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全国服务区域：
宜宾市(南溪区、长宁县、叙州区、翠屏区、高县、筠连县、兴文县、屏山县、江安县、珙县)
甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、临潭县、合作市、迭部县、碌曲县、卓尼县、舟曲县)
眉山市(彭山区、洪雅县、青神县、仁寿县、东坡区、丹棱县)
丽水市(云和县、龙泉市、青田县、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县、莲都区、缙云县)
达州市(宣汉县、大竹县、开江县、万源市、通川区、达川区、渠县)
韶关市(浈江区、新丰县、武江区、乳源瑶族自治县、仁化县、始兴县、南雄市、翁源县、曲江区、乐昌市)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、根河市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、满洲里市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、牙克石市、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)
西宁市(城西区、城东区、城北区、湟中区、城中区、湟源县、大通回族土族自治县)
商洛市(商南县、商州区、丹凤县、镇安县、洛南县、柞水县、山阳县)
南昌市(新建区、进贤县、西湖区、南昌县、青山湖区、安义县、青云谱区、红谷滩区、东湖区)
东莞市
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗)
镇江市(润州区、丹徒区、京口区、扬中市、句容市、丹阳市)
河池市(都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、凤山县、宜州区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、南丹县、巴马瑶族自治县、天峨县)
漯河市(临颍县、舞阳县、源汇区、召陵区、郾城区)
曲靖市(麒麟区、马龙区、宣威市、会泽县、沾益区、师宗县、罗平县、富源县、陆良县)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
朔州市(山阴县、右玉县、应县、怀仁市、朔城区、平鲁区)
肇庆市(鼎湖区、四会市、封开县、怀集县、端州区、高要区、德庆县、广宁县)
营口市(鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、西市区、站前区、盖州市)
杭州市(拱墅区、临平区、临安区、萧山区、钱塘区、淳安县、桐庐县、上城区、滨江区、西湖区、富阳区、余杭区、建德市)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、茂县、松潘县、汶川县、理县、九寨沟县、黑水县、红原县、金川县、马尔康市、阿坝县、壤塘县、若尔盖县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
许昌市(鄢陵县、建安区、魏都区、长葛市、禹州市、襄城县)
崇左市(江州区、扶绥县、凭祥市、宁明县、天等县、龙州县、大新县)
张掖市(高台县、临泽县、甘州区、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县)
绵阳市(北川羌族自治县、江油市、盐亭县、平武县、梓潼县、游仙区、三台县、涪城区、安州区)
日喀则市(吉隆县、亚东县、定结县、岗巴县、仲巴县、南木林县、康马县、仁布县、江孜县、聂拉木县、拉孜县、定日县、谢通门县、萨迦县、桑珠孜区、昂仁县、萨嘎县、白朗县)
周口市(淮阳区、川汇区、商水县、项城市、太康县、西华县、郸城县、沈丘县、扶沟县、鹿邑县)
厦门市(湖里区、海沧区、集美区、翔安区、思明区、同安区)
滁州市(全椒县、天长市、定远县、明光市、南谯区、来安县、琅琊区、凤阳县)
烟台市(莱山区、福山区、芝罘区、牟平区、栖霞市、莱阳市、莱州市、招远市、蓬莱区、龙口市、海阳市)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)
遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、射洪市、船山区)
怀化市(鹤城区、中方县、芷江侗族自治县、辰溪县、沅陵县、会同县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、溆浦县)
株洲市(石峰区、荷塘区、芦淞区、炎陵县、茶陵县、渌口区、醴陵市、天元区、攸县)
合肥市(瑶海区、庐江县、巢湖市、肥西县、长丰县、包河区、庐阳区、肥东县、蜀山区)
自贡市(沿滩区、荣县、贡井区、自流井区、大安区、富顺县)
吉安市(永丰县、井冈山市、永新县、青原区、吉安县、吉州区、万安县、安福县、吉水县、峡江县、遂川县、泰和县、新干县)
