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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

石家庄市(长安区、井陉矿区、无极县、赵县、元氏县、灵寿县、新乐市、平山县、裕华区、晋州市、鹿泉区、藁城区、辛集市、赞皇县、井陉县、行唐县、新华区、桥西区、深泽县、栾城区、正定县、高邑县)

金昌市(金川区、永昌县)  汉中市(城固县、洋县、留坝县、汉台区、略阳县、宁强县、南郑区、镇巴县、西乡县、佛坪县、勉县)

辽阳市(辽阳县、文圣区、灯塔市、太子河区、白塔区、宏伟区、弓长岭区)

临汾市(隰县、霍州市、尧都区、曲沃县、吉县、大宁县、襄汾县、安泽县、浮山县、乡宁县、侯马市、永和县、洪洞县、蒲县、翼城县、汾西县、古县)

日喀则市(萨嘎县、岗巴县、仲巴县、南木林县、谢通门县、定结县、吉隆县、拉孜县、白朗县、仁布县、定日县、江孜县、昂仁县、康马县、聂拉木县、萨迦县、桑珠孜区、亚东县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)  金华市(兰溪市、义乌市、婺城区、浦江县、东阳市、武义县、金东区、永康市、磐安县)

北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、保靖县、凤凰县、永顺县、龙山县、古丈县、花垣县)

邢台市(广宗县、宁晋县、巨鹿县、平乡县、新河县、临城县、内丘县、沙河市、任泽区、隆尧县、襄都区、柏乡县、临西县、南宫市、威县、信都区、清河县、南和区)

衡水市(景县、故城县、冀州区、阜城县、枣强县、饶阳县、深州市、武强县、武邑县、安平县、桃城区)

张家口市(阳原县、沽源县、崇礼区、宣化区、万全区、桥东区、涿鹿县、康保县、张北县、赤城县、怀安县、下花园区、桥西区、怀来县、尚义县、蔚县)

潍坊市(安丘市、寿光市、诸城市、坊子区、昌邑市、潍城区、青州市、昌乐县、高密市、奎文区、临朐县、寒亭区)

毕节市(织金县、七星关区、大方县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县、纳雍县)

福州市(平潭县、仓山区、闽清县、鼓楼区、晋安区、闽侯县、永泰县、马尾区、连江县、长乐区、台江区、福清市、罗源县)

临沧市(云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、永德县、临翔区、沧源佤族自治县)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)

咸宁市(通城县、通山县、咸安区、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

北京市(西城区、通州区、房山区、门头沟区、石景山区、丰台区、密云区、海淀区、平谷区、延庆区、昌平区、大兴区、朝阳区、顺义区、怀柔区、东城区)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

丹东市(振安区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、东港市、振兴区)

和田地区(和田市、皮山县、墨玉县、策勒县、于田县、民丰县、和田县、洛浦县)

周口市(西华县、扶沟县、商水县、太康县、川汇区、项城市、沈丘县、鹿邑县、淮阳区、郸城县)

南通市(启东市、如东县、海安市、如皋市、崇川区、海门区、通州区)

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来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、忻城县、象州县)

驻马店市(新蔡县、汝南县、正阳县、驿城区、平舆县、上蔡县、西平县、遂平县、泌阳县、确山县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县、陇川县)

漳州市(华安县、龙海区、诏安县、长泰区、龙文区、云霄县、漳浦县、芗城区、东山县、南靖县、平和县)  防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、珲春市、安图县、和龙市、汪清县、延吉市、敦化市)

阿里地区(普兰县、日土县、改则县、札达县、噶尔县、革吉县、措勤县)黄冈市(麻城市、黄梅县、武穴市、黄州区、浠水县、罗田县、英山县、团风县、蕲春县、红安县)

开封市(禹王台区、顺河回族区、杞县、鼓楼区、尉氏县、兰考县、祥符区、通许县、龙亭区)  桂林市(荔浦市、七星区、兴安县、象山区、临桂区、永福县、阳朔县、恭城瑶族自治县、叠彩区、秀峰区、全州县、雁山区、灌阳县、龙胜各族自治县、灵川县、平乐县、资源县)

雅安市(天全县、荥经县、石棉县、汉源县、芦山县、雨城区、名山区、宝兴县)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、黎平县、三穗县、从江县、镇远县、天柱县、施秉县、锦屏县、黄平县、剑河县、岑巩县、台江县、雷山县、麻江县、丹寨县、凯里市)

玉溪市(华宁县、江川区、易门县、峨山彝族自治县、红塔区、通海县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县)眉山市(东坡区、洪雅县、丹棱县、青神县、仁寿县、彭山区)

烟台市(牟平区、海阳市、福山区、莱阳市、莱州市、龙口市、蓬莱区、栖霞市、招远市、莱山区、芝罘区)

渭南市(合阳县、临渭区、澄城县、华州区、富平县、潼关县、蒲城县、白水县、韩城市、大荔县、华阴市)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、晴隆县、安龙县、册亨县、望谟县、兴仁市、兴义市)

咸阳市(武功县、长武县、三原县、泾阳县、礼泉县、杨陵区、秦都区、旬邑县、乾县、渭城区、淳化县、彬州市、兴平市、永寿县)

内蒙古自治区

邵阳市(北塔区、邵东市、武冈市、邵阳县、新邵县、城步苗族自治县、新宁县、双清区、洞口县、绥宁县、大祥区、隆回县)

安康市(旬阳市、石泉县、汉滨区、镇坪县、平利县、岚皋县、白河县、紫阳县、宁陕县、汉阴县)

巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、新源县、特克斯县、奎屯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁市、霍尔果斯市、霍城县、巩留县)

白银市(白银区、靖远县、景泰县、平川区、会宁县)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)

天水市(秦州区、清水县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、秦安县、武山县)

吉林市(龙潭区、舒兰市、船营区、蛟河市、丰满区、永吉县、桦甸市、昌邑区、磐石市)

黑河市(逊克县、北安市、孙吴县、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

抚顺市(东洲区、清原满族自治县、望花区、顺城区、新抚区、新宾满族自治县、抚顺县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频