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全国服务区域：
南阳市(淅川县、卧龙区、南召县、宛城区、邓州市、唐河县、新野县、镇平县、内乡县、桐柏县、方城县、西峡县、社旗县)
贵阳市(修文县、花溪区、南明区、云岩区、乌当区、观山湖区、息烽县、开阳县、清镇市、白云区)
鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁东区、立山区、铁西区)
青岛市(莱西市、城阳区、李沧区、市南区、黄岛区、市北区、平度市、胶州市、崂山区、即墨区)
玉溪市(红塔区、新平彝族傣族自治县、江川区、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、澄江市、华宁县)
新疆维吾尔自治区
鸡西市(鸡东县、密山市、梨树区、恒山区、麻山区、滴道区、鸡冠区、虎林市、城子河区)
南充市(顺庆区、蓬安县、嘉陵区、营山县、南部县、仪陇县、高坪区、西充县、阆中市)
喀什地区(伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏附县、巴楚县、疏勒县、莎车县、麦盖提县、叶城县、喀什市、岳普湖县、英吉沙县)
澳门特别行政区
三沙市(南沙区、西沙区)
六安市(金安区、叶集区、霍邱县、舒城县、霍山县、裕安区、金寨县)
庆阳市(华池县、镇原县、西峰区、宁县、正宁县、环县、合水县、庆城县)
沈阳市(铁西区、浑南区、皇姑区、辽中区、新民市、苏家屯区、康平县、法库县、沈河区、于洪区、和平区、沈北新区、大东区)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、东方市、白沙黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、定安县)
开封市(龙亭区、顺河回族区、祥符区、通许县、禹王台区、兰考县、尉氏县、杞县、鼓楼区)
营口市(盖州市、西市区、大石桥市、站前区、老边区、鲅鱼圈区)
石河子市(可克达拉市、北屯市、新星市、白杨市、五家渠市、铁门关市、图木舒克市、胡杨河市、双河市、昆玉市、阿拉尔市)
海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵德县、贵南县)
宁波市(象山县、鄞州区、江北区、海曙区、镇海区、慈溪市、奉化区、北仑区、宁海县、余姚市)
驻马店市(平舆县、汝南县、上蔡县、确山县、遂平县、新蔡县、泌阳县、西平县、驿城区、正阳县)
阳泉市(矿区、盂县、郊区、平定县、城区)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、商都县、化德县、集宁区、卓资县、丰镇市、凉城县)
佳木斯市(汤原县、桦南县、前进区、同江市、向阳区、抚远市、郊区、东风区、桦川县、富锦市)
九江市(永修县、瑞昌市、庐山市、共青城市、武宁县、湖口县、修水县、柴桑区、彭泽县、浔阳区、都昌县、德安县、濂溪区)
三明市(尤溪县、沙县区、清流县、大田县、泰宁县、建宁县、三元区、明溪县、宁化县、将乐县、永安市)
自贡市(贡井区、大安区、富顺县、荣县、自流井区、沿滩区)
丽江市(永胜县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
果洛藏族自治州(久治县、甘德县、玛沁县、玛多县、班玛县、达日县)
济南市(长清区、商河县、章丘区、济阳区、天桥区、市中区、钢城区、槐荫区、历下区、平阴县、历城区、莱芜区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区)
阜阳市(太和县、颍上县、颍泉区、阜南县、颍东区、颍州区、界首市、临泉县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
运城市(平陆县、永济市、夏县、绛县、万荣县、新绛县、垣曲县、闻喜县、稷山县、芮城县、盐湖区、临猗县、河津市)
百色市(田林县、右江区、靖西市、西林县、隆林各族自治县、德保县、那坡县、乐业县、凌云县、平果市、田阳区、田东县)
梅州市(大埔县、蕉岭县、丰顺县、梅县区、平远县、五华县、兴宁市、梅江区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、利川市、来凤县、恩施市、建始县、巴东县、鹤峰县、咸丰县)
白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮南市、洮北区)
