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北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
聊城市(茌平区、东昌府区、冠县、高唐县、阳谷县、莘县、东阿县、临清市)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县)
塔城地区(额敏县、裕民县、乌苏市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)
深圳市(南山区、龙岗区、福田区、罗湖区、盐田区、龙华区、坪山区、光明区、宝安区)
玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、称多县、玉树市、杂多县、囊谦县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)
金华市(磐安县、东阳市、婺城区、义乌市、浦江县、永康市、武义县、金东区、兰溪市)
韶关市(浈江区、翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县、武江区、乐昌市、仁化县、新丰县、南雄市、始兴县)
阿克苏地区(沙雅县、乌什县、库车市、温宿县、拜城县、阿瓦提县、阿克苏市、新和县、柯坪县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、杭锦后旗、临河区、磴口县)
厦门市(集美区、海沧区、湖里区、思明区、同安区、翔安区)
三门峡市(湖滨区、灵宝市、渑池县、陕州区、义马市、卢氏县)
黄石市(大冶市、阳新县、铁山区、黄石港区、下陆区、西塞山区)
宁德市(寿宁县、霞浦县、周宁县、福安市、屏南县、柘荣县、蕉城区、古田县、福鼎市)
扬州市(仪征市、高邮市、广陵区、邗江区、江都区、宝应县)
宿州市(埇桥区、砀山县、泗县、萧县、灵璧县)
开封市(顺河回族区、鼓楼区、祥符区、尉氏县、通许县、龙亭区、禹王台区、兰考县、杞县)
渭南市(华阴市、白水县、临渭区、华州区、大荔县、澄城县、韩城市、富平县、蒲城县、潼关县、合阳县)
合肥市(肥东县、包河区、肥西县、庐江县、蜀山区、瑶海区、长丰县、巢湖市、庐阳区)
南阳市(社旗县、桐柏县、镇平县、淅川县、卧龙区、新野县、宛城区、南召县、唐河县、西峡县、内乡县、邓州市、方城县)
朝阳市(凌源市、双塔区、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县)
廊坊市(大厂回族自治县、三河市、固安县、安次区、香河县、霸州市、永清县、广阳区、大城县、文安县)
泰州市(高港区、海陵区、靖江市、泰兴市、兴化市、姜堰区)
江门市(开平市、台山市、新会区、蓬江区、恩平市、江海区、鹤山市)
营口市(西市区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、老边区)
咸阳市(淳化县、三原县、秦都区、杨陵区、渭城区、礼泉县、旬邑县、武功县、永寿县、兴平市、泾阳县、长武县、乾县、彬州市)
上海市(浦东新区、虹口区、普陀区、金山区、静安区、闵行区、松江区、杨浦区、青浦区、崇明区、嘉定区、奉贤区、长宁区、宝山区、黄浦区、徐汇区)
日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)
铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)
哈尔滨市(延寿县、松北区、道里区、平房区、宾县、阿城区、南岗区、木兰县、巴彦县、道外区、五常市、依兰县、通河县、呼兰区、尚志市、香坊区、方正县、双城区)
安顺市(平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)
阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)
洛阳市(伊川县、新安县、偃师区、老城区、嵩县、孟津区、栾川县、洛龙区、西工区、瀍河回族区、洛宁县、汝阳县、涧西区、宜阳县)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、巩留县、伊宁市、霍城县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、新源县、霍尔果斯市、奎屯市、伊宁县)
攀枝花市(盐边县、仁和区、东区、米易县、西区)
南平市(顺昌县、建瓯市、邵武市、政和县、松溪县、建阳区、武夷山市、延平区、浦城县、光泽县)
镇江市(句容市、京口区、扬中市、丹徒区、润州区、丹阳市)
楚雄彝族自治州(武定县、双柏县、元谋县、南华县、禄丰市、姚安县、永仁县、牟定县、楚雄市、大姚县)
温州市(泰顺县、洞头区、平阳县、永嘉县、苍南县、鹿城区、龙港市、龙湾区、瑞安市、瓯海区、文成县、乐清市)
郑州市(登封市、中原区、巩义市、二七区、上街区、惠济区、金水区、荥阳市、管城回族区、新郑市、新密市、中牟县)
莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、秀屿区、仙游县)
济源市
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
商洛市(山阳县、丹凤县、商州区、洛南县、镇安县、柞水县、商南县)
贵阳市(白云区、观山湖区、息烽县、清镇市、乌当区、修文县、开阳县、云岩区、花溪区、南明区)
马鞍山市(雨山区、花山区、和县、含山县、当涂县、博望区)
徐州市(贾汪区、沛县、泉山区、鼓楼区、邳州市、睢宁县、云龙区、丰县、铜山区、新沂市)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、让胡路区、肇州县、林甸县、大同区、肇源县、龙凤区、红岗区)
海东市(化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县)
龙岩市(上杭县、连城县、永定区、新罗区、武平县、长汀县、漳平市)
重庆市(大足区、长寿区、北碚区、石柱土家族自治县、万州区、沙坪坝区、开州区、綦江区、南川区、云阳县、江津区、丰都县、梁平区、永川区、城口县、渝北区、南岸区、潼南区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、垫江县、武隆区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、黔江区、江北区、九龙坡区、奉节县、巫溪县、合川区、铜梁区、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、涪陵区、巴南区、璧山区、忠县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县)
白城市(镇赉县、洮北区、通榆县、洮南市、大安市)
丹东市(振兴区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区)
焦作市(武陟县、解放区、孟州市、中站区、沁阳市、马村区、博爱县、温县、山阳区、修武县)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)
西藏自治区
晋中市(太谷区、昔阳县、灵石县、寿阳县、榆次区、榆社县、祁县、平遥县、介休市、左权县、和顺县)
郴州市(桂东县、宜章县、临武县、北湖区、汝城县、嘉禾县、永兴县、桂阳县、安仁县、资兴市、苏仙区)
辽阳市(弓长岭区、辽阳县、宏伟区、白塔区、太子河区、文圣区、灯塔市)
石家庄市(裕华区、平山县、桥西区、新华区、赵县、赞皇县、晋州市、长安区、无极县、灵寿县、行唐县、井陉县、深泽县、栾城区、元氏县、高邑县、新乐市、正定县、辛集市、鹿泉区、藁城区、井陉矿区)
西宁市(城东区、城北区、城西区、湟中区、城中区、湟源县、大通回族土族自治县)
乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、米东区、天山区、达坂城区)
来宾市(兴宾区、合山市、象州县、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县)
宣城市(绩溪县、泾县、郎溪县、广德市、宁国市、旌德县、宣州区)
广元市(昭化区、苍溪县、青川县、利州区、旺苍县、朝天区、剑阁县)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、花垣县、古丈县、凤凰县、保靖县、永顺县、泸溪县、龙山县)
丽水市(松阳县、龙泉市、莲都区、景宁畲族自治县、庆元县、云和县、缙云县、遂昌县、青田县)
茂名市(电白区、化州市、信宜市、高州市、茂南区)
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博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
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甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、合作市、夏河县、迭部县、碌曲县、舟曲县、玛曲县)
常州市(溧阳市、天宁区、武进区、新北区、钟楼区、金坛区)
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兰州市(西固区、红古区、城关区、永登县、皋兰县、榆中县、安宁区、七里河区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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