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全国服务区域：
内江市(威远县、市中区、资中县、东兴区、隆昌市)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、弥勒市、泸西县、元阳县、河口瑶族自治县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、红河县、绿春县、蒙自市、开远市、建水县)
阜阳市(颍泉区、界首市、颍州区、太和县、阜南县、颍东区、临泉县、颍上县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县)
遂宁市(大英县、射洪市、船山区、安居区、蓬溪县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
泸州市(合江县、叙永县、泸县、古蔺县、龙马潭区、纳溪区、江阳区)
临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、临夏市、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、永靖县、和政县)
汕头市(潮南区、龙湖区、金平区、濠江区、南澳县、澄海区、潮阳区)
乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、头屯河区、达坂城区、天山区、沙依巴克区)
广元市(朝天区、利州区、昭化区、剑阁县、青川县、旺苍县、苍溪县)
秦皇岛市(山海关区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、北戴河区、抚宁区)
枣庄市(薛城区、市中区、山亭区、滕州市、峄城区、台儿庄区)
朝阳市(建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区、凌源市、双塔区)
金华市(磐安县、武义县、永康市、婺城区、东阳市、义乌市、兰溪市、金东区、浦江县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、西畴县、麻栗坡县、马关县、丘北县、文山市、富宁县、广南县)
香港特别行政区
吉安市(永丰县、永新县、遂川县、泰和县、吉州区、青原区、安福县、吉安县、新干县、吉水县、万安县、井冈山市、峡江县)
七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)
济宁市(任城区、汶上县、邹城市、泗水县、曲阜市、嘉祥县、兖州区、微山县、梁山县、鱼台县、金乡县)
常州市(金坛区、溧阳市、武进区、钟楼区、天宁区、新北区)
嘉峪关市
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
武汉市(洪山区、青山区、江夏区、新洲区、东西湖区、汉阳区、蔡甸区、硚口区、江岸区、汉南区、武昌区、江汉区、黄陂区)
四平市(梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、铁东区)
九江市(庐山市、濂溪区、德安县、都昌县、彭泽县、湖口县、浔阳区、武宁县、柴桑区、共青城市、瑞昌市、永修县、修水县)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
甘孜藏族自治州(九龙县、石渠县、得荣县、甘孜县、泸定县、乡城县、新龙县、雅江县、炉霍县、稻城县、德格县、理塘县、丹巴县、白玉县、康定市、色达县、巴塘县、道孚县)
鞍山市(台安县、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、立山区、千山区、海城市)
济源市
白山市(靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、临江市)
连云港市(海州区、连云区、灌云县、赣榆区、东海县、灌南县)
丽水市(青田县、遂昌县、缙云县、庆元县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、云和县、龙泉市)
林芝市(朗县、工布江达县、波密县、墨脱县、巴宜区、察隅县、米林市)
莆田市(仙游县、城厢区、秀屿区、荔城区、涵江区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、晴隆县、安龙县、贞丰县、兴仁市、普安县、望谟县、册亨县)
阿克苏地区(柯坪县、阿克苏市、库车市、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、新和县、拜城县、温宿县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、从江县、黎平县、台江县、三穗县、锦屏县、麻江县、雷山县、施秉县、凯里市、镇远县、岑巩县、天柱县、丹寨县、黄平县、榕江县)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、尼勒克县、奎屯市、新源县、昭苏县、霍城县、巩留县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、伊宁市)
十堰市(丹江口市、郧西县、房县、张湾区、茅箭区、竹山县、郧阳区、竹溪县)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、屯昌县、文昌市、定安县、乐东黎族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、东方市、昌江黎族自治县、临高县)
荆州市(监利市、荆州区、沙市区、公安县、洪湖市、江陵县、松滋市、石首市)
商洛市(丹凤县、商南县、洛南县、山阳县、柞水县、商州区、镇安县)
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
安庆市(望江县、桐城市、宿松县、大观区、潜山市、岳西县、太湖县、迎江区、宜秀区、怀宁县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、涟源市、新化县)
凉山彝族自治州(西昌市、普格县、喜德县、宁南县、雷波县、金阳县、甘洛县、冕宁县、布拖县、越西县、会东县、昭觉县、德昌县、木里藏族自治县、盐源县、美姑县、会理市)
亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)
长治市(武乡县、沁县、潞城区、壶关县、潞州区、长子县、沁源县、黎城县、上党区、襄垣县、平顺县、屯留区)
定西市(临洮县、通渭县、渭源县、岷县、陇西县、漳县、安定区)
长沙市(雨花区、望城区、芙蓉区、长沙县、天心区、岳麓区、宁乡市、浏阳市、开福区)
呼和浩特市(武川县、清水河县、玉泉区、和林格尔县、托克托县、土默特左旗、回民区、赛罕区、新城区)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
忻州市(代县、岢岚县、原平市、繁峙县、偏关县、河曲县、静乐县、宁武县、定襄县、保德县、五寨县、忻府区、五台县、神池县)
株洲市(醴陵市、炎陵县、荷塘区、攸县、天元区、茶陵县、芦淞区、石峰区、渌口区)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区)
白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、洮北区、大安市)
揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、惠来县、揭东区)
西安市(鄠邑区、未央区、长安区、莲湖区、雁塔区、阎良区、碑林区、周至县、灞桥区、蓝田县、高陵区、临潼区、新城区)
澳门特别行政区
淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
临沂市(兰陵县、蒙阴县、莒南县、沂南县、费县、平邑县、兰山区、河东区、临沭县、郯城县、罗庄区、沂水县)
塔城地区(托里县、裕民县、沙湾市、额敏县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿豫区、沭阳县、宿城区)
石河子市(可克达拉市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、新星市、铁门关市、白杨市、胡杨河市、北屯市、双河市、昆玉市)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
喀什地区(疏勒县、喀什市、疏附县、岳普湖县、英吉沙县、泽普县、麦盖提县、莎车县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、伽师县)
龙岩市(新罗区、永定区、武平县、漳平市、上杭县、连城县、长汀县)
阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、福海县、青河县、富蕴县)
营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、盖州市、西市区、老边区)
广州市(黄埔区、越秀区、南沙区、番禺区、荔湾区、白云区、海珠区、天河区、花都区、增城区、从化区)
贵阳市(花溪区、观山湖区、清镇市、息烽县、白云区、修文县、南明区、开阳县、乌当区、云岩区)
金昌市(永昌县、金川区)
新余市(分宜县、渝水区)
洛阳市(汝阳县、新安县、嵩县、洛龙区、洛宁县、瀍河回族区、涧西区、伊川县、宜阳县、孟津区、栾川县、偃师区、老城区、西工区)
铜仁市(德江县、思南县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、石阡县、江口县、印江土家族苗族自治县、碧江区)
甘南藏族自治州(碌曲县、合作市、临潭县、夏河县、卓尼县、舟曲县、迭部县、玛曲县)
邢台市(柏乡县、沙河市、清河县、内丘县、新河县、平乡县、宁晋县、任泽区、信都区、临城县、巨鹿县、威县、临西县、南和区、南宫市、襄都区、广宗县、隆尧县)
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吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、盐池县、同心县)
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牡丹江市(穆棱市、绥芬河市、阳明区、宁安市、爱民区、林口县、东宁市、海林市、西安区、东安区)
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东莞市
晋城市(阳城县、高平市、陵川县、泽州县、沁水县、城区)
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东营市(垦利区、广饶县、河口区、利津县、东营区)
民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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