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开封市(兰考县、通许县、杞县、尉氏县、祥符区、禹王台区、顺河回族区、鼓楼区、龙亭区)
保定市(定兴县、博野县、涞水县、蠡县、曲阳县、满城区、雄县、涞源县、定州市、竞秀区、清苑区、安新县、易县、望都县、顺平县、容城县、徐水区、高阳县、涿州市、莲池区、高碑店市、安国市、唐县、阜平县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、福海县、富蕴县、哈巴河县、布尔津县、吉木乃县、青河县)
东莞市
岳阳市(岳阳楼区、华容县、汨罗市、平江县、君山区、临湘市、湘阴县、岳阳县、云溪区)
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菏泽市(曹县、东明县、郓城县、巨野县、牡丹区、定陶区、鄄城县、成武县、单县)
萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、上栗县、芦溪县)
玉林市(北流市、兴业县、福绵区、陆川县、容县、博白县、玉州区)
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芜湖市(湾沚区、鸠江区、弋江区、繁昌区、无为市、南陵县、镜湖区)
赣州市(上犹县、石城县、瑞金市、全南县、会昌县、龙南市、定南县、安远县、章贡区、寻乌县、大余县、于都县、赣县区、信丰县、兴国县、宁都县、崇义县、南康区)
上饶市(弋阳县、鄱阳县、玉山县、广信区、万年县、婺源县、信州区、余干县、德兴市、广丰区、横峰县、铅山县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
澳门特别行政区
新疆维吾尔自治区
上海市(虹口区、静安区、浦东新区、闵行区、徐汇区、长宁区、崇明区、宝山区、松江区、青浦区、嘉定区、普陀区、杨浦区、金山区、奉贤区、黄浦区)
铜仁市(德江县、松桃苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、江口县、思南县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县)
合肥市(巢湖市、肥西县、庐江县、庐阳区、长丰县、肥东县、瑶海区、包河区、蜀山区)
南平市(顺昌县、建阳区、武夷山市、建瓯市、延平区、松溪县、邵武市、浦城县、政和县、光泽县)
西安市(莲湖区、新城区、蓝田县、阎良区、碑林区、鄠邑区、临潼区、雁塔区、高陵区、灞桥区、未央区、周至县、长安区)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、开远市、红河县、石屏县、建水县、绿春县、屏边苗族自治县、个旧市、弥勒市、泸西县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县)
济宁市(曲阜市、金乡县、鱼台县、微山县、任城区、泗水县、邹城市、兖州区、梁山县、嘉祥县、汶上县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区)
衢州市(龙游县、常山县、开化县、衢江区、江山市、柯城区)
南宁市(江南区、邕宁区、武鸣区、良庆区、马山县、青秀区、兴宁区、西乡塘区、宾阳县、隆安县、横州市、上林县)
吉安市(永新县、吉水县、永丰县、吉安县、青原区、吉州区、安福县、遂川县、新干县、峡江县、井冈山市、泰和县、万安县)
荆州市(洪湖市、荆州区、监利市、公安县、沙市区、石首市、江陵县、松滋市)
佛山市(南海区、高明区、顺德区、三水区、禅城区)
衡阳市(南岳区、衡南县、常宁市、衡山县、石鼓区、珠晖区、祁东县、雁峰区、蒸湘区、衡东县、耒阳市、衡阳县)
阿里地区(普兰县、措勤县、札达县、革吉县、噶尔县、改则县、日土县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、双滦区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、兴隆县、承德县、平泉市、滦平县、隆化县、双桥区)
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南京市(栖霞区、浦口区、鼓楼区、建邺区、雨花台区、江宁区、高淳区、溧水区、玄武区、秦淮区、六合区)
长春市(农安县、榆树市、南关区、二道区、朝阳区、绿园区、双阳区、宽城区、九台区、德惠市、公主岭市)
昌都市(边坝县、洛隆县、左贡县、贡觉县、类乌齐县、卡若区、八宿县、丁青县、江达县、芒康县、察雅县)
广安市(华蓥市、广安区、前锋区、邻水县、武胜县、岳池县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
朔州市(平鲁区、山阴县、朔城区、应县、怀仁市、右玉县)
聊城市(临清市、东阿县、东昌府区、莘县、阳谷县、茌平区、高唐县、冠县)
榆林市(佳县、子洲县、府谷县、清涧县、横山区、米脂县、榆阳区、神木市、靖边县、绥德县、吴堡县、定边县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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