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玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、囊谦县、治多县)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、镇远县、锦屏县、从江县、凯里市、丹寨县、天柱县、台江县、三穗县、雷山县、麻江县、施秉县、岑巩县、黎平县、剑河县、榕江县)

驻马店市(确山县、新蔡县、驿城区、汝南县、正阳县、泌阳县、上蔡县、西平县、平舆县、遂平县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、米东区、天山区、乌鲁木齐县、水磨沟区、新市区)  南昌市(西湖区、进贤县、青山湖区、青云谱区、新建区、红谷滩区、安义县、南昌县、东湖区)

鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区、千山区、立山区、铁东区)

玉溪市(易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、华宁县、峨山彝族自治县、红塔区)

郴州市(临武县、桂阳县、永兴县、北湖区、嘉禾县、苏仙区、资兴市、安仁县、桂东县、汝城县、宜章县)

宿州市(泗县、萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县)  福州市(福清市、闽侯县、连江县、台江区、仓山区、长乐区、鼓楼区、马尾区、晋安区、永泰县、闽清县、罗源县、平潭县)

忻州市(宁武县、岢岚县、河曲县、保德县、繁峙县、代县、偏关县、定襄县、五台县、五寨县、原平市、静乐县、忻府区、神池县)

常州市(金坛区、新北区、溧阳市、武进区、钟楼区、天宁区)

郑州市(新密市、金水区、新郑市、上街区、登封市、中牟县、巩义市、中原区、荥阳市、二七区、管城回族区、惠济区)

朔州市(怀仁市、右玉县、平鲁区、应县、朔城区、山阴县)

宁波市(海曙区、余姚市、奉化区、鄞州区、镇海区、象山县、北仑区、慈溪市、江北区、宁海县)

江门市(新会区、台山市、开平市、江海区、鹤山市、蓬江区、恩平市)

文山壮族苗族自治州(砚山县、西畴县、麻栗坡县、富宁县、丘北县、文山市、广南县、马关县)

镇江市(润州区、丹阳市、丹徒区、扬中市、京口区、句容市)

深圳市(福田区、龙华区、罗湖区、龙岗区、坪山区、南山区、盐田区、宝安区、光明区)

荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县、东宝区)

甘南藏族自治州(迭部县、夏河县、舟曲县、碌曲县、合作市、临潭县、玛曲县、卓尼县)

邯郸市(肥乡区、峰峰矿区、邯山区、魏县、邱县、武安市、鸡泽县、永年区、临漳县、磁县、馆陶县、广平县、丛台区、复兴区、曲周县、涉县、大名县、成安县)

和田地区(墨玉县、策勒县、洛浦县、民丰县、皮山县、和田县、和田市、于田县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

阿勒泰地区(青河县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、福海县、布尔津县、吉木乃县)

牡丹江市(东宁市、东安区、林口县、海林市、绥芬河市、西安区、宁安市、阳明区、爱民区、穆棱市)

自贡市(荣县、大安区、自流井区、贡井区、富顺县、沿滩区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区)

周口市(川汇区、商水县、淮阳区、沈丘县、郸城县、西华县、太康县、鹿邑县、扶沟县、项城市)

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哈尔滨市(木兰县、阿城区、松北区、延寿县、平房区、宾县、道里区、尚志市、方正县、香坊区、呼兰区、五常市、依兰县、南岗区、双城区、道外区、巴彦县、通河县)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁东区)

芜湖市(弋江区、无为市、南陵县、湾沚区、鸠江区、繁昌区、镜湖区)

咸阳市(淳化县、杨陵区、三原县、彬州市、永寿县、武功县、兴平市、乾县、秦都区、旬邑县、渭城区、泾阳县、长武县、礼泉县)  果洛藏族自治州(甘德县、达日县、久治县、玛沁县、班玛县、玛多县)

贵港市(平南县、港南区、港北区、桂平市、覃塘区)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、山丹县、民乐县、临泽县)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、通山县、咸安区、通城县、崇阳县)南充市(营山县、阆中市、高坪区、南部县、西充县、顺庆区、仪陇县、蓬安县、嘉陵区)

伊春市(嘉荫县、金林区、丰林县、铁力市、汤旺县、友好区、伊美区、乌翠区、大箐山县、南岔县)  鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、呼图壁县、阜康市、玛纳斯县)

阜新市(细河区、彰武县、海州区、太平区、清河门区、新邱区、阜新蒙古族自治县)

绵阳市(江油市、游仙区、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县、三台县、盐亭县、安州区、平武县)茂名市(高州市、茂南区、电白区、化州市、信宜市)

黄冈市(黄州区、团风县、罗田县、武穴市、英山县、麻城市、蕲春县、浠水县、红安县、黄梅县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

澳门特别行政区

包头市(白云鄂博矿区、青山区、昆都仑区、东河区、土默特右旗、固阳县、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

淄博市(周村区、高青县、博山区、桓台县、淄川区、临淄区、沂源县、张店区)

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景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

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白山市(临江市、靖宇县、浑江区、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县)

德阳市(罗江区、旌阳区、绵竹市、什邡市、广汉市、中江县)

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佳木斯市(同江市、郊区、前进区、桦南县、向阳区、富锦市、汤原县、抚远市、东风区、桦川县)

潍坊市(青州市、安丘市、坊子区、昌邑市、寿光市、昌乐县、寒亭区、诸城市、奎文区、临朐县、潍城区、高密市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。