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上饶市(万年县、广丰区、玉山县、广信区、信州区、余干县、鄱阳县、婺源县、德兴市、横峰县、铅山县、弋阳县)

青岛市(即墨区、黄岛区、李沧区、崂山区、莱西市、市北区、城阳区、市南区、胶州市、平度市)

保定市(定兴县、望都县、雄县、定州市、顺平县、曲阳县、蠡县、徐水区、唐县、涿州市、涞水县、安国市、清苑区、博野县、阜平县、高碑店市、涞源县、莲池区、竞秀区、高阳县、满城区、容城县、安新县、易县)

松原市(长岭县、乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)  鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

昭通市(永善县、镇雄县、昭阳区、巧家县、彝良县、威信县、大关县、盐津县、水富市、鲁甸县、绥江县)

襄阳市(襄州区、枣阳市、樊城区、襄城区、谷城县、老河口市、保康县、宜城市、南漳县)

南宁市(邕宁区、江南区、横州市、兴宁区、隆安县、马山县、上林县、武鸣区、青秀区、西乡塘区、宾阳县、良庆区)

抚州市(金溪县、宜黄县、崇仁县、东乡区、广昌县、黎川县、南城县、南丰县、临川区、乐安县、资溪县)  惠州市(惠城区、惠阳区、惠东县、龙门县、博罗县)

聊城市(冠县、东阿县、阳谷县、莘县、茌平区、东昌府区、高唐县、临清市)

来宾市(象州县、武宣县、合山市、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县)

广州市(越秀区、黄埔区、白云区、从化区、番禺区、海珠区、花都区、南沙区、荔湾区、天河区、增城区)

石家庄市(赞皇县、裕华区、长安区、晋州市、井陉矿区、高邑县、正定县、藁城区、新华区、平山县、新乐市、桥西区、鹿泉区、无极县、行唐县、赵县、辛集市、井陉县、元氏县、栾城区、灵寿县、深泽县)

吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市、盐池县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

孝感市(应城市、大悟县、安陆市、孝昌县、孝南区、云梦县、汉川市)

吉林市(丰满区、蛟河市、桦甸市、舒兰市、龙潭区、永吉县、船营区、昌邑区、磐石市)

南阳市(镇平县、唐河县、淅川县、西峡县、新野县、宛城区、卧龙区、邓州市、方城县、内乡县、桐柏县、社旗县、南召县)

宜春市(靖安县、袁州区、丰城市、樟树市、奉新县、高安市、万载县、铜鼓县、上高县、宜丰县)

东莞市

连云港市(灌云县、灌南县、赣榆区、东海县、海州区、连云区)

海东市(互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)

张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、高台县、山丹县)

铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)

宁波市(慈溪市、海曙区、镇海区、奉化区、北仑区、江北区、余姚市、象山县、鄞州区、宁海县)

娄底市(娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县、新化县)

唐山市(路南区、滦州市、曹妃甸区、迁西县、迁安市、滦南县、遵化市、路北区、丰润区、开平区、古冶区、丰南区、玉田县、乐亭县)

丽水市(景宁畲族自治县、莲都区、云和县、遂昌县、庆元县、青田县、松阳县、龙泉市、缙云县)

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雅安市(名山区、天全县、雨城区、荥经县、汉源县、宝兴县、石棉县、芦山县)

宜昌市(当阳市、秭归县、猇亭区、夷陵区、枝江市、西陵区、伍家岗区、远安县、兴山县、五峰土家族自治县、点军区、长阳土家族自治县、宜都市)

荆门市(沙洋县、东宝区、掇刀区、京山市、钟祥市)

黄冈市(红安县、团风县、黄梅县、罗田县、蕲春县、浠水县、黄州区、麻城市、英山县、武穴市)  吉安市(峡江县、万安县、青原区、吉州区、井冈山市、泰和县、吉水县、吉安县、永丰县、安福县、新干县、永新县、遂川县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)

凉山彝族自治州(布拖县、雷波县、冕宁县、普格县、美姑县、昭觉县、德昌县、金阳县、西昌市、宁南县、会理市、甘洛县、喜德县、木里藏族自治县、盐源县、会东县、越西县)陇南市(宕昌县、西和县、礼县、文县、徽县、武都区、康县、成县、两当县)

固原市(原州区、泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县)  芜湖市(无为市、湾沚区、鸠江区、南陵县、镜湖区、弋江区、繁昌区)

山南市(乃东区、隆子县、曲松县、琼结县、扎囊县、贡嘎县、错那市、洛扎县、桑日县、措美县、加查县、浪卡子县)

绵阳市(安州区、平武县、盐亭县、游仙区、江油市、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、三台县)

济宁市(邹城市、鱼台县、兖州区、汶上县、金乡县、任城区、微山县、泗水县、梁山县、曲阜市、嘉祥县)铜仁市(碧江区、石阡县、万山区、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、德江县、思南县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县)

深圳市(光明区、龙华区、盐田区、宝安区、福田区、南山区、罗湖区、龙岗区、坪山区)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、岳塘区、韶山市、雨湖区)

合肥市(肥东县、巢湖市、长丰县、肥西县、包河区、蜀山区、庐江县、庐阳区、瑶海区)

攀枝花市(仁和区、西区、米易县、东区、盐边县)

呼和浩特市(玉泉区、土默特左旗、新城区、回民区、托克托县、赛罕区、武川县、清水河县、和林格尔县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

阿里地区(普兰县、改则县、噶尔县、日土县、札达县、措勤县、革吉县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、根河市、牙克石市、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、扎兰屯市)

重庆市(九龙坡区、江津区、大渡口区、合川区、巴南区、渝北区、涪陵区、沙坪坝区、武隆区、奉节县、渝中区、城口县、黔江区、永川区、秀山土家族苗族自治县、大足区、巫山县、南川区、璧山区、荣昌区、江北区、南岸区、潼南区、丰都县、云阳县、垫江县、开州区、长寿区、巫溪县、铜梁区、北碚区、万州区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、忠县、梁平区、石柱土家族自治县)

汕头市(潮阳区、潮南区、龙湖区、濠江区、南澳县、澄海区、金平区)

安康市(平利县、镇坪县、白河县、石泉县、汉滨区、紫阳县、宁陕县、岚皋县、汉阴县、旬阳市)

南昌市(新建区、进贤县、东湖区、南昌县、青云谱区、红谷滩区、安义县、青山湖区、西湖区)

清远市(连州市、连南瑶族自治县、清新区、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市、佛冈县、阳山县)

台州市(仙居县、临海市、椒江区、路桥区、玉环市、温岭市、三门县、黄岩区、天台县)

梅州市(丰顺县、五华县、大埔县、蕉岭县、兴宁市、梅江区、梅县区、平远县)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、壤塘县、若尔盖县、黑水县、阿坝县、汶川县、小金县、九寨沟县、理县、茂县、松潘县、红原县、马尔康市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频