凉山彝族自治州(盐源县、喜德县、普格县、木里藏族自治县、甘洛县、德昌县、越西县、美姑县、冕宁县、会理市、昭觉县、雷波县、宁南县、西昌市、会东县、布拖县、金阳县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、乌兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市)
廊坊市(广阳区、大城县、固安县、大厂回族自治县、霸州市、香河县、文安县、三河市、永清县、安次区)
湖州市(吴兴区、长兴县、德清县、安吉县、南浔区)
上海市(闵行区、长宁区、虹口区、黄浦区、奉贤区、崇明区、金山区、普陀区、松江区、浦东新区、徐汇区、杨浦区、宝山区、青浦区、嘉定区、静安区)
安阳市(林州市、安阳县、北关区、文峰区、殷都区、滑县、汤阴县、龙安区、内黄县)
益阳市(桃江县、赫山区、资阳区、南县、安化县、沅江市)
辽阳市(弓长岭区、辽阳县、太子河区、宏伟区、文圣区、灯塔市、白塔区)
泰安市(肥城市、宁阳县、泰山区、东平县、新泰市、岱岳区)
绥化市(安达市、海伦市、兰西县、望奎县、肇东市、明水县、青冈县、绥棱县、庆安县、北林区)
萍乡市(上栗县、安源区、芦溪县、湘东区、莲花县)
柳州市(融水苗族自治县、城中区、柳江区、三江侗族自治县、柳北区、融安县、鹿寨县、柳城县、柳南区、鱼峰区)
攀枝花市(仁和区、米易县、东区、盐边县、西区)
衢州市(柯城区、开化县、衢江区、龙游县、常山县、江山市)
临夏回族自治州(永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、临夏县、临夏市、广河县)
郑州市(荥阳市、金水区、上街区、新密市、新郑市、登封市、中原区、惠济区、中牟县、二七区、管城回族区、巩义市)
宁德市(古田县、寿宁县、蕉城区、柘荣县、周宁县、福鼎市、霞浦县、福安市、屏南县)
宿迁市(沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县)
铜仁市(思南县、碧江区、江口县、沿河土家族自治县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县)
大连市(瓦房店市、旅顺口区、庄河市、沙河口区、长海县、中山区、普兰店区、甘井子区、金州区、西岗区)
衡水市(安平县、冀州区、枣强县、景县、阜城县、深州市、桃城区、武邑县、饶阳县、武强县、故城县)
开封市(尉氏县、鼓楼区、龙亭区、通许县、顺河回族区、杞县、禹王台区、祥符区、兰考县)
宁夏回族自治区
六安市(金安区、霍邱县、霍山县、舒城县、裕安区、叶集区、金寨县)
齐齐哈尔市(建华区、讷河市、昂昂溪区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、克山县、甘南县、依安县、富裕县、龙江县、碾子山区、泰来县、铁锋区、克东县、龙沙区、拜泉县)
商丘市(虞城县、宁陵县、睢阳区、梁园区、民权县、夏邑县、柘城县、睢县、永城市)
德阳市(罗江区、中江县、什邡市、广汉市、旌阳区、绵竹市)
保定市(满城区、唐县、高碑店市、安国市、竞秀区、莲池区、曲阳县、雄县、容城县、定州市、蠡县、望都县、安新县、涞水县、顺平县、阜平县、涿州市、易县、徐水区、涞源县、高阳县、清苑区、定兴县、博野县)
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秦皇岛市(海港区、卢龙县、山海关区、北戴河区、昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县)
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荆州市(监利市、公安县、石首市、江陵县、荆州区、沙市区、洪湖市、松滋市)
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鞍山市(立山区、千山区、铁东区、铁西区、海城市、台安县、岫岩满族自治县)
温州市(龙湾区、瓯海区、乐清市、文成县、龙港市、永嘉县、苍南县、洞头区、泰顺县、瑞安市、鹿城区、平阳县)
贵阳市(清镇市、修文县、开阳县、乌当区、云岩区、花溪区、观山湖区、白云区、息烽县、南明区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
喀什地区(麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、疏附县、泽普县、岳普湖县、莎车县、叶城县、疏勒县、喀什市、伽师县、英吉沙县)
十堰市(张湾区、丹江口市、竹山县、茅箭区、郧西县、房县、竹溪县、郧阳区)
滨州市(沾化区、无棣县、阳信县、邹平市、惠民县、滨城区、博兴县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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