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淮南市(寿县、田家庵区、潘集区、谢家集区、八公山区、凤台县、大通区)
马鞍山市(含山县、博望区、花山区、雨山区、当涂县、和县)
衡阳市(衡山县、祁东县、雁峰区、南岳区、常宁市、蒸湘区、耒阳市、衡阳县、衡南县、珠晖区、衡东县、石鼓区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
信阳市(光山县、商城县、潢川县、息县、固始县、平桥区、淮滨县、新县、浉河区、罗山县)
那曲市(比如县、安多县、索县、巴青县、尼玛县、申扎县、班戈县、双湖县、嘉黎县、聂荣县、色尼区)
株洲市(攸县、天元区、茶陵县、石峰区、芦淞区、荷塘区、渌口区、炎陵县、醴陵市)
齐齐哈尔市(富拉尔基区、铁锋区、龙江县、依安县、拜泉县、富裕县、甘南县、龙沙区、昂昂溪区、克山县、建华区、碾子山区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、克东县、泰来县)
甘孜藏族自治州(雅江县、道孚县、稻城县、德格县、得荣县、炉霍县、九龙县、白玉县、色达县、泸定县、理塘县、甘孜县、丹巴县、石渠县、乡城县、康定市、新龙县、巴塘县)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、建始县、恩施市、巴东县、咸丰县、鹤峰县、宣恩县)
雅安市(汉源县、芦山县、天全县、石棉县、荥经县、雨城区、宝兴县、名山区)
十堰市(竹山县、房县、茅箭区、竹溪县、郧阳区、张湾区、丹江口市、郧西县)
江门市(开平市、蓬江区、江海区、台山市、新会区、恩平市、鹤山市)
湛江市(雷州市、坡头区、徐闻县、遂溪县、霞山区、赤坎区、廉江市、麻章区、吴川市)
日喀则市(萨迦县、南木林县、吉隆县、聂拉木县、拉孜县、白朗县、昂仁县、萨嘎县、岗巴县、江孜县、定结县、亚东县、仁布县、谢通门县、桑珠孜区、定日县、仲巴县、康马县)
济宁市(鱼台县、泗水县、汶上县、微山县、任城区、嘉祥县、金乡县、邹城市、曲阜市、兖州区、梁山县)
洛阳市(汝阳县、孟津区、老城区、嵩县、栾川县、瀍河回族区、伊川县、洛宁县、偃师区、洛龙区、涧西区、宜阳县、新安县、西工区)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
铁岭市(开原市、铁岭县、西丰县、昌图县、调兵山市、银州区、清河区)
泉州市(安溪县、石狮市、洛江区、惠安县、丰泽区、鲤城区、泉港区、南安市、金门县、德化县、晋江市、永春县)
朔州市(应县、山阴县、右玉县、平鲁区、怀仁市、朔城区)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、兴海县、同德县、贵南县)
新乡市(长垣市、封丘县、获嘉县、辉县市、卫滨区、牧野区、延津县、原阳县、凤泉区、新乡县、卫辉市、红旗区)
日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)
太原市(尖草坪区、迎泽区、清徐县、杏花岭区、古交市、小店区、娄烦县、阳曲县、万柏林区、晋源区)
固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、原州区、西吉县)
娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)
渭南市(临渭区、韩城市、澄城县、合阳县、华阴市、蒲城县、富平县、潼关县、大荔县、白水县、华州区)
钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
陇南市(成县、武都区、徽县、康县、西和县、宕昌县、礼县、文县、两当县)
定西市(陇西县、安定区、渭源县、通渭县、岷县、漳县、临洮县)
吉林市(丰满区、昌邑区、磐石市、桦甸市、船营区、永吉县、蛟河市、龙潭区、舒兰市)
苏州市(常熟市、昆山市、吴江区、张家港市、虎丘区、吴中区、相城区、太仓市、姑苏区)
营口市(站前区、老边区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、盖州市)
晋中市(昔阳县、和顺县、祁县、介休市、寿阳县、平遥县、榆次区、榆社县、灵石县、太谷区、左权县)
龙岩市(上杭县、漳平市、永定区、连城县、新罗区、武平县、长汀县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)
合肥市(巢湖市、蜀山区、庐江县、肥西县、庐阳区、长丰县、瑶海区、包河区、肥东县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、朝阳县、建平县、北票市、龙城区)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、韶山市、岳塘区、湘乡市)
乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、达坂城区、沙依巴克区、天山区、新市区、水磨沟区、米东区)
百色市(靖西市、西林县、平果市、德保县、田林县、田东县、田阳区、右江区、凌云县、隆林各族自治县、乐业县、那坡县)
临沧市(临翔区、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、云县、永德县)
丽水市(庆元县、云和县、遂昌县、松阳县、缙云县、青田县、莲都区、景宁畲族自治县、龙泉市)
漯河市(源汇区、召陵区、舞阳县、临颍县、郾城区)
枣庄市(山亭区、台儿庄区、市中区、峄城区、滕州市、薛城区)
许昌市(禹州市、魏都区、鄢陵县、襄城县、长葛市、建安区)
攀枝花市(米易县、仁和区、东区、西区、盐边县)
德州市(陵城区、乐陵市、德城区、宁津县、齐河县、夏津县、武城县、禹城市、平原县、临邑县、庆云县)
温州市(文成县、瑞安市、龙湾区、苍南县、乐清市、泰顺县、洞头区、平阳县、鹿城区、龙港市、永嘉县、瓯海区)
鞍山市(海城市、台安县、千山区、铁西区、立山区、铁东区、岫岩满族自治县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
大同市(新荣区、左云县、灵丘县、平城区、云冈区、浑源县、云州区、阳高县、天镇县、广灵县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县)
滁州市(来安县、定远县、琅琊区、明光市、南谯区、全椒县、凤阳县、天长市)
临夏回族自治州(临夏县、东乡族自治县、广河县、康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、和政县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
荆州市(江陵县、沙市区、监利市、公安县、洪湖市、松滋市、石首市、荆州区)
阜新市(海州区、新邱区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区)
金华市(浦江县、永康市、金东区、兰溪市、婺城区、武义县、义乌市、磐安县、东阳市)
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榆林市(米脂县、榆阳区、横山区、靖边县、府谷县、吴堡县、神木市、子洲县、佳县、绥德县、定边县、清涧县)
德阳市(广汉市、中江县、绵竹市、罗江区、什邡市、旌阳区)
新疆维吾尔自治区
晋城市(阳城县、沁水县、泽州县、城区、高平市、陵川县)
郴州市(汝城县、苏仙区、安仁县、嘉禾县、北湖区、临武县、永兴县、桂阳县、宜章县、桂东县、资兴市)
玉林市(玉州区、博白县、北流市、兴业县、陆川县、福绵区、容县)
果洛藏族自治州(久治县、玛多县、达日县、甘德县、玛沁县、班玛县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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