周口市(鹿邑县、扶沟县、沈丘县、太康县、川汇区、项城市、商水县、西华县、郸城县、淮阳区)
天津市(宝坻区、武清区、蓟州区、津南区、和平区、宁河区、北辰区、河北区、河东区、南开区、滨海新区、河西区、静海区、东丽区、红桥区、西青区)
通化市(梅河口市、通化县、集安市、二道江区、柳河县、东昌区、辉南县)
岳阳市(华容县、临湘市、君山区、汨罗市、岳阳楼区、湘阴县、岳阳县、云溪区、平江县)
威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)
汕头市(龙湖区、潮阳区、金平区、濠江区、潮南区、澄海区、南澳县)
滨州市(沾化区、邹平市、惠民县、阳信县、滨城区、博兴县、无棣县)
廊坊市(文安县、安次区、霸州市、香河县、大城县、三河市、广阳区、大厂回族自治县、固安县、永清县)
河池市(大化瑶族自治县、宜州区、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、金城江区、东兰县、罗城仫佬族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县)
保山市(隆阳区、施甸县、昌宁县、腾冲市、龙陵县)
通辽市(开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、扎鲁特旗)
丽水市(缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、青田县、云和县、莲都区、龙泉市、松阳县、遂昌县)
安阳市(北关区、汤阴县、内黄县、林州市、安阳县、滑县、殷都区、文峰区、龙安区)
吉林市(丰满区、磐石市、桦甸市、永吉县、船营区、舒兰市、蛟河市、龙潭区、昌邑区)
郑州市(上街区、惠济区、新郑市、登封市、中牟县、巩义市、新密市、中原区、金水区、管城回族区、二七区、荥阳市)
商洛市(丹凤县、商南县、镇安县、柞水县、山阳县、商州区、洛南县)
雅安市(汉源县、雨城区、名山区、天全县、宝兴县、芦山县、石棉县、荥经县)
衢州市(常山县、江山市、衢江区、龙游县、开化县、柯城区)
湛江市(徐闻县、赤坎区、坡头区、吴川市、遂溪县、麻章区、廉江市、雷州市、霞山区)
塔城地区(托里县、裕民县、沙湾市、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)
邵阳市(绥宁县、邵东市、北塔区、大祥区、新邵县、城步苗族自治县、邵阳县、新宁县、洞口县、双清区、武冈市、隆回县)
盐城市(响水县、阜宁县、亭湖区、建湖县、东台市、滨海县、射阳县、大丰区、盐都区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、花垣县、古丈县、泸溪县、吉首市、凤凰县、永顺县)
杭州市(拱墅区、淳安县、临平区、上城区、建德市、滨江区、富阳区、余杭区、钱塘区、临安区、西湖区、萧山区、桐庐县)
十堰市(竹溪县、茅箭区、房县、郧阳区、竹山县、张湾区、郧西县、丹江口市)
洛阳市(宜阳县、偃师区、伊川县、老城区、瀍河回族区、洛宁县、洛龙区、新安县、嵩县、涧西区、西工区、汝阳县、栾川县、孟津区)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、册亨县、普安县、兴仁市、贞丰县、兴义市、望谟县)
新余市(分宜县、渝水区)
焦作市(温县、山阳区、中站区、解放区、修武县、孟州市、博爱县、沁阳市、马村区、武陟县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
楚雄彝族自治州(元谋县、大姚县、禄丰市、姚安县、永仁县、楚雄市、南华县、牟定县、双柏县、武定县)
张家口市(崇礼区、桥东区、怀安县、怀来县、蔚县、尚义县、康保县、下花园区、涿鹿县、桥西区、宣化区、赤城县、万全区、张北县、沽源县、阳原县)
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山南市(琼结县、加查县、贡嘎县、浪卡子县、隆子县、乃东区、曲松县、洛扎县、错那市、扎囊县、桑日县、措美县)
宜宾市(南溪区、江安县、高县、筠连县、叙州区、屏山县、珙县、翠屏区、长宁县、兴文县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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