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盐城市(阜宁县、滨海县、响水县、亭湖区、射阳县、大丰区、建湖县、盐都区、东台市)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

烟台市(莱州市、福山区、芝罘区、牟平区、蓬莱区、海阳市、招远市、栖霞市、龙口市、莱山区、莱阳市)  延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、敦化市、图们市、安图县、龙井市、延吉市、和龙市)

芜湖市(繁昌区、弋江区、鸠江区、无为市、镜湖区、湾沚区、南陵县)

晋城市(城区、陵川县、高平市、泽州县、沁水县、阳城县)

德阳市(绵竹市、中江县、什邡市、罗江区、广汉市、旌阳区)

孝感市(孝昌县、安陆市、云梦县、孝南区、大悟县、汉川市、应城市)  铜仁市(万山区、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、思南县、江口县、德江县、碧江区)

丽水市(缙云县、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、莲都区、庆元县、龙泉市、云和县、青田县)

金昌市(永昌县、金川区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县)

丹东市(振安区、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振兴区)

黄山市(黄山区、徽州区、屯溪区、祁门县、黟县、歙县、休宁县)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县)

大理白族自治州(大理市、剑川县、洱源县、弥渡县、鹤庆县、云龙县、祥云县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、漾濞彝族自治县、宾川县)

台州市(仙居县、路桥区、三门县、玉环市、椒江区、黄岩区、天台县、温岭市、临海市)

菏泽市(定陶区、曹县、牡丹区、巨野县、东明县、鄄城县、成武县、郓城县、单县)

苏州市(常熟市、吴江区、吴中区、虎丘区、相城区、姑苏区、昆山市、张家港市、太仓市)

徐州市(新沂市、鼓楼区、贾汪区、铜山区、泉山区、云龙区、睢宁县、邳州市、沛县、丰县)

广州市(从化区、荔湾区、黄埔区、越秀区、番禺区、白云区、增城区、花都区、南沙区、天河区、海珠区)

常州市(武进区、溧阳市、天宁区、金坛区、钟楼区、新北区)

三门峡市(湖滨区、义马市、陕州区、卢氏县、渑池县、灵宝市)

广西壮族自治区

枣庄市(市中区、山亭区、薛城区、峄城区、台儿庄区、滕州市)

岳阳市(君山区、岳阳县、云溪区、岳阳楼区、华容县、临湘市、平江县、湘阴县、汨罗市)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、东胜区、准格尔旗、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗)

来宾市(兴宾区、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市)

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阿里地区(普兰县、革吉县、札达县、措勤县、噶尔县、日土县、改则县)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

自贡市(富顺县、荣县、大安区、沿滩区、贡井区、自流井区)

新乡市(新乡县、长垣市、红旗区、凤泉区、卫辉市、牧野区、原阳县、延津县、获嘉县、封丘县、卫滨区、辉县市)  铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

甘孜藏族自治州(石渠县、色达县、泸定县、炉霍县、乡城县、康定市、丹巴县、九龙县、甘孜县、稻城县、雅江县、得荣县、道孚县、新龙县、德格县、理塘县、巴塘县、白玉县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

运城市(永济市、万荣县、临猗县、稷山县、绛县、芮城县、平陆县、夏县、盐湖区、新绛县、垣曲县、河津市、闻喜县)大庆市(肇源县、萨尔图区、林甸县、肇州县、龙凤区、大同区、红岗区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县)

大同市(云冈区、灵丘县、天镇县、浑源县、阳高县、新荣区、平城区、广灵县、左云县、云州区)  咸阳市(渭城区、礼泉县、兴平市、秦都区、旬邑县、永寿县、泾阳县、武功县、彬州市、淳化县、杨陵区、乾县、三原县、长武县)

马鞍山市(花山区、含山县、和县、雨山区、博望区、当涂县)

梅州市(丰顺县、梅江区、兴宁市、大埔县、梅县区、蕉岭县、五华县、平远县)

襄阳市(襄城区、老河口市、保康县、枣阳市、谷城县、樊城区、宜城市、南漳县、襄州区)赣州市(兴国县、信丰县、定南县、南康区、瑞金市、安远县、会昌县、赣县区、大余县、于都县、崇义县、寻乌县、全南县、宁都县、石城县、龙南市、章贡区、上犹县)

长沙市(浏阳市、开福区、宁乡市、长沙县、望城区、岳麓区、雨花区、天心区、芙蓉区)

莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区、城厢区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

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锡林郭勒盟(苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、多伦县、阿巴嘎旗、二连浩特市、镶黄旗)

上饶市(鄱阳县、玉山县、横峰县、广丰区、德兴市、弋阳县、婺源县、广信区、万年县、铅山县、余干县、信州区)

巴彦淖尔市(磴口县、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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