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张家口市(康保县、怀来县、赤城县、怀安县、崇礼区、桥西区、张北县、宣化区、蔚县、涿鹿县、桥东区、尚义县、阳原县、沽源县、万全区、下花园区)

中山市

临汾市(尧都区、乡宁县、汾西县、襄汾县、曲沃县、翼城县、洪洞县、大宁县、隰县、浮山县、霍州市、吉县、蒲县、永和县、古县、侯马市、安泽县)

东营市(垦利区、广饶县、利津县、东营区、河口区)  乐山市(马边彝族自治县、犍为县、沐川县、五通桥区、峨眉山市、夹江县、沙湾区、金口河区、市中区、峨边彝族自治县、井研县)

常州市(金坛区、武进区、溧阳市、新北区、天宁区、钟楼区)

周口市(项城市、扶沟县、商水县、沈丘县、淮阳区、鹿邑县、郸城县、西华县、川汇区、太康县)

吉安市(泰和县、峡江县、吉州区、新干县、安福县、吉安县、遂川县、永新县、井冈山市、永丰县、青原区、吉水县、万安县)

遵义市(正安县、凤冈县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、习水县、播州区、余庆县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、汇川区、绥阳县、红花岗区、湄潭县)  南充市(阆中市、顺庆区、南部县、嘉陵区、蓬安县、营山县、西充县、仪陇县、高坪区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

商丘市(民权县、睢县、柘城县、梁园区、虞城县、宁陵县、永城市、睢阳区、夏邑县)

濮阳市(清丰县、南乐县、台前县、范县、华龙区、濮阳县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县、盐池县)

临夏回族自治州(临夏市、东乡族自治县、和政县、康乐县、广河县、永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市)

阿克苏地区(温宿县、乌什县、库车市、新和县、阿克苏市、沙雅县、阿瓦提县、柯坪县、拜城县)

阜阳市(颍州区、太和县、颍泉区、颍东区、临泉县、阜南县、颍上县、界首市)

白银市(平川区、靖远县、景泰县、会宁县、白银区)

宁夏回族自治区

曲靖市(会泽县、富源县、麒麟区、宣威市、师宗县、罗平县、马龙区、沾益区、陆良县)

淄博市(博山区、张店区、沂源县、桓台县、淄川区、高青县、周村区、临淄区)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

黄冈市(罗田县、武穴市、浠水县、麻城市、蕲春县、黄州区、团风县、红安县、黄梅县、英山县)

玉林市(博白县、兴业县、福绵区、玉州区、北流市、陆川县、容县)

通化市(东昌区、辉南县、柳河县、通化县、集安市、梅河口市、二道江区)

长治市(上党区、壶关县、潞城区、潞州区、武乡县、沁源县、屯留区、沁县、襄垣县、平顺县、长子县、黎城县)

常德市(鼎城区、桃源县、汉寿县、石门县、澧县、安乡县、津市市、临澧县、武陵区)

齐齐哈尔市(讷河市、克山县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、泰来县、碾子山区、拜泉县、龙沙区、克东县、富裕县、昂昂溪区、甘南县、依安县、建华区、富拉尔基区)

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阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

郑州市(中牟县、新密市、二七区、管城回族区、荥阳市、登封市、中原区、金水区、惠济区、上街区、新郑市、巩义市)

西安市(新城区、高陵区、蓝田县、灞桥区、周至县、鄠邑区、碑林区、长安区、阎良区、临潼区、莲湖区、雁塔区、未央区)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、盖州市、站前区、大石桥市、老边区)  四平市(双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)

德阳市(绵竹市、罗江区、中江县、旌阳区、什邡市、广汉市)

咸宁市(崇阳县、通山县、通城县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、康巴什区、鄂托克旗、乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区)自贡市(大安区、自流井区、贡井区、富顺县、沿滩区、荣县)

沈阳市(沈北新区、浑南区、于洪区、沈河区、苏家屯区、法库县、铁西区、和平区、辽中区、新民市、康平县、大东区、皇姑区)  济宁市(金乡县、梁山县、嘉祥县、泗水县、邹城市、曲阜市、汶上县、微山县、任城区、兖州区、鱼台县)

抚州市(东乡区、广昌县、崇仁县、南丰县、金溪县、资溪县、黎川县、南城县、宜黄县、临川区、乐安县)

昌都市(卡若区、左贡县、芒康县、八宿县、贡觉县、察雅县、丁青县、江达县、洛隆县、边坝县、类乌齐县)

内蒙古自治区黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

昆明市(盘龙区、官渡区、石林彝族自治县、嵩明县、呈贡区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、富民县、西山区、东川区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、宜良县)

徐州市(鼓楼区、丰县、睢宁县、泉山区、云龙区、邳州市、沛县、铜山区、贾汪区、新沂市)

金昌市(金川区、永昌县)

益阳市(资阳区、沅江市、赫山区、桃江县、南县、安化县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)

杭州市(拱墅区、富阳区、滨江区、钱塘区、建德市、临安区、桐庐县、临平区、淳安县、上城区、萧山区、西湖区、余杭区)

泰安市(东平县、肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市、泰山区)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、振安区、东港市、振兴区、凤城市)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

德州市(德城区、齐河县、临邑县、宁津县、平原县、陵城区、禹城市、庆云县、武城县、夏津县、乐陵市)

上海市(金山区、普陀区、青浦区、嘉定区、浦东新区、崇明区、宝山区、杨浦区、静安区、奉贤区、黄浦区、松江区、徐汇区、长宁区、闵行区、虹口区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

太原市(迎泽区、小店区、古交市、阳曲县、娄烦县、清徐县、杏花岭区、尖草坪区、万柏林区、晋源区)

福州市(连江县、闽侯县、福清市、晋安区、仓山区、长乐区、平潭县、闽清县、永泰县、鼓楼区、台江区、罗源县、马尾区)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、澄迈县、文昌市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、定安县、昌江黎族自治县、东方市)

盐城市(东台市、射阳县、滨海县、盐都区、响水县、亭湖区、大丰区、建湖县、阜宁县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频