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巴中市(巴州区、南江县、平昌县、通江县、恩阳区)

大连市(旅顺口区、庄河市、沙河口区、甘井子区、中山区、西岗区、瓦房店市、金州区、长海县、普兰店区)

白银市(白银区、景泰县、靖远县、会宁县、平川区)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、电白区、化州市)  铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

鄂尔多斯市(东胜区、准格尔旗、鄂托克前旗、乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、杭锦旗、达拉特旗)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、永顺县、凤凰县、龙山县、泸溪县、花垣县、保靖县)

永州市(蓝山县、冷水滩区、零陵区、祁阳市、宁远县、东安县、江华瑶族自治县、道县、江永县、新田县、双牌县)

南通市(如皋市、通州区、海门区、海安市、崇川区、如东县、启东市)  保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗)

乌鲁木齐市(水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区、新市区、达坂城区、乌鲁木齐县、米东区、天山区)

新余市(分宜县、渝水区)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

金华市(金东区、东阳市、义乌市、兰溪市、婺城区、浦江县、武义县、磐安县、永康市)

平凉市(泾川县、庄浪县、静宁县、崆峒区、崇信县、灵台县、华亭市)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、广南县、文山市、西畴县、马关县、丘北县、富宁县)

连云港市(赣榆区、灌云县、东海县、连云区、海州区、灌南县)

金昌市(永昌县、金川区)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿城区、宿豫区)

玉林市(北流市、玉州区、容县、福绵区、陆川县、博白县、兴业县)

天水市(武山县、秦州区、清水县、麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县)

咸阳市(彬州市、杨陵区、乾县、旬邑县、三原县、兴平市、永寿县、淳化县、秦都区、渭城区、武功县、礼泉县、泾阳县、长武县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

安庆市(宜秀区、桐城市、望江县、宿松县、岳西县、潜山市、大观区、太湖县、迎江区、怀宁县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

株洲市(荷塘区、茶陵县、醴陵市、渌口区、攸县、天元区、石峰区、炎陵县、芦淞区)

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蚌埠市(怀远县、固镇县、禹会区、五河县、蚌山区、淮上区、龙子湖区)

张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

烟台市(福山区、莱阳市、蓬莱区、栖霞市、芝罘区、招远市、牟平区、莱州市、海阳市、龙口市、莱山区)

天津市(蓟州区、东丽区、静海区、武清区、红桥区、津南区、滨海新区、西青区、北辰区、河北区、南开区、河西区、宁河区、宝坻区、和平区、河东区)  铁岭市(清河区、昌图县、铁岭县、调兵山市、银州区、西丰县、开原市)

恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、宣恩县、巴东县、咸丰县、来凤县、利川市、恩施市)

昆明市(西山区、石林彝族自治县、呈贡区、嵩明县、宜良县、安宁市、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、五华区、富民县、东川区、寻甸回族彝族自治县、官渡区)

昭通市(大关县、彝良县、永善县、昭阳区、绥江县、巧家县、鲁甸县、镇雄县、盐津县、威信县、水富市)吉安市(遂川县、井冈山市、青原区、吉安县、万安县、永丰县、吉州区、安福县、吉水县、新干县、峡江县、永新县、泰和县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)  三门峡市(义马市、陕州区、渑池县、灵宝市、卢氏县、湖滨区)

沈阳市(大东区、皇姑区、康平县、浑南区、沈北新区、辽中区、和平区、铁西区、苏家屯区、于洪区、新民市、沈河区、法库县)

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和田地区(策勒县、洛浦县、民丰县、和田县、于田县、和田市、皮山县、墨玉县)宝鸡市(凤翔区、陈仓区、凤县、千阳县、眉县、陇县、金台区、太白县、麟游县、渭滨区、岐山县、扶风县)

张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、甘州区、高台县)

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哈尔滨市(双城区、松北区、木兰县、宾县、呼兰区、南岗区、延寿县、道里区、平房区、道外区、阿城区、香坊区、尚志市、五常市、巴彦县、方正县、依兰县、通河县)

喀什地区(莎车县、叶城县、岳普湖县、麦盖提县、巴楚县、喀什市、伽师县、疏勒县、英吉沙县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、正蓝旗、多伦县、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗)

长春市(公主岭市、农安县、德惠市、朝阳区、榆树市、南关区、九台区、二道区、绿园区、宽城区、双阳区)

无锡市(惠山区、新吴区、滨湖区、梁溪区、宜兴市、江阴市、锡山区)

湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、湘潭县、岳塘区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、乌苏市、额敏县、裕民县、塔城市、托里县)

柳州市(柳北区、柳城县、融安县、城中区、融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、鱼峰区、柳江区、柳南区)

汕头市(澄海区、龙湖区、潮南区、濠江区、潮阳区、金平区、南澳县)

佛山市(禅城区、三水区、高明区、南海区、顺德区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频