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益阳市(赫山区、资阳区、桃江县、沅江市、南县、安化县)

通辽市(霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、开鲁县)

济宁市(梁山县、鱼台县、泗水县、任城区、兖州区、微山县、曲阜市、金乡县、汶上县、邹城市、嘉祥县)

永州市(江华瑶族自治县、双牌县、东安县、蓝山县、零陵区、祁阳市、宁远县、冷水滩区、新田县、道县、江永县)  萍乡市(湘东区、安源区、芦溪县、莲花县、上栗县)

广西壮族自治区

上海市(青浦区、静安区、金山区、普陀区、奉贤区、虹口区、浦东新区、长宁区、宝山区、徐汇区、闵行区、崇明区、嘉定区、松江区、杨浦区、黄浦区)

湛江市(徐闻县、赤坎区、雷州市、吴川市、霞山区、麻章区、廉江市、坡头区、遂溪县)

眉山市(东坡区、仁寿县、青神县、彭山区、洪雅县、丹棱县)  丽水市(松阳县、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市、青田县、莲都区、遂昌县、云和县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、天山区、米东区)

梅州市(梅县区、大埔县、平远县、蕉岭县、梅江区、五华县、兴宁市、丰顺县)

池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)

白城市(通榆县、镇赉县、洮北区、洮南市、大安市)

天水市(秦州区、张家川回族自治县、武山县、清水县、麦积区、甘谷县、秦安县)

信阳市(固始县、罗山县、新县、商城县、平桥区、潢川县、淮滨县、光山县、息县、浉河区)

宁德市(寿宁县、屏南县、周宁县、柘荣县、福鼎市、蕉城区、福安市、霞浦县、古田县)

商洛市(洛南县、镇安县、商州区、柞水县、商南县、山阳县、丹凤县)

咸阳市(秦都区、杨陵区、泾阳县、淳化县、永寿县、长武县、兴平市、武功县、彬州市、渭城区、礼泉县、乾县、三原县、旬邑县)

平顶山市(湛河区、舞钢市、鲁山县、石龙区、宝丰县、汝州市、新华区、卫东区、叶县、郏县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

滁州市(天长市、琅琊区、凤阳县、南谯区、来安县、明光市、全椒县、定远县)

廊坊市(固安县、永清县、大城县、三河市、广阳区、香河县、文安县、安次区、霸州市、大厂回族自治县)

本溪市(溪湖区、平山区、明山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县)

许昌市(魏都区、襄城县、建安区、鄢陵县、禹州市、长葛市)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

常州市(武进区、溧阳市、新北区、天宁区、金坛区、钟楼区)

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太原市(晋源区、万柏林区、迎泽区、阳曲县、清徐县、娄烦县、小店区、古交市、杏花岭区、尖草坪区)

石河子市(新星市、可克达拉市、图木舒克市、昆玉市、铁门关市、阿拉尔市、胡杨河市、五家渠市、双河市、北屯市、白杨市)

陇南市(武都区、礼县、两当县、西和县、成县、徽县、康县、宕昌县、文县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)  黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、平塘县、独山县、长顺县、罗甸县、都匀市、福泉市、荔波县、惠水县、龙里县、贵定县、瓮安县)

淄博市(博山区、高青县、张店区、淄川区、临淄区、周村区、桓台县、沂源县)

忻州市(偏关县、五台县、五寨县、岢岚县、代县、神池县、宁武县、繁峙县、定襄县、保德县、忻府区、河曲县、静乐县、原平市)

楚雄彝族自治州(大姚县、双柏县、南华县、楚雄市、永仁县、姚安县、牟定县、禄丰市、元谋县、武定县)周口市(太康县、沈丘县、扶沟县、川汇区、郸城县、项城市、淮阳区、西华县、鹿邑县、商水县)

喀什地区(巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、喀什市、麦盖提县、伽师县、英吉沙县、疏勒县、莎车县、岳普湖县、泽普县、叶城县)  包头市(达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、固阳县、九原区、白云鄂博矿区、东河区、石拐区、青山区、土默特右旗)

南平市(松溪县、建阳区、政和县、武夷山市、光泽县、顺昌县、延平区、邵武市、建瓯市、浦城县)

黄石市(铁山区、西塞山区、大冶市、黄石港区、阳新县、下陆区)

莆田市(秀屿区、荔城区、涵江区、城厢区、仙游县)乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

三门峡市(义马市、湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区)

安庆市(宜秀区、宿松县、桐城市、岳西县、大观区、潜山市、迎江区、太湖县、怀宁县、望江县)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市)

宜春市(袁州区、万载县、樟树市、靖安县、丰城市、上高县、宜丰县、高安市、铜鼓县、奉新县)

自贡市(荣县、大安区、自流井区、沿滩区、富顺县、贡井区)

开封市(龙亭区、杞县、尉氏县、鼓楼区、兰考县、通许县、顺河回族区、禹王台区、祥符区)

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)

哈尔滨市(巴彦县、通河县、延寿县、双城区、依兰县、方正县、平房区、道外区、尚志市、道里区、香坊区、呼兰区、松北区、宾县、阿城区、木兰县、五常市、南岗区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、花垣县、保靖县、古丈县、凤凰县、龙山县、泸溪县)

宁波市(海曙区、镇海区、江北区、象山县、鄞州区、奉化区、宁海县、慈溪市、北仑区、余姚市)

晋城市(阳城县、泽州县、沁水县、城区、高平市、陵川县)

肇庆市(怀集县、四会市、高要区、广宁县、端州区、封开县、鼎湖区、德庆县)

新乡市(凤泉区、新乡县、获嘉县、延津县、牧野区、辉县市、卫辉市、原阳县、红旗区、封丘县、卫滨区、长垣市)

重庆市(北碚区、沙坪坝区、江津区、潼南区、秀山土家族苗族自治县、酉阳土家族苗族自治县、渝北区、奉节县、石柱土家族自治县、巫山县、武隆区、綦江区、黔江区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、开州区、梁平区、南岸区、垫江县、忠县、城口县、渝中区、合川区、大足区、九龙坡区、巫溪县、丰都县、万州区、永川区、江北区、南川区、云阳县、铜梁区、巴南区、璧山区、长寿区、涪陵区)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)

海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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