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石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

绵阳市(盐亭县、三台县、安州区、平武县、涪城区、江油市、梓潼县、北川羌族自治县、游仙区)

临沂市(沂南县、罗庄区、平邑县、临沭县、兰山区、河东区、兰陵县、莒南县、郯城县、蒙阴县、费县、沂水县)

海南藏族自治州(贵南县、兴海县、共和县、同德县、贵德县)  大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

吉林市(丰满区、蛟河市、磐石市、龙潭区、桦甸市、永吉县、船营区、昌邑区、舒兰市)

双鸭山市(集贤县、宝清县、岭东区、宝山区、饶河县、尖山区、四方台区、友谊县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、壤塘县、汶川县、黑水县、茂县、阿坝县、九寨沟县、松潘县、金川县、马尔康市、若尔盖县、理县、小金县)

郑州市(金水区、上街区、登封市、中原区、新密市、新郑市、二七区、惠济区、巩义市、荥阳市、管城回族区、中牟县)  深圳市(南山区、罗湖区、坪山区、盐田区、光明区、龙岗区、宝安区、龙华区、福田区)

牡丹江市(东宁市、海林市、西安区、林口县、爱民区、阳明区、绥芬河市、宁安市、穆棱市、东安区)

驻马店市(平舆县、上蔡县、遂平县、汝南县、西平县、新蔡县、确山县、泌阳县、正阳县、驿城区)

南充市(嘉陵区、蓬安县、阆中市、高坪区、顺庆区、营山县、西充县、仪陇县、南部县)

上饶市(铅山县、余干县、德兴市、婺源县、广信区、广丰区、玉山县、弋阳县、鄱阳县、横峰县、万年县、信州区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、甘州区、临泽县)

阜新市(清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、细河区、新邱区、彰武县)

枣庄市(滕州市、峄城区、山亭区、市中区、台儿庄区、薛城区)

南昌市(青山湖区、青云谱区、新建区、西湖区、进贤县、南昌县、安义县、红谷滩区、东湖区)

本溪市(本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、明山区)

扬州市(仪征市、江都区、高邮市、宝应县、广陵区、邗江区)

乌鲁木齐市(米东区、天山区、新市区、头屯河区、乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区)

三门峡市(义马市、灵宝市、湖滨区、渑池县、陕州区、卢氏县)

北京市(大兴区、怀柔区、密云区、石景山区、房山区、门头沟区、通州区、延庆区、丰台区、朝阳区、海淀区、东城区、昌平区、西城区、顺义区、平谷区)

德州市(禹城市、齐河县、德城区、临邑县、宁津县、武城县、平原县、陵城区、乐陵市、庆云县、夏津县)

汕头市(南澳县、澄海区、濠江区、龙湖区、潮南区、潮阳区、金平区)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、肥城市、泰山区、宁阳县)

温州市(平阳县、永嘉县、洞头区、龙湾区、瓯海区、鹿城区、龙港市、瑞安市、泰顺县、乐清市、文成县、苍南县)

泸州市(纳溪区、泸县、叙永县、古蔺县、龙马潭区、江阳区、合江县)

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白山市(临江市、抚松县、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区)

大同市(广灵县、云州区、天镇县、左云县、浑源县、阳高县、新荣区、灵丘县、平城区、云冈区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

安阳市(殷都区、滑县、内黄县、林州市、文峰区、北关区、汤阴县、龙安区、安阳县)  塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、裕民县、额敏县、沙湾市、乌苏市)

忻州市(岢岚县、河曲县、保德县、五台县、静乐县、代县、宁武县、神池县、定襄县、忻府区、偏关县、繁峙县、五寨县、原平市)

伊春市(南岔县、金林区、伊美区、乌翠区、丰林县、友好区、铁力市、嘉荫县、汤旺县、大箐山县)

梅州市(丰顺县、平远县、五华县、梅县区、兴宁市、梅江区、大埔县、蕉岭县)长治市(平顺县、长子县、潞州区、襄垣县、沁县、武乡县、黎城县、壶关县、屯留区、上党区、潞城区、沁源县)

自贡市(贡井区、大安区、自流井区、沿滩区、富顺县、荣县)  吴忠市(盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区)

漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区)

朝阳市(凌源市、龙城区、朝阳县、北票市、建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

龙岩市(武平县、新罗区、上杭县、永定区、长汀县、连城县、漳平市)苏州市(吴江区、昆山市、常熟市、相城区、虎丘区、太仓市、姑苏区、张家港市、吴中区)

嘉兴市(南湖区、海盐县、平湖市、桐乡市、嘉善县、秀洲区、海宁市)

六安市(霍山县、舒城县、裕安区、霍邱县、金寨县、叶集区、金安区)

济宁市(泗水县、嘉祥县、梁山县、曲阜市、邹城市、微山县、兖州区、金乡县、鱼台县、任城区、汶上县)

赣州市(兴国县、南康区、大余县、章贡区、安远县、赣县区、信丰县、全南县、会昌县、定南县、寻乌县、瑞金市、龙南市、石城县、崇义县、于都县、上犹县、宁都县)

绍兴市(诸暨市、越城区、嵊州市、上虞区、新昌县、柯桥区)

濮阳市(范县、华龙区、清丰县、南乐县、濮阳县、台前县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、天峻县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

贵阳市(息烽县、观山湖区、白云区、开阳县、云岩区、南明区、乌当区、修文县、清镇市、花溪区)

朔州市(右玉县、应县、平鲁区、山阴县、怀仁市、朔城区)

泰州市(靖江市、姜堰区、高港区、海陵区、泰兴市、兴化市)

韶关市(乐昌市、南雄市、始兴县、曲江区、翁源县、新丰县、武江区、乳源瑶族自治县、仁化县、浈江区)

凉山彝族自治州(布拖县、喜德县、西昌市、甘洛县、越西县、木里藏族自治县、宁南县、会东县、会理市、盐源县、金阳县、冕宁县、普格县、昭觉县、雷波县、美姑县、德昌县)

乌兰察布市(卓资县、兴和县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼前旗、化德县、凉城县、集宁区、察哈尔右翼后旗、商都县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。