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宜春市(上高县、樟树市、铜鼓县、丰城市、万载县、袁州区、奉新县、宜丰县、靖安县、高安市)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、天柱县、施秉县、麻江县、从江县、黄平县、凯里市、台江县、黎平县、雷山县、三穗县、岑巩县、锦屏县、丹寨县、榕江县、剑河县)

泉州市(永春县、泉港区、石狮市、金门县、惠安县、鲤城区、南安市、丰泽区、洛江区、安溪县、晋江市、德化县)

湛江市(赤坎区、霞山区、坡头区、徐闻县、遂溪县、麻章区、吴川市、廉江市、雷州市)  博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)

菏泽市(巨野县、曹县、东明县、单县、郓城县、成武县、牡丹区、鄄城县、定陶区)

安庆市(宿松县、望江县、怀宁县、迎江区、宜秀区、潜山市、桐城市、大观区、岳西县、太湖县)

文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、麻栗坡县、富宁县、丘北县、西畴县、砚山县、文山市)景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)  淮安市(淮阴区、淮安区、涟水县、金湖县、清江浦区、盱眙县、洪泽区)

柳州市(城中区、柳北区、三江侗族自治县、柳城县、柳江区、柳南区、鹿寨县、鱼峰区、融水苗族自治县、融安县)

常州市(溧阳市、天宁区、钟楼区、新北区、武进区、金坛区)

佛山市(高明区、顺德区、三水区、禅城区、南海区)

运城市(稷山县、临猗县、绛县、垣曲县、平陆县、夏县、新绛县、永济市、万荣县、芮城县、盐湖区、闻喜县、河津市)

盐城市(滨海县、建湖县、盐都区、响水县、亭湖区、大丰区、阜宁县、射阳县、东台市)

哈尔滨市(五常市、通河县、依兰县、呼兰区、道外区、阿城区、道里区、南岗区、松北区、香坊区、木兰县、平房区、尚志市、延寿县、巴彦县、方正县、双城区、宾县)

贵港市(覃塘区、平南县、港南区、港北区、桂平市)

嘉峪关市

镇江市(润州区、丹徒区、丹阳市、京口区、扬中市、句容市)

攀枝花市(仁和区、盐边县、东区、西区、米易县)

临沧市(永德县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县、凤庆县、云县)

大同市(天镇县、左云县、平城区、浑源县、云冈区、广灵县、云州区、灵丘县、阳高县、新荣区)

广元市(苍溪县、青川县、旺苍县、昭化区、朝天区、剑阁县、利州区)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、且末县、博湖县、和静县、尉犁县、和硕县、库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县)

赤峰市(克什克腾旗、林西县、巴林左旗、喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、红山区、翁牛特旗、元宝山区、敖汉旗)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

三沙市(南沙区、西沙区)

中山市

衢州市(柯城区、衢江区、龙游县、常山县、江山市、开化县)

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曲靖市(富源县、麒麟区、会泽县、陆良县、宣威市、师宗县、沾益区、罗平县、马龙区)

扬州市(高邮市、江都区、邗江区、仪征市、广陵区、宝应县)

玉林市(玉州区、博白县、福绵区、陆川县、兴业县、北流市、容县)

铁岭市(昌图县、开原市、铁岭县、清河区、银州区、西丰县、调兵山市)  成都市(崇州市、彭州市、金牛区、武侯区、新都区、都江堰市、成华区、蒲江县、新津区、青羊区、锦江区、青白江区、龙泉驿区、大邑县、郫都区、温江区、简阳市、双流区、邛崃市、金堂县)

长治市(沁源县、屯留区、壶关县、黎城县、上党区、武乡县、潞城区、平顺县、襄垣县、沁县、长子县、潞州区)

新余市(分宜县、渝水区)

宁波市(慈溪市、宁海县、鄞州区、奉化区、北仑区、镇海区、象山县、江北区、余姚市、海曙区)广州市(增城区、番禺区、南沙区、越秀区、花都区、黄埔区、天河区、海珠区、白云区、从化区、荔湾区)

邢台市(任泽区、隆尧县、广宗县、威县、襄都区、临城县、沙河市、巨鹿县、清河县、宁晋县、柏乡县、平乡县、内丘县、南和区、信都区、临西县、南宫市、新河县)  淄博市(淄川区、张店区、临淄区、周村区、沂源县、博山区、桓台县、高青县)

萍乡市(上栗县、湘东区、安源区、莲花县、芦溪县)

百色市(西林县、田阳区、乐业县、那坡县、靖西市、德保县、右江区、田林县、凌云县、隆林各族自治县、田东县、平果市)

唐山市(迁安市、路北区、玉田县、开平区、滦南县、路南区、丰南区、丰润区、滦州市、乐亭县、迁西县、遵化市、古冶区、曹妃甸区)厦门市(海沧区、翔安区、思明区、同安区、集美区、湖里区)

枣庄市(薛城区、市中区、山亭区、滕州市、峄城区、台儿庄区)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正蓝旗、多伦县、阿巴嘎旗、镶黄旗、二连浩特市)

荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

济南市(平阴县、济阳区、槐荫区、长清区、历下区、莱芜区、章丘区、商河县、历城区、天桥区、市中区、钢城区)

开封市(禹王台区、杞县、尉氏县、通许县、龙亭区、祥符区、鼓楼区、顺河回族区、兰考县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁区、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗)

凉山彝族自治州(会理市、德昌县、金阳县、越西县、布拖县、甘洛县、冕宁县、昭觉县、喜德县、普格县、西昌市、雷波县、宁南县、木里藏族自治县、会东县、美姑县、盐源县)

江门市(江海区、鹤山市、开平市、恩平市、新会区、台山市、蓬江区)

福州市(罗源县、长乐区、鼓楼区、晋安区、仓山区、闽清县、闽侯县、永泰县、马尾区、福清市、平潭县、连江县、台江区)

渭南市(华州区、蒲城县、合阳县、潼关县、白水县、澄城县、临渭区、大荔县、韩城市、富平县、华阴市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)

岳阳市(君山区、岳阳县、临湘市、汨罗市、岳阳楼区、云溪区、湘阴县、平江县、华容县)

阜新市(新邱区、细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、彰武县)

保定市(易县、高碑店市、阜平县、蠡县、莲池区、竞秀区、涞水县、博野县、曲阳县、高阳县、定州市、涿州市、清苑区、安国市、顺平县、安新县、定兴县、容城县、涞源县、雄县、唐县、徐水区、满城区、望都县)

焦作市(修武县、博爱县、解放区、武陟县、山阳区、中站区、孟州市、温县、马村区、沁阳市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。