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濮阳市(范县、南乐县、台前县、濮阳县、华龙区、清丰县)
襄阳市(南漳县、襄州区、老河口市、保康县、枣阳市、谷城县、宜城市、襄城区、樊城区)
大理白族自治州(弥渡县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、祥云县、永平县、大理市、剑川县、巍山彝族回族自治县、云龙县、鹤庆县、洱源县) 南通市(如皋市、海安市、如东县、启东市、崇川区、海门区、通州区)
广安市(邻水县、武胜县、岳池县、广安区、华蓥市、前锋区)
开封市(杞县、鼓楼区、龙亭区、顺河回族区、尉氏县、禹王台区、通许县、兰考县、祥符区)
太原市(娄烦县、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、杏花岭区、万柏林区、晋源区、小店区、清徐县、古交市)
玉林市(陆川县、博白县、玉州区、兴业县、福绵区、北流市、容县) 宜春市(万载县、宜丰县、袁州区、奉新县、铜鼓县、上高县、樟树市、丰城市、靖安县、高安市)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、雷山县、镇远县、施秉县、榕江县、麻江县、岑巩县、黄平县、台江县、锦屏县、凯里市、黎平县、从江县、三穗县、丹寨县、剑河县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、哈巴河县、富蕴县、布尔津县)
六安市(金寨县、霍邱县、裕安区、霍山县、叶集区、舒城县、金安区)
铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)
凉山彝族自治州(宁南县、木里藏族自治县、越西县、美姑县、会理市、布拖县、甘洛县、雷波县、喜德县、会东县、昭觉县、西昌市、盐源县、冕宁县、普格县、德昌县、金阳县)
杭州市(临安区、建德市、上城区、淳安县、余杭区、富阳区、拱墅区、西湖区、临平区、滨江区、钱塘区、萧山区、桐庐县)
宜昌市(五峰土家族自治县、点军区、秭归县、枝江市、夷陵区、猇亭区、伍家岗区、当阳市、宜都市、远安县、兴山县、长阳土家族自治县、西陵区)
南宁市(隆安县、江南区、良庆区、上林县、马山县、宾阳县、横州市、邕宁区、西乡塘区、青秀区、兴宁区、武鸣区)
济南市(章丘区、莱芜区、槐荫区、天桥区、平阴县、市中区、历城区、钢城区、长清区、济阳区、历下区、商河县)
衢州市(开化县、龙游县、柯城区、江山市、常山县、衢江区)
阿里地区(日土县、普兰县、改则县、噶尔县、札达县、革吉县、措勤县)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)
济宁市(金乡县、嘉祥县、鱼台县、邹城市、梁山县、任城区、泗水县、兖州区、微山县、汶上县、曲阜市)
西安市(未央区、雁塔区、莲湖区、鄠邑区、碑林区、周至县、临潼区、灞桥区、新城区、阎良区、高陵区、长安区、蓝田县)
咸阳市(渭城区、淳化县、武功县、三原县、长武县、礼泉县、泾阳县、杨陵区、永寿县、旬邑县、乾县、兴平市、彬州市、秦都区)
岳阳市(汨罗市、临湘市、岳阳楼区、云溪区、岳阳县、湘阴县、君山区、平江县、华容县)
平凉市(庄浪县、华亭市、崆峒区、泾川县、静宁县、崇信县、灵台县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
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成都市(新津区、都江堰市、锦江区、新都区、成华区、简阳市、蒲江县、武侯区、崇州市、彭州市、双流区、金牛区、大邑县、青白江区、龙泉驿区、郫都区、青羊区、金堂县、温江区、邛崃市)
晋城市(陵川县、高平市、阳城县、泽州县、城区、沁水县)
常州市(钟楼区、新北区、溧阳市、武进区、金坛区、天宁区)
荆州市(石首市、荆州区、公安县、江陵县、松滋市、沙市区、监利市、洪湖市) 柳州市(柳城县、柳江区、融安县、柳南区、鱼峰区、柳北区、融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、城中区)
平顶山市(舞钢市、新华区、郏县、鲁山县、宝丰县、汝州市、石龙区、湛河区、叶县、卫东区)
沈阳市(铁西区、沈河区、浑南区、苏家屯区、皇姑区、康平县、辽中区、法库县、和平区、沈北新区、于洪区、新民市、大东区)
漳州市(龙海区、南靖县、漳浦县、诏安县、芗城区、东山县、云霄县、华安县、长泰区、平和县、龙文区)吕梁市(方山县、交城县、离石区、文水县、岚县、孝义市、临县、兴县、汾阳市、石楼县、交口县、柳林县、中阳县)
广西壮族自治区 雅安市(名山区、芦山县、荥经县、汉源县、石棉县、宝兴县、雨城区、天全县)
衡水市(武邑县、冀州区、故城县、安平县、深州市、景县、武强县、枣强县、桃城区、饶阳县、阜城县)
曲靖市(富源县、会泽县、沾益区、马龙区、麒麟区、罗平县、师宗县、陆良县、宣威市)
北京市(丰台区、延庆区、东城区、平谷区、通州区、顺义区、昌平区、怀柔区、门头沟区、大兴区、石景山区、密云区、西城区、海淀区、朝阳区、房山区)宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县)
新乡市(牧野区、卫滨区、原阳县、凤泉区、辉县市、新乡县、长垣市、红旗区、封丘县、卫辉市、获嘉县、延津县)
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县)
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河池市(环江毛南族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、宜州区、金城江区、天峨县、南丹县)
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迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
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宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区、宿城区)
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潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
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天津市(津南区、河北区、河西区、静海区、和平区、东丽区、宝坻区、北辰区、河东区、武清区、宁河区、滨海新区、南开区、红桥区、西青区、蓟州区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。