县、马边彝族自治县、犍为县、井研县、沐川县)

南平市(政和县、建阳区、浦城县、光泽县、延平区、建瓯市、邵武市、松溪县、武夷山市、顺昌县)

日喀则市(仲巴县、吉隆县、拉孜县、定日县、江孜县、定结县、聂拉木县、南木林县、昂仁县、白朗县、萨迦县、萨嘎县、亚东县、谢通门县、仁布县、桑珠孜区、岗巴县、康马县)

固原市(隆德县、原州区、泾源县、彭阳县、西吉县)

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常德市(津市市、汉寿县、安乡县、澧县、鼎城区、桃源县、临澧县、石门县、武陵区)

抚顺市(新抚区、望花区、顺城区、清原满族自治县、东洲区、新宾满族自治县、抚顺县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、平塘县、三都水族自治县、都匀市、惠水县、贵定县、龙里县、瓮安县、独山县、福泉市、荔波县、长顺县)  西安市(临潼区、蓝田县、雁塔区、阎良区、碑林区、新城区、周至县、莲湖区、灞桥区、长安区、未央区、鄠邑区、高陵区)

喀什地区(喀什市、疏附县、巴楚县、疏勒县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、岳普湖县、莎车县、麦盖提县、叶城县、英吉沙县)

保山市(腾冲市、龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)赤峰市(宁城县、克什克腾旗、松山区、元宝山区、巴林右旗、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县、红山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗)

苏州市(常熟市、太仓市、虎丘区、吴中区、昆山市、张家港市、吴江区、相城区、姑苏区)  枣庄市(山亭区、市中区、台儿庄区、薛城区、滕州市、峄城区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

大连市(金州区、瓦房店市、沙河口区、旅顺口区、中山区、甘井子区、普兰店区、庄河市、西岗区、长海县)营口市(盖州市、老边区、站前区、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区)

兰州市(红古区、永登县、西固区、城关区、皋兰县、安宁区、七里河区、榆中县)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振安区、振兴区)

贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、港南区、平南县)

中山市

宁夏回族自治区

黄山市(休宁县、黟县、屯溪区、黄山区、徽州区、祁门县、歙县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

广安市(邻水县、武胜县、前锋区、岳池县、广安区、华蓥市)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

自贡市(富顺县、荣县、贡井区、沿滩区、自流井区、大安区)

阜阳市(临泉县、阜南县、太和县、颍东区、界首市、颍泉区、颍上县、颍州区)

咸阳市(乾县、泾阳县、彬州市、旬邑县、礼泉县、三原县、秦都区、长武县、永寿县、武功县、淳化县、杨陵区、兴平市、渭城区)

茂名市(电白区、化州市、信宜市、高州市、茂南区)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

三沙市(南沙区、西沙区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频