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青岛市(胶州市、城阳区、崂山区、莱西市、市北区、市南区、平度市、黄岛区、即墨区、李沧区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
阿克苏地区(沙雅县、新和县、乌什县、库车市、阿克苏市、拜城县、柯坪县、阿瓦提县、温宿县) 凉山彝族自治州(德昌县、越西县、宁南县、甘洛县、普格县、会理市、昭觉县、布拖县、喜德县、美姑县、木里藏族自治县、西昌市、会东县、金阳县、盐源县、雷波县、冕宁县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、根河市、陈巴尔虎旗、满洲里市、海拉尔区、牙克石市、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗)
荆州市(石首市、松滋市、沙市区、公安县、监利市、江陵县、洪湖市、荆州区)
庆阳市(西峰区、庆城县、华池县、合水县、镇原县、环县、宁县、正宁县)
盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区) 海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市)
梧州市(藤县、龙圩区、岑溪市、万秀区、长洲区、苍梧县、蒙山县)
河池市(宜州区、凤山县、天峨县、环江毛南族自治县、东兰县、南丹县、都安瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
岳阳市(岳阳县、云溪区、华容县、汨罗市、平江县、岳阳楼区、临湘市、君山区、湘阴县)
贵港市(覃塘区、港北区、桂平市、平南县、港南区)
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鞍山市(千山区、岫岩满族自治县、铁东区、海城市、台安县、立山区、铁西区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、正镶白旗、二连浩特市、正蓝旗、锡林浩特市、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗)
中山市
固原市(原州区、西吉县、彭阳县、泾源县、隆德县)
大连市(甘井子区、瓦房店市、金州区、普兰店区、旅顺口区、西岗区、沙河口区、庄河市、长海县、中山区)
上海市(杨浦区、长宁区、嘉定区、黄浦区、松江区、静安区、崇明区、虹口区、青浦区、普陀区、闵行区、浦东新区、宝山区、金山区、奉贤区、徐汇区)
武汉市(武昌区、新洲区、东西湖区、蔡甸区、江汉区、黄陂区、青山区、汉南区、汉阳区、洪山区、江夏区、江岸区、硚口区)
营口市(站前区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、西市区、大石桥市)
抚顺市(顺城区、新抚区、新宾满族自治县、抚顺县、望花区、清原满族自治县、东洲区)
延安市(子长市、富县、延长县、宝塔区、志丹县、黄龙县、甘泉县、洛川县、延川县、宜川县、黄陵县、安塞区、吴起县)
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齐齐哈尔市(克山县、克东县、铁锋区、泰来县、甘南县、昂昂溪区、龙江县、富裕县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、龙沙区、富拉尔基区、依安县、建华区、讷河市)
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湘潭市(湘乡市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县)
宜宾市(南溪区、高县、翠屏区、屏山县、长宁县、江安县、兴文县、筠连县、珙县、叙州区) 昌都市(类乌齐县、左贡县、江达县、卡若区、芒康县、洛隆县、边坝县、八宿县、察雅县、丁青县、贡觉县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和静县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和硕县、尉犁县、博湖县、轮台县)
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南充市(高坪区、嘉陵区、阆中市、南部县、营山县、仪陇县、顺庆区、西充县、蓬安县)南京市(江宁区、栖霞区、秦淮区、建邺区、高淳区、浦口区、溧水区、六合区、雨花台区、鼓楼区、玄武区)
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阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、富蕴县、青河县、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县)
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阿坝藏族羌族自治州(茂县、阿坝县、金川县、九寨沟县、黑水县、理县、小金县、马尔康市、若尔盖县、汶川县、红原县、壤塘县、松潘县)洛阳市(栾川县、偃师区、洛龙区、西工区、孟津区、宜阳县、老城区、嵩县、汝阳县、新安县、洛宁县、瀍河回族区、伊川县、涧西区)
无锡市(惠山区、梁溪区、江阴市、新吴区、宜兴市、滨湖区、锡山区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
阿里地区(革吉县、札达县、普兰县、噶尔县、日土县、改则县、措勤县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、和龙市、安图县、延吉市、龙井市、敦化市、图们市)
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东营市(河口区、东营区、垦利区、利津县、广饶县)
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聊城市(冠县、莘县、临清市、东阿县、阳谷县、东昌府区、茌平区、高唐县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。