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湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、湘乡市、雨湖区)
衡水市(桃城区、武邑县、枣强县、冀州区、安平县、故城县、阜城县、饶阳县、武强县、深州市、景县)
宁波市(奉化区、宁海县、江北区、慈溪市、象山县、镇海区、鄞州区、北仑区、余姚市、海曙区)
福州市(仓山区、闽清县、福清市、长乐区、闽侯县、马尾区、晋安区、平潭县、台江区、连江县、鼓楼区、罗源县、永泰县)
香港特别行政区
营口市(盖州市、西市区、老边区、大石桥市、站前区、鲅鱼圈区)
内蒙古自治区
防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)
赤峰市(林西县、松山区、巴林左旗、红山区、敖汉旗、巴林右旗、宁城县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、克什克腾旗、喀喇沁旗)
常德市(安乡县、津市市、澧县、石门县、桃源县、汉寿县、武陵区、临澧县、鼎城区)
河源市(和平县、东源县、紫金县、龙川县、连平县、源城区)
儋州市
荆州市(江陵县、监利市、公安县、松滋市、荆州区、沙市区、洪湖市、石首市)
鞍山市(铁西区、立山区、岫岩满族自治县、海城市、铁东区、台安县、千山区)
苏州市(虎丘区、太仓市、张家港市、常熟市、昆山市、相城区、吴中区、姑苏区、吴江区)
昌都市(洛隆县、贡觉县、察雅县、类乌齐县、左贡县、边坝县、江达县、丁青县、芒康县、八宿县、卡若区)
池州市(青阳县、贵池区、石台县、东至县)
韶关市(新丰县、武江区、浈江区、曲江区、仁化县、南雄市、翁源县、始兴县、乳源瑶族自治县、乐昌市)
本溪市(本溪满族自治县、明山区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区)
扬州市(宝应县、高邮市、仪征市、江都区、邗江区、广陵区)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、焉耆回族自治县、且末县、和硕县、若羌县、轮台县、尉犁县、库尔勒市、博湖县)
临汾市(吉县、永和县、安泽县、侯马市、曲沃县、隰县、大宁县、襄汾县、乡宁县、蒲县、尧都区、翼城县、古县、洪洞县、汾西县、浮山县、霍州市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
保山市(昌宁县、施甸县、龙陵县、腾冲市、隆阳区)
梧州市(龙圩区、万秀区、岑溪市、长洲区、苍梧县、藤县、蒙山县)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)
葫芦岛市(龙港区、建昌县、连山区、绥中县、南票区、兴城市)
徐州市(铜山区、云龙区、贾汪区、睢宁县、泉山区、沛县、新沂市、邳州市、鼓楼区、丰县)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、桐乡市、海宁市、南湖区、嘉善县、海盐县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、五原县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市)
新余市(渝水区、分宜县)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、三都水族自治县、长顺县、惠水县、龙里县、罗甸县、独山县、贵定县、都匀市、平塘县、福泉市、瓮安县)
来宾市(兴宾区、象州县、合山市、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
茂名市(化州市、高州市、茂南区、电白区、信宜市)
广西壮族自治区
盐城市(响水县、阜宁县、射阳县、滨海县、亭湖区、东台市、大丰区、盐都区、建湖县)
威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)
马鞍山市(花山区、含山县、和县、当涂县、博望区、雨山区)
五指山市(定安县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、琼海市、昌江黎族自治县、文昌市、万宁市、屯昌县、临高县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市)
北京市(丰台区、昌平区、通州区、密云区、延庆区、门头沟区、海淀区、朝阳区、西城区、顺义区、房山区、大兴区、怀柔区、石景山区、平谷区、东城区)
丹东市(振兴区、东港市、振安区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区)
邯郸市(武安市、曲周县、广平县、临漳县、丛台区、大名县、鸡泽县、磁县、邱县、峰峰矿区、复兴区、涉县、肥乡区、邯山区、永年区、魏县、馆陶县、成安县)
阜阳市(颍上县、颍东区、界首市、临泉县、阜南县、颍州区、颍泉区、太和县)
固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县、原州区)
