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丹东市(元宝区、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、东港市)
滁州市(凤阳县、天长市、南谯区、定远县、琅琊区、来安县、全椒县、明光市)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、当雄县、林周县、堆龙德庆区、曲水县、尼木县、城关区)
曲靖市(马龙区、罗平县、宣威市、陆良县、师宗县、麒麟区、沾益区、会泽县、富源县)
儋州市
鹤岗市(南山区、工农区、兴山区、兴安区、萝北县、绥滨县、东山区、向阳区)
桂林市(临桂区、灌阳县、阳朔县、秀峰区、平乐县、象山区、兴安县、雁山区、全州县、七星区、叠彩区、恭城瑶族自治县、资源县、灵川县、龙胜各族自治县、永福县、荔浦市)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、盐边县、米易县)
红河哈尼族彝族自治州(绿春县、泸西县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、开远市、河口瑶族自治县、建水县、蒙自市、屏边苗族自治县、红河县、弥勒市、石屏县)
西宁市(湟源县、城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城北区、城中区、城东区)
惠州市(惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县、惠城区)
德阳市(中江县、广汉市、绵竹市、旌阳区、什邡市、罗江区)
滨州市(沾化区、博兴县、滨城区、无棣县、阳信县、邹平市、惠民县)
贵阳市(清镇市、修文县、乌当区、开阳县、观山湖区、息烽县、白云区、云岩区、花溪区、南明区)
庆阳市(环县、合水县、镇原县、正宁县、西峰区、庆城县、宁县、华池县)
蚌埠市(淮上区、龙子湖区、五河县、禹会区、蚌山区、怀远县、固镇县)
玉林市(容县、福绵区、玉州区、博白县、北流市、陆川县、兴业县)
嘉峪关市
巴彦淖尔市(临河区、五原县、磴口县、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、德令哈市、都兰县)
承德市(隆化县、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、双桥区、滦平县、兴隆县、宽城满族自治县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县)
贵港市(桂平市、平南县、覃塘区、港南区、港北区)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
荆州市(监利市、洪湖市、松滋市、江陵县、荆州区、石首市、沙市区、公安县)
上海市(长宁区、杨浦区、虹口区、松江区、金山区、普陀区、闵行区、青浦区、黄浦区、宝山区、浦东新区、崇明区、奉贤区、徐汇区、嘉定区、静安区)
烟台市(栖霞市、龙口市、莱州市、芝罘区、海阳市、福山区、牟平区、蓬莱区、莱阳市、招远市、莱山区)
大连市(西岗区、沙河口区、普兰店区、庄河市、瓦房店市、甘井子区、长海县、金州区、中山区、旅顺口区)
北京市(大兴区、怀柔区、石景山区、平谷区、东城区、朝阳区、海淀区、丰台区、通州区、房山区、延庆区、西城区、门头沟区、昌平区、密云区、顺义区)
林芝市(墨脱县、朗县、工布江达县、波密县、察隅县、米林市、巴宜区)
文山壮族苗族自治州(广南县、文山市、富宁县、马关县、西畴县、砚山县、丘北县、麻栗坡县)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
昌都市(察雅县、江达县、贡觉县、八宿县、洛隆县、芒康县、左贡县、类乌齐县、卡若区、丁青县、边坝县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、库尔勒市、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、且末县、博湖县、和硕县)
山南市(琼结县、曲松县、错那市、桑日县、洛扎县、扎囊县、隆子县、浪卡子县、乃东区、措美县、加查县、贡嘎县)
甘孜藏族自治州(德格县、甘孜县、白玉县、稻城县、得荣县、巴塘县、丹巴县、泸定县、康定市、道孚县、雅江县、新龙县、石渠县、九龙县、理塘县、色达县、乡城县、炉霍县)
遂宁市(大英县、船山区、射洪市、安居区、蓬溪县)
天水市(秦安县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦州区、清水县、甘谷县)
阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、细河区、太平区、新邱区)
临沂市(费县、沂南县、临沭县、罗庄区、蒙阴县、河东区、兰陵县、沂水县、莒南县、兰山区、郯城县、平邑县)
白山市(抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、浑江区)
吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、利通区、盐池县)
衡阳市(衡阳县、衡南县、南岳区、蒸湘区、衡山县、耒阳市、祁东县、珠晖区、石鼓区、雁峰区、常宁市、衡东县)
娄底市(双峰县、娄星区、新化县、涟源市、冷水江市)
