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更新时间：2025-04-26 02:43:59　浏览次数： 736

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全国服务区域：

太原市(万柏林区、阳曲县、晋源区、小店区、尖草坪区、娄烦县、清徐县、迎泽区、杏花岭区、古交市)

周口市(太康县、鹿邑县、扶沟县、商水县、沈丘县、川汇区、郸城县、西华县、项城市、淮阳区)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿城区、宿豫区)

晋城市(沁水县、陵川县、城区、泽州县、阳城县、高平市)

玉溪市(澄江市、江川区、峨山彝族自治县、易门县、华宁县、红塔区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县)

和田地区(于田县、民丰县、和田县、洛浦县、和田市、策勒县、墨玉县、皮山县)

忻州市(河曲县、代县、保德县、偏关县、宁武县、五寨县、静乐县、五台县、原平市、神池县、岢岚县、繁峙县、忻府区、定襄县)

合肥市(庐江县、庐阳区、巢湖市、肥西县、包河区、瑶海区、肥东县、长丰县、蜀山区)

张掖市(民乐县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县)

衡水市(枣强县、阜城县、武强县、景县、故城县、饶阳县、安平县、武邑县、桃城区、深州市、冀州区)

烟台市(莱阳市、蓬莱区、招远市、牟平区、福山区、芝罘区、龙口市、莱州市、栖霞市、莱山区、海阳市)

宜春市(上高县、万载县、高安市、铜鼓县、靖安县、丰城市、奉新县、樟树市、袁州区、宜丰县)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、化州市、电白区)

本溪市(南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、平山区、本溪满族自治县)

无锡市(新吴区、江阴市、滨湖区、惠山区、梁溪区、宜兴市、锡山区)

九江市(彭泽县、修水县、瑞昌市、濂溪区、都昌县、共青城市、庐山市、德安县、武宁县、柴桑区、永修县、湖口县、浔阳区)

澳门特别行政区

香港特别行政区

淄博市(高青县、沂源县、桓台县、临淄区、张店区、周村区、淄川区、博山区)

内江市(资中县、市中区、东兴区、隆昌市、威远县)

三明市(泰宁县、大田县、明溪县、宁化县、将乐县、沙县区、永安市、清流县、尤溪县、三元区、建宁县)

大庆市(肇源县、肇州县、龙凤区、让胡路区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、萨尔图区、红岗区)

蚌埠市(怀远县、禹会区、龙子湖区、五河县、固镇县、淮上区、蚌山区)

桂林市(平乐县、灌阳县、临桂区、象山区、雁山区、永福县、灵川县、恭城瑶族自治县、叠彩区、兴安县、阳朔县、荔浦市、龙胜各族自治县、秀峰区、全州县、七星区、资源县)

洛阳市(汝阳县、宜阳县、涧西区、偃师区、新安县、孟津区、洛宁县、老城区、伊川县、洛龙区、栾川县、嵩县、瀍河回族区、西工区)

毕节市(金沙县、纳雍县、黔西市、七星关区、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县)

厦门市(海沧区、集美区、思明区、翔安区、湖里区、同安区)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)

临汾市(霍州市、古县、襄汾县、安泽县、浮山县、大宁县、侯马市、蒲县、汾西县、洪洞县、吉县、隰县、永和县、曲沃县、尧都区、乡宁县、翼城县)

眉山市(丹棱县、洪雅县、青神县、彭山区、东坡区、仁寿县)

济源市

沧州市(东光县、任丘市、肃宁县、吴桥县、沧县、青县、海兴县、孟村回族自治县、河间市、南皮县、盐山县、献县、新华区、黄骅市、泊头市、运河区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)

青岛市(莱西市、黄岛区、平度市、李沧区、市北区、城阳区、市南区、即墨区、崂山区、胶州市)

淮安市(淮阴区、盱眙县、清江浦区、淮安区、金湖县、洪泽区、涟水县)

凉山彝族自治州(金阳县、普格县、喜德县、布拖县、木里藏族自治县、甘洛县、德昌县、越西县、宁南县、盐源县、昭觉县、会东县、雷波县、西昌市、会理市、美姑县、冕宁县)

绍兴市(上虞区、柯桥区、新昌县、诸暨市、嵊州市、越城区)

丹东市(元宝区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、振安区、东港市)

黑河市(五大连池市、逊克县、嫩江市、爱辉区、孙吴县、北安市)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

辽阳市(辽阳县、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、白塔区、文圣区、太子河区)

株洲市(攸县、石峰区、芦淞区、茶陵县、荷塘区、醴陵市、天元区、渌口区、炎陵县)

重庆市(开州区、奉节县、大渡口区、铜梁区、永川区、荣昌区、南川区、巴南区、武隆区、大足区、璧山区、垫江县、合川区、石柱土家族自治县、涪陵区、巫山县、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、巫溪县、云阳县、万州区、北碚区、江津区、忠县、南岸区、渝北区、秀山土家族苗族自治县、城口县、黔江区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、九龙坡区、丰都县、潼南区、长寿区、江北区、綦江区、梁平区)

天水市(秦州区、甘谷县、清水县、麦积区、武山县、秦安县、张家川回族自治县)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

牡丹江市(林口县、绥芬河市、海林市、东安区、穆棱市、宁安市、东宁市、爱民区、阳明区、西安区)

马鞍山市(当涂县、含山县、博望区、雨山区、花山区、和县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、五原县、磴口县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗)

武汉市(汉南区、洪山区、江汉区、汉阳区、黄陂区、蔡甸区、武昌区、江夏区、青山区、硚口区、东西湖区、新洲区、江岸区)

长沙市(长沙县、岳麓区、天心区、宁乡市、浏阳市、芙蓉区、开福区、望城区、雨花区)

安阳市(龙安区、文峰区、滑县、林州市、殷都区、安阳县、汤阴县、北关区、内黄县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)

韶关市(南雄市、乳源瑶族自治县、曲江区、武江区、仁化县、新丰县、乐昌市、翁源县、始兴县、浈江区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、兴仁市、晴隆县、安龙县、望谟县、册亨县、普安县)

南通市(如东县、海门区、通州区、海安市、崇川区、启东市、如皋市)

铜仁市(江口县、沿河土家族自治县、德江县、碧江区、石阡县、万山区、思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县)

甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、夏河县、迭部县、舟曲县、玛曲县、卓尼县、合作市)

果洛藏族自治州(久治县、班玛县、甘德县、达日县、玛沁县、玛多县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、茂县、小金县、红原县、九寨沟县、壤塘县、阿坝县、理县、若尔盖县、黑水县、松潘县、金川县、汶川县)

石家庄市(正定县、元氏县、栾城区、赵县、新华区、新乐市、平山县、高邑县、辛集市、井陉矿区、桥西区、行唐县、深泽县、灵寿县、无极县、赞皇县、鹿泉区、裕华区、井陉县、藁城区、长安区、晋州市)

延安市(安塞区、吴起县、志丹县、宜川县、富县、子长市、宝塔区、延长县、洛川县、甘泉县、黄陵县、黄龙县、延川县)

崇左市(宁明县、江州区、凭祥市、天等县、大新县、龙州县、扶绥县)

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平凉市(静宁县、泾川县、庄浪县、崆峒区、华亭市、崇信县、灵台县)

永州市(道县、零陵区、宁远县、江永县、蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县、新田县、双牌县、冷水滩区)

广州市(黄埔区、增城区、荔湾区、花都区、南沙区、从化区、白云区、越秀区、天河区、海珠区、番禺区)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

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　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。

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