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金昌市(永昌县、金川区)

开封市(顺河回族区、通许县、兰考县、杞县、禹王台区、尉氏县、祥符区、龙亭区、鼓楼区)

太原市(清徐县、阳曲县、杏花岭区、娄烦县、晋源区、古交市、迎泽区、万柏林区、小店区、尖草坪区)

吕梁市(孝义市、文水县、兴县、离石区、交城县、汾阳市、柳林县、中阳县、方山县、交口县、岚县、临县、石楼县)  郑州市(巩义市、惠济区、中牟县、登封市、荥阳市、二七区、管城回族区、金水区、中原区、新郑市、上街区、新密市)

梅州市(大埔县、五华县、平远县、梅县区、兴宁市、梅江区、丰顺县、蕉岭县)

宜宾市(叙州区、高县、珙县、筠连县、南溪区、兴文县、屏山县、江安县、翠屏区、长宁县)

山南市(浪卡子县、曲松县、贡嘎县、隆子县、扎囊县、错那市、桑日县、琼结县、洛扎县、加查县、乃东区、措美县)钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、兴和县、集宁区、四子王旗、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼前旗、化德县、商都县)  永州市(宁远县、蓝山县、冷水滩区、零陵区、江华瑶族自治县、道县、双牌县、江永县、新田县、祁阳市、东安县)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

河源市(东源县、连平县、龙川县、和平县、源城区、紫金县)

咸宁市(赤壁市、咸安区、通山县、通城县、嘉鱼县、崇阳县)

株洲市(醴陵市、炎陵县、芦淞区、渌口区、石峰区、攸县、天元区、茶陵县、荷塘区)

白城市(大安市、镇赉县、洮北区、洮南市、通榆县)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、同德县、共和县、贵德县)

聊城市(莘县、临清市、东阿县、冠县、高唐县、阳谷县、东昌府区、茌平区)

甘南藏族自治州(合作市、迭部县、玛曲县、临潭县、夏河县、卓尼县、舟曲县、碌曲县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、船山区、安居区)

楚雄彝族自治州(南华县、姚安县、永仁县、双柏县、禄丰市、大姚县、楚雄市、牟定县、元谋县、武定县)

厦门市(湖里区、集美区、翔安区、同安区、海沧区、思明区)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

葫芦岛市(龙港区、绥中县、南票区、兴城市、连山区、建昌县)

荆州市(沙市区、松滋市、洪湖市、监利市、公安县、荆州区、石首市、江陵县)

濮阳市(南乐县、濮阳县、范县、华龙区、台前县、清丰县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

衡阳市(耒阳市、蒸湘区、衡阳县、衡山县、雁峰区、衡南县、珠晖区、祁东县、南岳区、常宁市、石鼓区、衡东县)

巴中市(巴州区、平昌县、通江县、恩阳区、南江县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

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南通市(崇川区、如东县、海门区、通州区、启东市、如皋市、海安市)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、红寺堡区、盐池县)

临汾市(乡宁县、永和县、吉县、侯马市、隰县、霍州市、尧都区、浮山县、汾西县、安泽县、襄汾县、曲沃县、洪洞县、翼城县、古县、大宁县、蒲县)

遵义市(余庆县、绥阳县、红花岗区、播州区、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、汇川区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、仁怀市、习水县、桐梓县、赤水市)  盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)

唐山市(路北区、迁安市、玉田县、乐亭县、曹妃甸区、古冶区、丰南区、丰润区、滦南县、迁西县、滦州市、开平区、路南区、遵化市)

和田地区(洛浦县、和田市、民丰县、策勒县、于田县、墨玉县、皮山县、和田县)

杭州市(钱塘区、滨江区、临安区、余杭区、富阳区、建德市、临平区、西湖区、萧山区、淳安县、上城区、拱墅区、桐庐县)阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

南阳市(卧龙区、方城县、西峡县、唐河县、社旗县、内乡县、桐柏县、南召县、镇平县、邓州市、淅川县、宛城区、新野县)  白山市(江源区、浑江区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

通化市(梅河口市、柳河县、东昌区、辉南县、集安市、通化县、二道江区)

马鞍山市(花山区、含山县、雨山区、博望区、当涂县、和县)

泰州市(高港区、海陵区、靖江市、泰兴市、兴化市、姜堰区)成都市(武侯区、都江堰市、郫都区、金堂县、蒲江县、青羊区、锦江区、彭州市、新津区、龙泉驿区、成华区、大邑县、青白江区、邛崃市、温江区、简阳市、双流区、崇州市、金牛区、新都区)

鹤岗市(兴安区、向阳区、工农区、南山区、萝北县、绥滨县、兴山区、东山区)

三门峡市(义马市、渑池县、陕州区、卢氏县、湖滨区、灵宝市)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和静县、尉犁县、博湖县、若羌县、且末县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县)

咸阳市(旬邑县、永寿县、淳化县、杨陵区、乾县、武功县、渭城区、兴平市、彬州市、长武县、泾阳县、秦都区、礼泉县、三原县)

南宁市(横州市、武鸣区、邕宁区、江南区、青秀区、上林县、马山县、宾阳县、兴宁区、隆安县、良庆区、西乡塘区)

阿勒泰地区(福海县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、青河县)

连云港市(海州区、赣榆区、连云区、东海县、灌南县、灌云县)

延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、和龙市、龙井市、珲春市、安图县、汪清县、敦化市)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、敦煌市)

宣城市(旌德县、泾县、广德市、郎溪县、宣州区、绩溪县、宁国市)

南昌市(东湖区、西湖区、南昌县、新建区、青云谱区、进贤县、红谷滩区、安义县、青山湖区)

焦作市(博爱县、沁阳市、解放区、中站区、马村区、武陟县、修武县、山阳区、温县、孟州市)

福州市(晋安区、仓山区、永泰县、鼓楼区、平潭县、闽侯县、福清市、连江县、闽清县、长乐区、罗源县、台江区、马尾区)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

韶关市(乐昌市、翁源县、南雄市、武江区、浈江区、曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县、新丰县、仁化县)

云浮市(罗定市、云城区、新兴县、郁南县、云安区)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。