运城市(稷山县、临猗县、夏县、芮城县、永济市、新绛县、盐湖区、闻喜县、万荣县、绛县、垣曲县、河津市、平陆县)
沧州市(青县、运河区、沧县、南皮县、献县、孟村回族自治县、盐山县、黄骅市、海兴县、新华区、肃宁县、吴桥县、任丘市、东光县、泊头市、河间市)
吉安市(遂川县、吉水县、永新县、吉安县、吉州区、安福县、峡江县、万安县、井冈山市、泰和县、新干县、永丰县、青原区)
大庆市(龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、让胡路区、肇源县、肇州县、红岗区、萨尔图区、林甸县)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区、盐池县)
三明市(沙县区、明溪县、尤溪县、宁化县、清流县、将乐县、大田县、三元区、永安市、泰宁县、建宁县)
阿里地区(噶尔县、札达县、普兰县、日土县、改则县、措勤县、革吉县)
自贡市(沿滩区、荣县、富顺县、自流井区、贡井区、大安区)
黄山市(黄山区、歙县、祁门县、屯溪区、黟县、徽州区、休宁县)
舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)
泉州市(德化县、永春县、惠安县、金门县、晋江市、石狮市、南安市、安溪县、泉港区、鲤城区、洛江区、丰泽区)
漳州市(漳浦县、芗城区、龙文区、平和县、东山县、龙海区、华安县、长泰区、南靖县、云霄县、诏安县)
白山市(临江市、抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区)
嘉峪关市
许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、禹州市、魏都区、襄城县)
十堰市(竹溪县、茅箭区、郧阳区、郧西县、竹山县、张湾区、丹江口市、房县)
抚州市(黎川县、东乡区、金溪县、广昌县、南城县、资溪县、乐安县、宜黄县、崇仁县、临川区、南丰县)
江门市(恩平市、台山市、蓬江区、鹤山市、新会区、开平市、江海区)
枣庄市(滕州市、峄城区、薛城区、市中区、台儿庄区、山亭区)
厦门市(翔安区、海沧区、同安区、思明区、集美区、湖里区)
蚌埠市(禹会区、固镇县、蚌山区、淮上区、五河县、龙子湖区、怀远县)
金昌市(金川区、永昌县)
南宁市(兴宁区、西乡塘区、良庆区、马山县、江南区、邕宁区、武鸣区、横州市、宾阳县、青秀区、上林县、隆安县)
绥化市(安达市、明水县、庆安县、望奎县、兰西县、青冈县、海伦市、绥棱县、北林区、肇东市)
贺州市(平桂区、钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
邵阳市(邵东市、城步苗族自治县、大祥区、北塔区、洞口县、邵阳县、武冈市、隆回县、绥宁县、新邵县、双清区、新宁县)
贵阳市(乌当区、花溪区、开阳县、清镇市、息烽县、白云区、南明区、观山湖区、修文县、云岩区)
九江市(湖口县、庐山市、柴桑区、瑞昌市、濂溪区、浔阳区、永修县、都昌县、彭泽县、共青城市、德安县、武宁县、修水县)
东营市(广饶县、利津县、垦利区、河口区、东营区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
合肥市(庐江县、长丰县、肥西县、巢湖市、包河区、蜀山区、庐阳区、瑶海区、肥东县)
宁夏回族自治区
阿勒泰地区(福海县、富蕴县、吉木乃县、青河县、哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市)
商洛市(商州区、丹凤县、柞水县、商南县、镇安县、洛南县、山阳县)
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青岛市(市南区、莱西市、城阳区、胶州市、黄岛区、平度市、即墨区、崂山区、李沧区、市北区)
双鸭山市(宝清县、友谊县、岭东区、四方台区、宝山区、饶河县、尖山区、集贤县)
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朝阳市(凌源市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区、朝阳县、北票市)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市)
延边朝鲜族自治州(珲春市、敦化市、汪清县、延吉市、龙井市、和龙市、图们市、安图县)
石家庄市(长安区、行唐县、鹿泉区、平山县、裕华区、高邑县、辛集市、赞皇县、藁城区、元氏县、深泽县、无极县、晋州市、新华区、正定县、桥西区、赵县、灵寿县、栾城区、新乐市、井陉矿区、井陉县)
海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、乐都区)
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林芝市(巴宜区、米林市、工布江达县、波密县、察隅县、墨脱县、朗县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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