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玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县)

梧州市(藤县、万秀区、长洲区、岑溪市、龙圩区、苍梧县、蒙山县)

安阳市(文峰区、北关区、汤阴县、龙安区、滑县、林州市、殷都区、内黄县、安阳县)

桂林市(灵川县、全州县、象山区、叠彩区、资源县、七星区、永福县、兴安县、荔浦市、恭城瑶族自治县、平乐县、临桂区、灌阳县、龙胜各族自治县、秀峰区、雁山区、阳朔县)  荆州市(监利市、松滋市、江陵县、沙市区、洪湖市、公安县、荆州区、石首市)

抚顺市(抚顺县、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、新抚区、东洲区)

邯郸市(曲周县、涉县、邯山区、馆陶县、磁县、复兴区、邱县、魏县、永年区、临漳县、丛台区、广平县、肥乡区、大名县、成安县、武安市、峰峰矿区、鸡泽县)

六安市(霍邱县、霍山县、金寨县、舒城县、金安区、裕安区、叶集区)衡水市(景县、安平县、武邑县、桃城区、饶阳县、武强县、故城县、冀州区、枣强县、深州市、阜城县)

辽源市(东丰县、东辽县、龙山区、西安区)  石家庄市(辛集市、元氏县、井陉矿区、井陉县、赵县、鹿泉区、正定县、晋州市、高邑县、桥西区、平山县、新乐市、藁城区、长安区、灵寿县、栾城区、行唐县、无极县、深泽县、赞皇县、裕华区、新华区)

宁夏回族自治区

台州市(天台县、椒江区、黄岩区、玉环市、温岭市、路桥区、临海市、三门县、仙居县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

济南市(钢城区、历城区、商河县、平阴县、天桥区、长清区、历下区、章丘区、槐荫区、市中区、莱芜区、济阳区)

长春市(公主岭市、榆树市、二道区、绿园区、九台区、双阳区、南关区、朝阳区、德惠市、农安县、宽城区)

梅州市(平远县、丰顺县、五华县、蕉岭县、大埔县、梅县区、梅江区、兴宁市)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市、青河县、福海县、哈巴河县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、广南县、丘北县、富宁县、西畴县、马关县、文山市、麻栗坡县)

咸阳市(长武县、兴平市、秦都区、彬州市、杨陵区、泾阳县、旬邑县、淳化县、武功县、礼泉县、渭城区、永寿县、乾县、三原县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、延吉市、敦化市、龙井市、图们市、汪清县、安图县、珲春市)

聊城市(冠县、临清市、东昌府区、东阿县、高唐县、茌平区、阳谷县、莘县)

平顶山市(宝丰县、湛河区、叶县、汝州市、舞钢市、新华区、鲁山县、卫东区、石龙区、郏县)

镇江市(丹徒区、句容市、京口区、丹阳市、扬中市、润州区)

扬州市(广陵区、江都区、宝应县、高邮市、仪征市、邗江区)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市)

东莞市

海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区)

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泉州市(惠安县、永春县、安溪县、金门县、晋江市、南安市、丰泽区、鲤城区、泉港区、德化县、洛江区、石狮市)

济源市

徐州市(沛县、鼓楼区、铜山区、新沂市、睢宁县、邳州市、贾汪区、云龙区、泉山区、丰县)

滨州市(滨城区、沾化区、博兴县、无棣县、阳信县、惠民县、邹平市)  抚州市(宜黄县、崇仁县、东乡区、南城县、资溪县、乐安县、广昌县、临川区、黎川县、金溪县、南丰县)

杭州市(临平区、钱塘区、淳安县、西湖区、拱墅区、滨江区、桐庐县、余杭区、建德市、上城区、萧山区、临安区、富阳区)

甘孜藏族自治州(巴塘县、乡城县、色达县、康定市、甘孜县、新龙县、理塘县、石渠县、泸定县、九龙县、得荣县、道孚县、白玉县、稻城县、炉霍县、丹巴县、雅江县、德格县)

三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)汉中市(西乡县、宁强县、勉县、镇巴县、洋县、留坝县、汉台区、城固县、南郑区、略阳县、佛坪县)

澳门特别行政区  张家口市(沽源县、怀安县、张北县、桥西区、蔚县、赤城县、尚义县、桥东区、涿鹿县、康保县、怀来县、下花园区、万全区、崇礼区、宣化区、阳原县)

内江市(市中区、资中县、威远县、隆昌市、东兴区)

阿里地区(噶尔县、措勤县、札达县、日土县、革吉县、改则县、普兰县)

定西市(临洮县、安定区、陇西县、渭源县、通渭县、漳县、岷县)保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县)

上海市(宝山区、浦东新区、徐汇区、静安区、黄浦区、虹口区、长宁区、杨浦区、崇明区、青浦区、闵行区、嘉定区、松江区、普陀区、金山区、奉贤区)

喀什地区(疏勒县、喀什市、岳普湖县、泽普县、巴楚县、莎车县、伽师县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、英吉沙县、麦盖提县)

自贡市(大安区、贡井区、富顺县、自流井区、荣县、沿滩区)

池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、望谟县、普安县、晴隆县、兴义市、安龙县、贞丰县、兴仁市)

银川市(永宁县、金凤区、灵武市、西夏区、贺兰县、兴庆区)

乐山市(峨眉山市、井研县、市中区、五通桥区、沐川县、金口河区、沙湾区、峨边彝族自治县、夹江县、犍为县、马边彝族自治县)

长沙市(浏阳市、雨花区、宁乡市、望城区、天心区、芙蓉区、岳麓区、长沙县、开福区)

黄山市(屯溪区、歙县、休宁县、徽州区、黄山区、黟县、祁门县)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区)

韶关市(曲江区、仁化县、乳源瑶族自治县、新丰县、浈江区、乐昌市、南雄市、翁源县、武江区、始兴县)

大庆市(肇源县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、大同区、萨尔图区、红岗区、龙凤区、让胡路区)

渭南市(临渭区、潼关县、合阳县、蒲城县、富平县、韩城市、华州区、华阴市、大荔县、澄城县、白水县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、轮台县、若羌县、库尔勒市、且末县)

宁德市(屏南县、福安市、寿宁县、古田县、霞浦县、周宁县、福鼎市、柘荣县、蕉城区)

达州市(渠县、开江县、达川区、大竹县、通川区、宣汉县、万源市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频