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张家口市(崇礼区、宣化区、桥西区、怀来县、下花园区、张北县、阳原县、尚义县、万全区、赤城县、桥东区、怀安县、康保县、沽源县、蔚县、涿鹿县)

五指山市(文昌市、屯昌县、万宁市、白沙黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、定安县、临高县、东方市、昌江黎族自治县、琼海市)

广西壮族自治区

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  郴州市(资兴市、汝城县、永兴县、桂阳县、北湖区、桂东县、安仁县、苏仙区、嘉禾县、临武县、宜章县)

日喀则市(岗巴县、康马县、拉孜县、白朗县、昂仁县、桑珠孜区、谢通门县、南木林县、萨嘎县、仁布县、仲巴县、亚东县、定结县、聂拉木县、吉隆县、定日县、萨迦县、江孜县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

朝阳市(朝阳县、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县、北票市)

锦州市(义县、北镇市、黑山县、古塔区、太和区、凌海市、凌河区)  黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

安阳市(殷都区、内黄县、滑县、龙安区、安阳县、北关区、文峰区、林州市、汤阴县)

汕头市(濠江区、金平区、潮阳区、龙湖区、澄海区、南澳县、潮南区)

呼和浩特市(赛罕区、托克托县、土默特左旗、武川县、回民区、玉泉区、清水河县、新城区、和林格尔县)

广元市(剑阁县、苍溪县、朝天区、青川县、旺苍县、昭化区、利州区)

包头市(九原区、石拐区、东河区、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、青山区、昆都仑区)

保山市(腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区、龙陵县)

丹东市(振兴区、凤城市、东港市、元宝区、宽甸满族自治县、振安区)

晋城市(阳城县、城区、沁水县、高平市、陵川县、泽州县)

海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、福泉市、龙里县、平塘县、荔波县、三都水族自治县、惠水县、长顺县、贵定县、都匀市、罗甸县、独山县)

内江市(资中县、隆昌市、威远县、市中区、东兴区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、临河区、磴口县、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗)

通化市(辉南县、二道江区、梅河口市、东昌区、集安市、通化县、柳河县)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

宁夏回族自治区

大理白族自治州(南涧彝族自治县、大理市、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、宾川县、祥云县、鹤庆县、洱源县、云龙县、弥渡县、永平县、剑川县)

达州市(通川区、宣汉县、开江县、万源市、达川区、渠县、大竹县)

延安市(宝塔区、延长县、吴起县、黄龙县、志丹县、延川县、洛川县、子长市、黄陵县、富县、甘泉县、安塞区、宜川县)

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揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、揭东区、普宁市)

南通市(通州区、崇川区、海安市、如皋市、海门区、启东市、如东县)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、南芬区)  西安市(蓝田县、周至县、鄠邑区、未央区、雁塔区、灞桥区、长安区、临潼区、新城区、高陵区、莲湖区、碑林区、阎良区)

株洲市(醴陵市、天元区、芦淞区、石峰区、炎陵县、荷塘区、渌口区、茶陵县、攸县)

南京市(玄武区、高淳区、鼓楼区、六合区、秦淮区、溧水区、江宁区、雨花台区、建邺区、浦口区、栖霞区)

七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)河池市(都安瑶族自治县、宜州区、东兰县、巴马瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、金城江区)

绵阳市(安州区、游仙区、北川羌族自治县、梓潼县、三台县、平武县、涪城区、江油市、盐亭县)  白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)

菏泽市(单县、东明县、郓城县、成武县、牡丹区、鄄城县、曹县、巨野县、定陶区)

定西市(陇西县、岷县、临洮县、通渭县、安定区、渭源县、漳县)

成都市(新津区、都江堰市、蒲江县、龙泉驿区、武侯区、温江区、大邑县、邛崃市、锦江区、双流区、青白江区、成华区、金堂县、崇州市、金牛区、简阳市、青羊区、新都区、郫都区、彭州市)平顶山市(宝丰县、卫东区、郏县、舞钢市、石龙区、湛河区、汝州市、鲁山县、新华区、叶县)

龙岩市(上杭县、漳平市、新罗区、长汀县、连城县、武平县、永定区)

阳泉市(城区、郊区、平定县、矿区、盂县)

黑河市(逊克县、北安市、孙吴县、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、湘东区、莲花县)

焦作市(马村区、修武县、温县、沁阳市、中站区、山阳区、孟州市、武陟县、解放区、博爱县)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

遵义市(湄潭县、桐梓县、绥阳县、仁怀市、凤冈县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、播州区、习水县、红花岗区、余庆县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、正安县)

嘉兴市(平湖市、海盐县、桐乡市、秀洲区、嘉善县、南湖区、海宁市)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、花垣县、泸溪县、吉首市、保靖县、龙山县、古丈县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、泸西县、个旧市、石屏县、弥勒市、绿春县、红河县、屏边苗族自治县、开远市、元阳县、河口瑶族自治县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县)

丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

郑州市(新郑市、登封市、中原区、惠济区、管城回族区、二七区、上街区、中牟县、巩义市、荥阳市、金水区、新密市)

佛山市(三水区、高明区、顺德区、南海区、禅城区)

大连市(甘井子区、西岗区、中山区、庄河市、金州区、沙河口区、旅顺口区、瓦房店市、普兰店区、长海县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。