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张掖市(甘州区、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县)
昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县)
崇左市(凭祥市、龙州县、天等县、江州区、宁明县、扶绥县、大新县)
黄石市(大冶市、黄石港区、铁山区、下陆区、西塞山区、阳新县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
柳州市(柳江区、融安县、柳北区、融水苗族自治县、柳城县、柳南区、城中区、三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县)
玉林市(玉州区、容县、兴业县、陆川县、福绵区、博白县、北流市)
新余市(分宜县、渝水区)
南通市(通州区、崇川区、海门区、如皋市、启东市、海安市、如东县)
凉山彝族自治州(宁南县、喜德县、雷波县、木里藏族自治县、美姑县、金阳县、冕宁县、会东县、昭觉县、普格县、越西县、德昌县、布拖县、会理市、西昌市、甘洛县、盐源县)
榆林市(米脂县、神木市、吴堡县、府谷县、定边县、绥德县、清涧县、佳县、横山区、榆阳区、靖边县、子洲县)
长治市(壶关县、黎城县、长子县、沁县、武乡县、上党区、沁源县、潞州区、屯留区、平顺县、襄垣县、潞城区)
商丘市(柘城县、梁园区、睢县、夏邑县、永城市、宁陵县、虞城县、睢阳区、民权县)
济宁市(任城区、微山县、鱼台县、金乡县、汶上县、曲阜市、兖州区、邹城市、嘉祥县、泗水县、梁山县)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、海宁市、海盐县、嘉善县、南湖区、桐乡市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
日喀则市(岗巴县、南木林县、仁布县、聂拉木县、白朗县、吉隆县、康马县、桑珠孜区、昂仁县、亚东县、江孜县、萨嘎县、拉孜县、仲巴县、定结县、萨迦县、定日县、谢通门县)
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
杭州市(临平区、桐庐县、建德市、临安区、上城区、余杭区、滨江区、淳安县、西湖区、富阳区、钱塘区、萧山区、拱墅区)
庆阳市(环县、正宁县、西峰区、宁县、合水县、庆城县、镇原县、华池县)
韶关市(武江区、新丰县、乳源瑶族自治县、南雄市、乐昌市、始兴县、浈江区、曲江区、仁化县、翁源县)
海南藏族自治州(共和县、兴海县、同德县、贵德县、贵南县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
宁波市(江北区、余姚市、北仑区、奉化区、鄞州区、象山县、慈溪市、宁海县、镇海区、海曙区)
呼和浩特市(新城区、玉泉区、和林格尔县、武川县、土默特左旗、托克托县、赛罕区、回民区、清水河县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、贞丰县、兴义市、安龙县、册亨县、兴仁市、晴隆县)
西安市(周至县、鄠邑区、灞桥区、碑林区、未央区、长安区、雁塔区、莲湖区、临潼区、蓝田县、新城区、高陵区、阎良区)
六安市(金寨县、金安区、霍邱县、舒城县、霍山县、叶集区、裕安区)
阿克苏地区(阿克苏市、乌什县、拜城县、沙雅县、温宿县、库车市、新和县、阿瓦提县、柯坪县)
台州市(仙居县、温岭市、椒江区、临海市、路桥区、玉环市、三门县、黄岩区、天台县)
烟台市(莱阳市、海阳市、牟平区、芝罘区、蓬莱区、莱山区、莱州市、招远市、福山区、栖霞市、龙口市)
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五指山市(乐东黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、琼海市、澄迈县、临高县、定安县、白沙黎族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、万宁市)
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黄山市(徽州区、黟县、歙县、黄山区、屯溪区、休宁县、祁门县)
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茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)
拉萨市(曲水县、墨竹工卡县、城关区、达孜区、尼木县、堆龙德庆区、当雄县、林周县)
盐城市(射阳县、滨海县、响水县、大丰区、盐都区、东台市、建湖县、亭湖区、阜宁县)
南充市(营山县、顺庆区、西充县、仪陇县、高坪区、阆中市、蓬安县、嘉陵区、南部县)
河池市(东兰县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、天峨县、凤山县、宜州区、南丹县)
秦皇岛市(山海关区、昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县、海港区、抚宁区、卢龙县)
白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市、江源区、抚松县、靖宇县)
宿州市(泗县、埇桥区、萧县、砀山县、灵璧县)
佛山市(南海区、高明区、顺德区、三水区、禅城区)
甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、临潭县、合作市、舟曲县、碌曲县、夏河县、玛曲县)
山南市(乃东区、曲松县、隆子县、桑日县、加查县、洛扎县、措美县、浪卡子县、错那市、贡嘎县、扎囊县、琼结县)
广州市(南沙区、花都区、荔湾区、黄埔区、增城区、天河区、从化区、越秀区、白云区、番禺区、海珠区)
安康市(白河县、镇坪县、汉阴县、石泉县、宁陕县、汉滨区、紫阳县、平利县、岚皋县、旬阳市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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