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内江市(资中县、市中区、隆昌市、威远县、东兴区)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、特克斯县、奎屯市、尼勒克县、伊宁县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、巩留县、新源县、昭苏县)

榆林市(绥德县、靖边县、米脂县、府谷县、横山区、神木市、佳县、清涧县、吴堡县、榆阳区、子洲县、定边县)

石河子市(白杨市、双河市、昆玉市、可克达拉市、五家渠市、阿拉尔市、胡杨河市、图木舒克市、新星市、北屯市、铁门关市)  庆阳市(合水县、正宁县、华池县、镇原县、庆城县、宁县、西峰区、环县)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、额尔古纳市、根河市、满洲里市、鄂温克族自治旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、阿荣旗)

合肥市(庐阳区、庐江县、巢湖市、肥西县、肥东县、蜀山区、瑶海区、长丰县、包河区)

阿克苏地区(温宿县、乌什县、拜城县、库车市、阿克苏市、新和县、沙雅县、柯坪县、阿瓦提县)

扬州市(江都区、邗江区、仪征市、广陵区、宝应县、高邮市)  泰安市(东平县、泰山区、肥城市、新泰市、岱岳区、宁阳县)

江门市(开平市、蓬江区、新会区、鹤山市、江海区、台山市、恩平市)

宁夏回族自治区

南京市(鼓楼区、六合区、浦口区、高淳区、建邺区、栖霞区、雨花台区、玄武区、江宁区、秦淮区、溧水区)

阜阳市(界首市、颍泉区、颍州区、颍上县、阜南县、临泉县、颍东区、太和县)

驻马店市(泌阳县、上蔡县、汝南县、西平县、遂平县、平舆县、驿城区、新蔡县、确山县、正阳县)

辽阳市(白塔区、太子河区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、灯塔市、宏伟区)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、且末县、若羌县、博湖县、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市)

来宾市(合山市、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、兴宾区)

五指山市(昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、文昌市、琼海市、万宁市、定安县、陵水黎族自治县、临高县、澄迈县、东方市、屯昌县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

廊坊市(固安县、香河县、三河市、大城县、广阳区、安次区、霸州市、永清县、大厂回族自治县、文安县)

崇左市(扶绥县、天等县、江州区、凭祥市、宁明县、大新县、龙州县)

聊城市(东阿县、临清市、茌平区、冠县、高唐县、阳谷县、莘县、东昌府区)

成都市(武侯区、青白江区、都江堰市、温江区、成华区、青羊区、蒲江县、金牛区、锦江区、简阳市、大邑县、双流区、金堂县、龙泉驿区、新津区、邛崃市、彭州市、新都区、崇州市、郫都区)

新乡市(获嘉县、封丘县、辉县市、新乡县、红旗区、牧野区、长垣市、卫滨区、卫辉市、原阳县、延津县、凤泉区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、乌兰县、都兰县)

安阳市(内黄县、文峰区、北关区、安阳县、殷都区、滑县、林州市、汤阴县、龙安区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

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沈阳市(苏家屯区、法库县、新民市、沈北新区、浑南区、铁西区、康平县、和平区、于洪区、沈河区、辽中区、皇姑区、大东区)

惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县)

巴中市(通江县、巴州区、平昌县、南江县、恩阳区)

雅安市(宝兴县、名山区、石棉县、汉源县、荥经县、雨城区、芦山县、天全县)  芜湖市(无为市、鸠江区、湾沚区、弋江区、镜湖区、南陵县、繁昌区)

梧州市(藤县、蒙山县、龙圩区、万秀区、岑溪市、长洲区、苍梧县)

平顶山市(新华区、宝丰县、石龙区、叶县、汝州市、湛河区、舞钢市、郏县、卫东区、鲁山县)

临夏回族自治州(广河县、临夏县、东乡族自治县、永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、康乐县)齐齐哈尔市(龙沙区、昂昂溪区、依安县、建华区、铁锋区、讷河市、龙江县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、碾子山区、克东县、拜泉县、富裕县、克山县、富拉尔基区)

黄山市(徽州区、歙县、屯溪区、黄山区、休宁县、祁门县、黟县)  张掖市(临泽县、民乐县、山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县)

玉林市(福绵区、兴业县、博白县、北流市、玉州区、陆川县、容县)

湛江市(霞山区、吴川市、坡头区、赤坎区、廉江市、雷州市、麻章区、遂溪县、徐闻县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)承德市(宽城满族自治县、承德县、兴隆县、鹰手营子矿区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、双桥区、平泉市)

济源市

梅州市(梅江区、五华县、平远县、丰顺县、梅县区、大埔县、蕉岭县、兴宁市)

贺州市(钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县)

大连市(庄河市、长海县、甘井子区、瓦房店市、金州区、普兰店区、沙河口区、中山区、旅顺口区、西岗区)

南阳市(社旗县、内乡县、南召县、淅川县、卧龙区、西峡县、镇平县、唐河县、桐柏县、邓州市、宛城区、方城县、新野县)

泰州市(泰兴市、姜堰区、靖江市、高港区、兴化市、海陵区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、利川市、鹤峰县、来凤县、宣恩县、咸丰县、恩施市)

宝鸡市(扶风县、金台区、眉县、岐山县、陈仓区、陇县、凤翔区、千阳县、渭滨区、凤县、麟游县、太白县)

苏州市(太仓市、常熟市、张家港市、相城区、昆山市、虎丘区、姑苏区、吴中区、吴江区)

淮安市(淮阴区、清江浦区、盱眙县、淮安区、涟水县、金湖县、洪泽区)

安康市(岚皋县、汉阴县、旬阳市、汉滨区、白河县、石泉县、宁陕县、紫阳县、平利县、镇坪县)

曲靖市(陆良县、富源县、沾益区、罗平县、宣威市、师宗县、麒麟区、会泽县、马龙区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、让胡路区、肇源县、萨尔图区、红岗区、林甸县、肇州县、大同区)

抚州市(南丰县、广昌县、南城县、乐安县、黎川县、资溪县、金溪县、宜黄县、崇仁县、东乡区、临川区)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。