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荆门市(掇刀区、京山市、钟祥市、沙洋县、东宝区)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、红塔区、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、通海县、峨山彝族自治县)

保定市(易县、唐县、涞水县、雄县、莲池区、高阳县、涿州市、定兴县、徐水区、容城县、高碑店市、顺平县、涞源县、清苑区、竞秀区、安国市、蠡县、阜平县、满城区、博野县、安新县、定州市、曲阳县、望都县)

运城市(稷山县、盐湖区、临猗县、永济市、万荣县、芮城县、夏县、垣曲县、闻喜县、河津市、平陆县、新绛县、绛县)  广安市(华蓥市、武胜县、岳池县、邻水县、前锋区、广安区)

周口市(西华县、太康县、项城市、郸城县、沈丘县、商水县、扶沟县、川汇区、淮阳区、鹿邑县)

惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠城区、惠东县)

濮阳市(范县、南乐县、台前县、濮阳县、华龙区、清丰县)

自贡市(富顺县、自流井区、大安区、贡井区、荣县、沿滩区)  贵阳市(乌当区、云岩区、修文县、观山湖区、白云区、花溪区、清镇市、开阳县、息烽县、南明区)

湛江市(遂溪县、吴川市、雷州市、赤坎区、坡头区、徐闻县、霞山区、廉江市、麻章区)

云浮市(云城区、郁南县、新兴县、罗定市、云安区)

广西壮族自治区

秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区、海港区)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

汉中市(留坝县、宁强县、城固县、镇巴县、洋县、佛坪县、略阳县、汉台区、南郑区、勉县、西乡县)

昭通市(威信县、盐津县、昭阳区、水富市、绥江县、永善县、彝良县、镇雄县、大关县、鲁甸县、巧家县)

菏泽市(定陶区、单县、郓城县、曹县、鄄城县、东明县、牡丹区、巨野县、成武县)

锡林郭勒盟(多伦县、正镶白旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗)

平顶山市(鲁山县、湛河区、郏县、舞钢市、石龙区、叶县、汝州市、卫东区、新华区、宝丰县)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

晋中市(祁县、榆社县、榆次区、昔阳县、太谷区、左权县、和顺县、灵石县、寿阳县、平遥县、介休市)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、临泽县、民乐县、山丹县)

乌鲁木齐市(达坂城区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、米东区、沙依巴克区、天山区、头屯河区)

衡阳市(蒸湘区、衡阳县、石鼓区、常宁市、珠晖区、衡东县、雁峰区、衡南县、祁东县、衡山县、南岳区、耒阳市)

凉山彝族自治州(昭觉县、冕宁县、普格县、木里藏族自治县、美姑县、盐源县、会东县、宁南县、布拖县、西昌市、金阳县、德昌县、喜德县、雷波县、会理市、甘洛县、越西县)

襄阳市(保康县、襄州区、南漳县、襄城区、枣阳市、宜城市、樊城区、谷城县、老河口市)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、汶川县、小金县、松潘县、若尔盖县、黑水县、金川县、阿坝县、茂县、壤塘县、九寨沟县、马尔康市、理县)

廊坊市(大厂回族自治县、永清县、安次区、文安县、霸州市、三河市、固安县、广阳区、香河县、大城县)

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揭阳市(榕城区、揭东区、普宁市、惠来县、揭西县)

曲靖市(师宗县、会泽县、罗平县、马龙区、富源县、陆良县、麒麟区、宣威市、沾益区)

四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县)

梧州市(岑溪市、万秀区、藤县、苍梧县、长洲区、蒙山县、龙圩区)  滁州市(来安县、南谯区、天长市、琅琊区、全椒县、定远县、凤阳县、明光市)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

大同市(天镇县、阳高县、浑源县、广灵县、云冈区、左云县、新荣区、云州区、平城区、灵丘县)

上海市(静安区、嘉定区、松江区、奉贤区、闵行区、徐汇区、普陀区、崇明区、黄浦区、虹口区、杨浦区、浦东新区、金山区、青浦区、宝山区、长宁区)海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、都兰县、天峻县、德令哈市、乌兰县)

丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、凤城市、振安区)  南昌市(红谷滩区、东湖区、安义县、西湖区、新建区、南昌县、进贤县、青山湖区、青云谱区)

甘孜藏族自治州(色达县、乡城县、甘孜县、康定市、理塘县、新龙县、白玉县、稻城县、炉霍县、德格县、九龙县、得荣县、石渠县、泸定县、丹巴县、巴塘县、道孚县、雅江县)

拉萨市(林周县、尼木县、曲水县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、城关区)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)唐山市(开平区、路北区、路南区、迁西县、古冶区、滦南县、迁安市、丰南区、遵化市、丰润区、曹妃甸区、滦州市、玉田县、乐亭县)

来宾市(合山市、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县)

杭州市(滨江区、萧山区、临安区、临平区、富阳区、余杭区、桐庐县、拱墅区、钱塘区、建德市、上城区、西湖区、淳安县)

新余市(分宜县、渝水区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

长沙市(岳麓区、望城区、宁乡市、长沙县、天心区、芙蓉区、开福区、雨花区、浏阳市)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

宣城市(宁国市、绩溪县、宣州区、广德市、旌德县、郎溪县、泾县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

安庆市(迎江区、宿松县、太湖县、桐城市、岳西县、潜山市、大观区、望江县、宜秀区、怀宁县)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、海宁市、南湖区、平湖市、嘉善县、秀洲区)

苏州市(张家港市、常熟市、太仓市、虎丘区、吴江区、姑苏区、吴中区、昆山市、相城区)

儋州市

哈尔滨市(平房区、依兰县、松北区、道里区、呼兰区、双城区、五常市、方正县、宾县、香坊区、阿城区、南岗区、道外区、通河县、延寿县、木兰县、巴彦县、尚志市)

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丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。