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扬州市(广陵区、高邮市、仪征市、邗江区、宝应县、江都区)

柳州市(柳江区、融安县、柳北区、柳城县、柳南区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、鹿寨县、城中区、鱼峰区)

郑州市(二七区、新郑市、新密市、登封市、巩义市、上街区、荥阳市、管城回族区、金水区、惠济区、中原区、中牟县)  衡阳市(蒸湘区、衡山县、石鼓区、珠晖区、衡南县、衡阳县、耒阳市、衡东县、南岳区、常宁市、祁东县、雁峰区)

南宁市(武鸣区、青秀区、马山县、良庆区、邕宁区、隆安县、上林县、兴宁区、西乡塘区、横州市、江南区、宾阳县)

哈尔滨市(呼兰区、平房区、尚志市、五常市、松北区、道里区、南岗区、阿城区、双城区、通河县、道外区、宾县、延寿县、香坊区、木兰县、依兰县、方正县、巴彦县)

甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、卓尼县、合作市、夏河县、迭部县、舟曲县、玛曲县)

呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、回民区、新城区、玉泉区、托克托县、武川县、和林格尔县、清水河县)  营口市(站前区、西市区、鲅鱼圈区、老边区、盖州市、大石桥市)

宁波市(奉化区、宁海县、鄞州区、北仑区、镇海区、海曙区、慈溪市、余姚市、江北区、象山县)

拉萨市(林周县、墨竹工卡县、当雄县、达孜区、曲水县、堆龙德庆区、城关区、尼木县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

驻马店市(平舆县、新蔡县、遂平县、西平县、泌阳县、上蔡县、驿城区、正阳县、确山县、汝南县)

马鞍山市(当涂县、雨山区、博望区、和县、花山区、含山县)

南充市(南部县、蓬安县、顺庆区、阆中市、高坪区、仪陇县、嘉陵区、西充县、营山县)

广元市(昭化区、朝天区、利州区、青川县、旺苍县、剑阁县、苍溪县)

秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、海港区、北戴河区、抚宁区)

云浮市(云安区、云城区、郁南县、新兴县、罗定市)

唐山市(迁西县、乐亭县、滦州市、古冶区、滦南县、路北区、路南区、开平区、曹妃甸区、玉田县、遵化市、丰润区、迁安市、丰南区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、兴义市、册亨县、普安县、贞丰县、安龙县、晴隆县、望谟县)

内蒙古自治区

内江市(东兴区、市中区、资中县、威远县、隆昌市)

包头市(石拐区、固阳县、青山区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区、土默特右旗、九原区)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、称多县、囊谦县)

株洲市(天元区、渌口区、茶陵县、荷塘区、攸县、芦淞区、炎陵县、醴陵市、石峰区)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

河源市(东源县、源城区、龙川县、紫金县、连平县、和平县)

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榆林市(定边县、佳县、榆阳区、绥德县、府谷县、吴堡县、横山区、子洲县、神木市、清涧县、米脂县、靖边县)

西藏自治区

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县)

赤峰市(红山区、巴林左旗、翁牛特旗、松山区、喀喇沁旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、元宝山区、宁城县、敖汉旗、克什克腾旗)  贵港市(覃塘区、港南区、港北区、桂平市、平南县)

吉林市(桦甸市、蛟河市、舒兰市、磐石市、丰满区、永吉县、船营区、龙潭区、昌邑区)

永州市(蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县、道县、双牌县、江永县、宁远县、零陵区、冷水滩区、新田县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

焦作市(山阳区、中站区、博爱县、孟州市、修武县、温县、武陟县、沁阳市、马村区、解放区)  保定市(满城区、容城县、涿州市、涞水县、清苑区、高碑店市、安国市、莲池区、安新县、徐水区、曲阳县、易县、竞秀区、涞源县、博野县、顺平县、望都县、唐县、阜平县、蠡县、定兴县、定州市、雄县、高阳县)

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五指山市(白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、定安县、屯昌县、临高县、东方市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、万宁市、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县)

庆阳市(镇原县、宁县、环县、正宁县、庆城县、西峰区、华池县、合水县)黄石市(铁山区、黄石港区、大冶市、西塞山区、下陆区、阳新县)

无锡市(宜兴市、江阴市、梁溪区、惠山区、滨湖区、锡山区、新吴区)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、宣恩县、利川市、恩施市、鹤峰县、建始县、巴东县、咸丰县)

曲靖市(马龙区、富源县、陆良县、会泽县、麒麟区、沾益区、师宗县、宣威市、罗平县)

鹤壁市(山城区、浚县、淇滨区、鹤山区、淇县)

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岳阳市(岳阳县、云溪区、君山区、汨罗市、华容县、湘阴县、平江县、临湘市、岳阳楼区)

佛山市(顺德区、禅城区、南海区、高明区、三水区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、德江县、思南县、万山区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、江口县、碧江区)

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眉山市(青神县、仁寿县、彭山区、洪雅县、东坡区、丹棱县)

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本溪市(平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区)

安顺市(西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频