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周口市(太康县、沈丘县、淮阳区、西华县、项城市、鹿邑县、商水县、川汇区、郸城县、扶沟县)

大连市(西岗区、长海县、普兰店区、沙河口区、金州区、瓦房店市、庄河市、甘井子区、旅顺口区、中山区)

河源市(源城区、和平县、东源县、连平县、紫金县、龙川县)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)  平顶山市(石龙区、汝州市、湛河区、卫东区、鲁山县、宝丰县、新华区、郏县、舞钢市、叶县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

新疆维吾尔自治区

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)达州市(万源市、宣汉县、渠县、达川区、通川区、大竹县、开江县)

儋州市  嘉兴市(南湖区、海宁市、平湖市、桐乡市、嘉善县、海盐县、秀洲区)

马鞍山市(博望区、花山区、雨山区、和县、当涂县、含山县)

济南市(章丘区、天桥区、历下区、莱芜区、槐荫区、市中区、商河县、长清区、钢城区、平阴县、济阳区、历城区)

甘南藏族自治州(夏河县、卓尼县、临潭县、舟曲县、合作市、迭部县、碌曲县、玛曲县)

荆门市(沙洋县、钟祥市、掇刀区、京山市、东宝区)

许昌市(禹州市、建安区、鄢陵县、魏都区、襄城县、长葛市)

山南市(浪卡子县、措美县、洛扎县、桑日县、隆子县、错那市、琼结县、贡嘎县、加查县、乃东区、扎囊县、曲松县)

乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、米东区、头屯河区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、沙依巴克区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

香港特别行政区

黑河市(嫩江市、爱辉区、北安市、逊克县、五大连池市、孙吴县)

佳木斯市(抚远市、东风区、汤原县、桦南县、前进区、同江市、富锦市、向阳区、桦川县、郊区)

广西壮族自治区

金昌市(金川区、永昌县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

晋中市(和顺县、太谷区、榆次区、灵石县、平遥县、昔阳县、寿阳县、祁县、榆社县、介休市、左权县)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、治多县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、汶川县、九寨沟县、红原县、理县、阿坝县、小金县、若尔盖县、茂县、马尔康市、金川县、壤塘县、松潘县)

鹤壁市(淇县、山城区、鹤山区、淇滨区、浚县)

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渭南市(蒲城县、白水县、韩城市、澄城县、华阴市、临渭区、大荔县、潼关县、华州区、富平县、合阳县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、剑河县、凯里市、锦屏县、三穗县、从江县、榕江县、施秉县、黎平县、雷山县、岑巩县、黄平县、天柱县、麻江县、丹寨县、台江县)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)  黄石市(铁山区、西塞山区、黄石港区、下陆区、大冶市、阳新县)

北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)

永州市(江华瑶族自治县、新田县、冷水滩区、蓝山县、宁远县、东安县、零陵区、江永县、祁阳市、双牌县、道县)

榆林市(定边县、清涧县、子洲县、靖边县、横山区、绥德县、米脂县、府谷县、佳县、吴堡县、榆阳区、神木市)绥化市(海伦市、绥棱县、兰西县、望奎县、明水县、北林区、青冈县、肇东市、安达市、庆安县)

济源市  阿克苏地区(乌什县、温宿县、库车市、沙雅县、新和县、阿克苏市、柯坪县、拜城县、阿瓦提县)

阿里地区(札达县、普兰县、日土县、措勤县、噶尔县、改则县、革吉县)

白城市(通榆县、洮南市、洮北区、大安市、镇赉县)

廊坊市(安次区、大厂回族自治县、广阳区、香河县、霸州市、永清县、三河市、大城县、固安县、文安县)定西市(渭源县、漳县、安定区、临洮县、陇西县、通渭县、岷县)

海南藏族自治州(贵德县、共和县、兴海县、贵南县、同德县)

广州市(荔湾区、海珠区、黄埔区、白云区、花都区、越秀区、增城区、南沙区、从化区、番禺区、天河区)

铜仁市(松桃苗族自治县、万山区、江口县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、德江县、思南县、玉屏侗族自治县、碧江区)

铁岭市(开原市、调兵山市、清河区、昌图县、银州区、西丰县、铁岭县)

衡阳市(蒸湘区、常宁市、衡南县、衡阳县、衡山县、石鼓区、衡东县、祁东县、雁峰区、耒阳市、珠晖区、南岳区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县、肇源县、红岗区、大同区、萨尔图区、让胡路区、林甸县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

鸡西市(鸡东县、恒山区、密山市、虎林市、梨树区、鸡冠区、麻山区、滴道区、城子河区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

茂名市(茂南区、高州市、电白区、化州市、信宜市)

蚌埠市(怀远县、蚌山区、禹会区、龙子湖区、固镇县、五河县、淮上区)

景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)

沧州市(吴桥县、海兴县、南皮县、肃宁县、青县、盐山县、河间市、献县、任丘市、东光县、泊头市、沧县、运河区、新华区、黄骅市、孟村回族自治县)

无锡市(新吴区、锡山区、江阴市、梁溪区、惠山区、宜兴市、滨湖区)

荆州市(松滋市、沙市区、公安县、洪湖市、荆州区、监利市、石首市、江陵县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、恩施市、宣恩县、巴东县、咸丰县、建始县、鹤峰县、利川市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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