玉溪市(通海县、澄江市、红塔区、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
白城市(通榆县、洮南市、镇赉县、大安市、洮北区)
湖州市(南浔区、吴兴区、安吉县、长兴县、德清县)
潍坊市(昌乐县、奎文区、临朐县、坊子区、昌邑市、高密市、青州市、诸城市、寒亭区、安丘市、寿光市、潍城区)
信阳市(罗山县、浉河区、新县、淮滨县、固始县、平桥区、商城县、光山县、潢川县、息县)
驻马店市(泌阳县、遂平县、确山县、新蔡县、汝南县、平舆县、上蔡县、驿城区、西平县、正阳县)
芜湖市(南陵县、鸠江区、弋江区、湾沚区、无为市、镜湖区、繁昌区)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
酒泉市(敦煌市、金塔县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县)
吉安市(新干县、井冈山市、青原区、峡江县、永新县、吉水县、吉安县、万安县、吉州区、安福县、永丰县、泰和县、遂川县)
固原市(泾源县、原州区、隆德县、西吉县、彭阳县)
青岛市(即墨区、李沧区、莱西市、市南区、市北区、崂山区、黄岛区、胶州市、城阳区、平度市)
云浮市(罗定市、郁南县、云城区、云安区、新兴县)
襄阳市(南漳县、宜城市、谷城县、襄州区、襄城区、保康县、樊城区、枣阳市、老河口市)
通化市(柳河县、梅河口市、二道江区、通化县、东昌区、集安市、辉南县)
新乡市(红旗区、原阳县、牧野区、凤泉区、辉县市、获嘉县、新乡县、长垣市、卫辉市、封丘县、卫滨区、延津县)
铁岭市(调兵山市、昌图县、西丰县、清河区、开原市、铁岭县、银州区)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁市、奎屯市、巩留县、伊宁县、尼勒克县、霍尔果斯市、新源县、霍城县、昭苏县、特克斯县)
厦门市(集美区、海沧区、翔安区、同安区、思明区、湖里区)
通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗)
常州市(金坛区、钟楼区、武进区、溧阳市、新北区、天宁区)
西藏自治区
广安市(华蓥市、前锋区、广安区、邻水县、武胜县、岳池县)
七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)
绵阳市(涪城区、安州区、江油市、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、三台县、梓潼县、游仙区)
长沙市(宁乡市、雨花区、浏阳市、长沙县、芙蓉区、开福区、岳麓区、天心区、望城区)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、荔波县、罗甸县、都匀市、贵定县、独山县、福泉市、平塘县、惠水县、长顺县、三都水族自治县、龙里县)
许昌市(魏都区、襄城县、禹州市、鄢陵县、建安区、长葛市)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)
甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、卓尼县、舟曲县、合作市、夏河县、临潭县、迭部县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
济宁市(泗水县、金乡县、兖州区、汶上县、微山县、鱼台县、曲阜市、嘉祥县、邹城市、梁山县、任城区)
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嘉兴市(嘉善县、海盐县、桐乡市、海宁市、秀洲区、南湖区、平湖市)
郴州市(安仁县、嘉禾县、临武县、汝城县、资兴市、北湖区、永兴县、桂阳县、桂东县、苏仙区、宜章县)
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遵义市(赤水市、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、绥阳县、凤冈县、红花岗区、习水县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、播州区、湄潭县、汇川区、桐梓县、正安县)
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宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、石林彝族自治县、晋宁区、五华区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、富民县、宜良县、盘龙区、西山区、东川区、呈贡区、官渡区)
雅安市(天全县、名山区、荥经县、宝兴县、芦山县、雨城区、石棉县、汉源县)
东莞市
德州市(齐河县、禹城市、乐陵市、德城区、宁津县、夏津县、陵城区、庆云县、武城县、临邑县、平原县)
咸宁市(通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市)
濮阳市(南乐县、台前县、清丰县、濮阳县、范县、华龙区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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