宫斗 爱打瞌睡的虫|带你领略全新网络世界的无限魅力！
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双鸭山市(饶河县、宝清县、宝山区、岭东区、尖山区、集贤县、友谊县、四方台区)
玉树藏族自治州(杂多县、治多县、玉树市、称多县、囊谦县、曲麻莱县)
镇江市(丹徒区、润州区、句容市、丹阳市、京口区、扬中市)
晋城市(高平市、阳城县、泽州县、陵川县、沁水县、城区)
宜宾市(南溪区、兴文县、珙县、屏山县、筠连县、高县、叙州区、江安县、长宁县、翠屏区)
阳泉市(矿区、平定县、城区、盂县、郊区)
巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、平昌县、南江县)
泸州市(叙永县、江阳区、合江县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、泸县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
绥化市(安达市、北林区、肇东市、绥棱县、庆安县、青冈县、望奎县、海伦市、明水县、兰西县)
重庆市(巫溪县、丰都县、武隆区、奉节县、长寿区、云阳县、南川区、渝中区、南岸区、荣昌区、巫山县、大足区、九龙坡区、万州区、渝北区、垫江县、沙坪坝区、梁平区、江北区、开州区、巴南区、潼南区、璧山区、忠县、江津区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、城口县、綦江区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、石柱土家族自治县、北碚区、合川区、大渡口区、黔江区、涪陵区)
衡阳市(常宁市、衡阳县、蒸湘区、雁峰区、衡南县、石鼓区、南岳区、衡东县、祁东县、耒阳市、珠晖区、衡山县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
安阳市(龙安区、殷都区、北关区、安阳县、内黄县、汤阴县、林州市、滑县、文峰区)
株洲市(醴陵市、芦淞区、炎陵县、攸县、茶陵县、石峰区、荷塘区、渌口区、天元区)
景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、吉首市、凤凰县、龙山县、保靖县、泸溪县、花垣县)
临沂市(河东区、蒙阴县、兰山区、费县、罗庄区、莒南县、兰陵县、临沭县、沂南县、沂水县、平邑县、郯城县)
张掖市(高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、山丹县)
丽水市(景宁畲族自治县、遂昌县、缙云县、松阳县、庆元县、云和县、青田县、莲都区、龙泉市)
上海市(崇明区、黄浦区、嘉定区、徐汇区、青浦区、宝山区、金山区、静安区、闵行区、长宁区、杨浦区、松江区、虹口区、浦东新区、普陀区、奉贤区)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
菏泽市(牡丹区、巨野县、定陶区、东明县、成武县、郓城县、鄄城县、曹县、单县)
烟台市(蓬莱区、龙口市、牟平区、莱山区、莱阳市、招远市、栖霞市、福山区、芝罘区、海阳市、莱州市)
益阳市(桃江县、资阳区、安化县、赫山区、沅江市、南县)
赣州市(赣县区、宁都县、兴国县、石城县、寻乌县、会昌县、瑞金市、定南县、全南县、崇义县、于都县、信丰县、南康区、安远县、龙南市、章贡区、大余县、上犹县)
石家庄市(新华区、行唐县、新乐市、赵县、裕华区、深泽县、无极县、辛集市、桥西区、长安区、高邑县、赞皇县、藁城区、井陉县、井陉矿区、晋州市、元氏县、栾城区、正定县、鹿泉区、平山县、灵寿县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、东方市、屯昌县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、琼海市、定安县、文昌市、白沙黎族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县)
榆林市(榆阳区、靖边县、米脂县、横山区、清涧县、吴堡县、佳县、绥德县、子洲县、定边县、神木市、府谷县)
九江市(修水县、永修县、柴桑区、彭泽县、德安县、共青城市、浔阳区、湖口县、都昌县、瑞昌市、武宁县、庐山市、濂溪区)
鞍山市(千山区、立山区、铁东区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、台安县)
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博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)
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保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县)
呼和浩特市(玉泉区、土默特左旗、和林格尔县、新城区、回民区、武川县、清水河县、托克托县、赛罕区)
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岳阳市(平江县、云溪区、华容县、临湘市、汨罗市、岳阳楼区、湘阴县、岳阳县、君山区)
渭南市(蒲城县、大荔县、华阴市、潼关县、合阳县、临渭区、澄城县、韩城市、白水县、富平县、华州区)
佳木斯市(汤原县、抚远市、向阳区、前进区、桦南县、桦川县、富锦市、郊区、同江市、东风区)
忻州市(宁武县、保德县、五寨县、静乐县、岢岚县、忻府区、代县、神池县、五台县、偏关县、原平市、定襄县、繁峙县、河曲县)
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莆田市(涵江区、仙游县、秀屿区、荔城区、城厢区)
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临汾市(蒲县、安泽县、霍州市、汾西县、永和县、乡宁县、浮山县、翼城县、洪洞县、吉县、曲沃县、大宁县、襄汾县、侯马市、尧都区、隰县、古县)
合肥市(瑶海区、庐阳区、肥东县、包河区、蜀山区、肥西县、庐江县、长丰县、巢湖市)
喀什地区(巴楚县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、疏附县、叶城县、英吉沙县、莎车县、泽普县、喀什市、岳普湖县、伽师县)
林芝市(米林市、朗县、巴宜区、墨脱县、工布江达县、波密县、察隅县)
新乡市(红旗区、辉县市、牧野区、获嘉县、长垣市、新乡县、延津县、凤泉区、卫辉市、卫滨区、封丘县、原阳县)
兰州市(安宁区、红古区、城关区、七里河区、榆中县、永登县、皋兰县、西固区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
牡丹江市(海林市、宁安市、爱民区、林口县、穆棱市、阳明区、东宁市、东安区、绥芬河市、西安区)
山南市(乃东区、曲松县、错那市、扎囊县、隆子县、贡嘎县、洛扎县、浪卡子县、加查县、琼结县、措美县、桑日县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、望谟县、兴仁市、兴义市、晴隆县、安龙县、普安县、贞丰县)
商洛市(镇安县、洛南县、山阳县、丹凤县、商州区、商南县、柞水县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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